年末資本市場的波動讓不少投資者大呼“看不懂”，穩健、安全的資產保值正成為理財新基調。在眾多理財工具中，帶有分紅性質的保障型保險產品集安全性、穩定性、保障性、收益性于一體，使客戶在享有保險利益的同時還能從保險公司經營的利潤中獲得投資回報，被許多家庭視為理想的理財產品。

一般來說，個人理財要遵循三個原則：第一，理財品種要多樣化，也就是俗稱的“雞蛋不要放在一個籃子里”。第二，理財行為專家化，不是每個人都是理財專家，但可以借助理財專家的頭腦和知識幫助。第三，理財機構品牌化，要選擇有實力、值得托付的理財機構，千萬不能為了眼前的蠅頭小利影響長遠投資。專家表示，健康的家庭理財結構應該遵循金字塔法則，即底層作為理財規劃的基石最寬最穩健，它由一些低風險低回報的理財產品所組成，如儲蓄、保障型保險、國債等；中層是風險和回報都在中等水平的理財產品，如企業債券、金融債券、投資型保險、分紅型保險等；頂部較窄，配置的是風險大也可能獲得高收益的具有進取性的投資產品，如股票、期貨等。而個人理財的金字塔如何構建，則要視國際國內經濟形勢（特別是資本市場狀況）、家庭收入規模和穩定性、風險偏好和承受能力而定。

保險作為金字塔的底層建筑，起著非常重要的基石作用。專家建議，家庭保險的開支以家庭年收入的10%-20%為宜。它不但能為家庭提供保障，解決應急資金，也具有卓越的理

財功能。經過多年的發展和市場競爭，如今的保險理財產品形態已相當完善，可以滿足投資者不同類型需要。如不少現在市面上大熱的分紅險，不但具有毫不遜色于銀行儲蓄的安全性和靈活性，還有相當可觀的收益，完全可以通過保單打造家庭長期、安全、持續的現金流，解決子女教育、創業、疾病、養老等問題。

案例：20歲的成都大學生小楊即將大學畢業，父親希望為他建立一筆短期投入、長期受益的現金流，但又不希望讓兒子失去奮斗動力。經過比較，小楊的父親選中了平安富貴無憂保險理財計劃，希望理財師給予一些建議。

平安人壽近兩年來熱銷的一款兩全保險“富貴人生”特點非常明顯：交費期短，只要三年或五年便可完成資金積累，不需要經過二

十年甚至三十年漫長的積累。同時，返還速度快，每兩年領取保額的9%，有生之年保證領取。還可以享受保險公司的紅利，享受分紅，人壽保險公司每年向保單持有人分配盈余的比例不低于當年可分配紅利的70%。此外，返還的生存金和分紅如果不領取，還可以在公司累積生息，坐享收益。即使出現短期資金需求，小楊還可以用這份保單進行貸款。貸款期間,分紅與返還不受影響。如選擇年交19.7萬，5年合計交費98.5萬計劃。小楊可每2年固定領取3.78萬，到88歲時共領128萬，這筆錢如暫時不領，享受目前4%的復利可達401萬。同時，還可領取浮動分紅（中檔）348萬。小楊百年以后，所交的98.5萬保費由其受益人一次性領取。