中關村試點小貸保證保險政府貼息20%至45%

楊芮

一直主要集中在東南沿海等城市發展的小額貸款保證保險終於被中關村國家自主創新示範區(下稱“中關村”)盯上，這一保險與貸款相捆綁的新型融資模式將在中關村落地。

5月27日，中關村科技園區管理委員會(下稱“中關村管委會”)聯合北京保監局、央行營業管理部、北京銀監局及北京市金融工作局共同下發《中關村國家自主創新示範區小額貸款保證保險試點辦法》(下稱《辦法》)。該試點模式為北京地區首創政府、銀行、保險三方合作運用模式，運作方式採取“政府引導、政策支持、市場運作、風險共擔”。

據《第一財經日報》了解，先期的參與方為人保財險和廣發銀行，業務流程上雙方採取銀保協作的合作模式，對於企業的信用等共同進行調研和評估。

新型貸款模式：銀保協作

實際上，貸款保證保險是與信用貸款、擔保貸款並列的一類貸款業務，是指企業以自身信用作為保險標的投保，獲得保險公司為企業還款能力提供保險並以此獲得銀行貸款。當企業因故不能如期還款時，保險公司將向銀行承擔相應的經濟賠償責任。

《辦法》對於運作機制、中關村管委會的補貼政策、補貼款使用等做出規定。其中，對於企業的準入門檻，細化為六個方面的要求：中關村高新技術企業，中關村企業信用促進會會員，具有1年以上的連續經營記錄且上一年度總收入不超過1億元，使用人民銀行企業信用報告和中關村標準征信報告、無不良信用記錄，單筆貸款本金不超過500萬元且單個企業年度貸款本金總額不超過1000萬元，貸款期限不超過1年。

此外，保險公司和銀行可根據企業實際風險和資信狀況實行差別化利率和保險費率，不收取保險費和利息以外任何形式的其他費用，原則上不增加企業的融資成本。

人保財險北京市分公司信用保證保險事業部總經理潘賡告訴《第一財經日報》：“目前該品設定的保險費率和銀行利率分別為2%和7.8%，保費為貸款金額乘以保費費率。”不過，在貸款利息上，中關村管委會給出了銀行貸款基準利率20%至45%不等的貸款貼息支持。

因小額貸款政策各不相同，各地小額貸款保證保險的費率存在較大差異。而以上述保險費率與銀行利率之和9.8%的融資成本來看，處於全國的平均水平以下。

此外，在貸款違約的風險分擔機制上，潘賡表示：“以年度總收入2000萬元為，低於2000萬元的小微企業，貸款本金損失部分，風險的分擔比例為風險補償資金承擔50%、保險公司30%、銀行20%；而年度總收入超過2000萬元且小於1億元的小微企業，貸款本金損失部分為風險補償資金承擔40%、保險公司40%、銀行20%。”

公開數據顯示，中關村擁有高新技術企業近2萬家，每年新創辦企業3000多家，2013年新創辦企業超過6000家。總收入過億元的企業2300家，上市公司總數235家。另據中關村統計數據，中關村收入1億元以下企業獲得貸款的不足7%，收入2000萬元以下企業獲得貸款的不足3%。

風控難題：分擔機制“兜底”

小額貸款保證保險的試點最開始主要集中於一些東南沿海城市，不過近年來的發展亦有“星星之火，可以燎原”之勢，參與的保險公司和銀行也不斷擴容。以人保財險為例，潘賡稱：“目前人保財險已經在寧波、蘇州、南京、重慶等多地開展該業務，以最先行的寧波為例，寧波城鄉小額貸款保證保險業務，每年的貸款余額都在10億元以上。”

目前多地推行的小額貸款保證保險的貸款金額均在300萬元至500萬元上下，期限一般在1年以內，而對於企業方的融資成本上一般在9%至10%之間，保險公司所承擔的損失比例一般在40%至50%左右。

對於小額貸款保證保險而言，風控仍是最大難題。有財險公司負責人表示：“對於該險種而言，要看整體經濟形勢的走勢，比如去年在南方某城市的賠付率最高就達到了200%左右。”

據《第一財經日報》了解，企業貸款保證保險的承保損失範圍為賠償被保險人按照借款合同列明的投保人應該償還但沒有償還的本金和利息。這也意味這一金融創新在為中小企業提供了低成本的融資支持的同時，也面臨諸多的風險挑戰。

另有再保公司人士告訴《第一財經日報》：“再保合約大多不支持該險種，一般不承保。”鑒於分保困難，並且風險集中，風險管控也成為目前小額貸款保證保險仍未大面積鋪開的重要因素之一。

針對風險分擔，以寧波為例，寧波採取的是風險共擔機制和政府超賠基金，銀行與保險機構按37的比例分攤貸款風險，將小額貸款保證保險納入小企業貸款風險補償資金的補貼範疇，對保險機構賠付率超過一定比例后的部分進行補償，並且控制貸款額度和規模，嚴控資金專款專用，建立核保決定權和貸款風險叫停機制。同時，建立借款人失信懲戒機制和欠款追討機制，將欠款信息和欠款人名單納入人民銀行征信系統，司法機關開闢“綠色通道”，加大打擊力度，依法追究刑事責任。

而各地在操作中基本上也是以風險分擔機制“兜底”來控制保險公司最終承擔的風險損失額。上述負責人亦表示：“目前小微企業融資渠道亟待拓寬，如能在小額貸款保證保險的風險分擔機制方面更為成熟，保險公司當然不會放過這片‘空地’。”