保險理財誤區：家庭買保險是讓錢“打水漂”嗎

很多人在保險到期之后，若是安然無恙，未能享受到保險，不免會抱怨把錢白白送給保險公司了。那么他們的錢是真的“打水漂”了呢？嘉豐瑞德理財師認為，這是理財認知上的理財誤區。因為人生完整的理財規劃，不僅是實現財富的增值，還要考慮家庭財富的安全，而保險理財作用正是保障財富安全。

選擇什么樣的保險理財，因人而已，不同時期的家庭理財購買保險不盡相同。以下就從單身期、壯年期、老年期三個階段為大家介紹如何購買家庭保險。

單身期

這一時期，一方面家庭負擔比較小，另一方面身體狀況良好，再加上收入處於起步階段，因此在保險的設計上以自身保障為主，受益人可設計為父母。這時期可選擇的保險有人生意外險、重大疾病險等。

鑒於這時期的經濟狀況，保險費用不宜超過收入的1/10，如果經濟不允許，可降低到1/15。總保額以年收入的10至20倍最佳，嘉豐瑞德理財提醒，保額不能太低，否則就失去了保險的意義。

壯年期

這一時期家庭收入增加的同時，支出也與日俱增。家庭主要成員生活壓力很大，尤其不能出現各種意外，以免家庭受到打擊。因此家庭保險的重要性遠超單身期，所以在保險支出和保額上都要超過單身期，以筑起家庭財富“防火墻”。在險種的選擇上，除了人生意外險、重大疾病險之外，還可以選擇萬能險、壽險等等，為退休后生活準備。需要注意的是，購買保險原則以大人優先，小孩其次，側重給家庭主要收入來源者優先購買保險。

老年期

社保的特點是低保障，覆蓋范圍廣，而老年時期是疾病高發期，社保遠遠無法滿足目前高昂的醫療費用。為了避免有病不得醫，因病降低晚年生活質量，老年期保險首推重疾險和醫療險。此外，如果老年人有余力，亦可選擇分紅險、壽險之類的險種。尤其注意在保險的支出上不能低於上述兩個時期。

嘉豐瑞德理財師分析認為，目前國人保險觀念比較淡薄，在社會保障體系還沒有健全的情況下，如果沒有足夠的家庭保險，無疑平添了很多風險。改變保險理財觀念，先從糾正認知誤區起，家庭買保險絕對不是讓錢“打水漂”。