從單身期到家庭形成期、成長期、成熟期和空巢期，每個人的保險保障都應該根據不同人生階段的特點，進行具有不同側重點的規劃，形成一個類似于“梯級消費”的概念。

只是，在這么一個長周期的保險規劃中，很容易步入一些常見的誤區中，為此我們要特別注意，盡量避免。

誤區之一

壽險只能增加

而不能減少

有人認為，既然是階梯式消費，就應該是爬坡式向上，保險產品只能越選越多，保額也應該逐漸累加。其實不然。隨著人生階段的不斷向前，總體而言保險是越買越多了，但具體到每一個險種上并非完全如此。

壽險規劃的改變，并不只是意味著保單數量的增加。由于家庭責任、經濟收入變化，每一時期需要的保障重點會有所不同。

比如，壽險額度在單身期較少，到家庭成長期和成熟期因家庭負擔較重而變得很高，但到了老年會再次降低，因為老人已經不是已成年子女的最主要經濟來源了。醫療類產品的變化也不是直線上升的，因為不同時期對具體的健康醫療類產品需求很不一樣。年輕時需要的意外醫療保險，到了35歲以后可能更多考慮終身健康保險和終身醫療補貼。

到底是增是減，關鍵還是看具體的需要。

誤區之二

年輕人暫不需買保險

在單身期，也就是保險的“初級消費階段”，年輕人總是對保險抱著無謂的態度。比如，不少年輕人會說“意外太偶然，應該輪不到我”。

世界這么大，哪有那么多的意外發生，即使有意外發生也不一定輪到自己。很多人都抱著這樣的僥幸心理。但意外是突如其來的客觀事故，它不是以個人的意志為轉移的，它什么時候光顧、光顧到誰頭上，誰也說不準。也正是因為意外事故發生的概率及其所具有的不確定性，年輕的時候才更應購買意外傷害保險。

保險是分攤意外事故損失的一種財務安排，它具有“一人為眾、眾為一人”的互助特性，盡管意外事故發生給人們帶來的是各種各樣的災難，但如果投保了一定保額的意外險，這份保障至少可以使受難者及家屬在經濟上得到相當的援助，在精神上給予一定程度的安慰。

也有人認為，年輕時買保險不如做投資掙錢。年輕人可以不用購買儲蓄性質的保險，但高保障型的產品必須有備無患，只要每年繳納的保費是在合理的收入比例范圍內，它對你的整體投資計劃不會有什么影響，相反它還能為風險投資保駕護航。

誤區之三

不愿給自己買保險

家庭成長期，財富的積累還起步不久，卻又有了家庭和孩子的負累。新買住房要還月供，大宗家居用品尚需添置，到處都是需要用錢的地方。此時此刻，夫妻雙方可能在保險上有些“氣短”，不愿意給自己買保險增加支出。

有些人覺得“我經濟負擔比較重，沒有閑錢買保險”。周先生今年32歲，上有老下有小，他總說：“我不買保險，家里要用錢的地方多著呢，沒那閑錢，最多給孩子買一份。”

但對于有家庭負擔的人而言，保險不是奢侈品，而更像是必需品。沒有對自己意外傷害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保護好自己的家庭。你寧可在別的地方省出一點來，也要安排好自己的保障。

但是，經濟成本畢竟是需要考慮的，所以處在家庭成長期，預算比較拮據的家庭可以選擇一些沒有現金價值的產品，并根據你的實際需要投保，保費就會比較便宜。

誤區之四

成熟之后

易走兩個極端

到了家庭成熟期，以下兩個保險消費的誤區比較明顯。

一是有些人覺得“有錢可以替代保險”。到了家庭成熟期，家庭財富已經積累到最高點附近，有些人會認為自己已經有能力應付生活中可能發生的一切財務困難，尤其對于從未有理賠經歷的“有錢人”而言，可能會產生“保險無用論”的想法。

但是，積累財富不容易，為什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢？比如一次重病需要10萬元，雖然你的財力負擔沒有問題，但是，如果買了保險，很可能只要1萬元就解決了問題，為什么不用保險來留住你的9萬元呢？相較針對大多數人的經濟風險保障作用，對于有錢的人，保險更有意義的作用還在于保全已擁有的財產。

另一方面，特別看重家庭的人，在家庭成熟期可能還會走向另一個極端，就是特別喜歡買保險，認為“保險買得越多越好”。

可是不要忘記，購買越多的保險，同時也就意味著將要繳納越來越多的保費。一旦自己的收入減少、難以繳納高額保費的時候，將面臨進退兩難的尷尬境地。理性的行為應當是，根據自己的年齡、職業、收入等等實際情況，力所能及地適當購買保險。投保的費用最好是自己收入的10-15％左右為宜。