銀聯重違規第三方支付 發卡行損失或達數億

每經記者 史青偉 發自上海

昨日 (7月29日)，《每日經濟新聞》記者從中國銀聯處獲悉，近4個月來，銀聯已累計向違規的第三方支付機構款1億元。業內人士估計，2014年發卡銀行會損失幾億元。

“套碼”是此次第三方支付機構受的主要原因。業內人士認為，收單市場競爭激烈，兩種價格體系的存在，“套碼”的行為沒有納入誠信體系中去，導致參與主體違規成本低，“套碼”屢禁不止。

對於出現的行業問題，某國有大行信用卡中心收單業務相關負責人表示，建議監管機構盡快優化價格體系，實行借貸分離定價，簡化行業價格分類，以體現借記卡和信用卡對應的目標客戶、卡片功能、成本結構、風險等差異，也有利於解決當前市場套用商戶類別的普遍問題。

已累計款1億元

昨日，《每日經濟新聞》記者從中國銀聯處獲悉，近4個月來，中國銀聯已累計向違規的第三方支付機構款1億元，不少大型支付機構牽涉其中。

據中國銀聯的系統測算來看，預估查處違規情況占市場的違規情況的一半左右，這意味銀聯已為發卡行輓回一半的損失。

對於中國銀聯有沒有處權利和所款項的去向，銀聯資深業務專家任志駿向記者表示，中國銀聯對誰都沒有款權，只有自律約束權，支付機構加入中國銀聯發卡受理網絡，需要遵守銀聯卡運行規章。

據悉，銀聯通過系統偵測以及持卡人和機構投訴，根據制定的違規約束細則，確認投訴情況是否屬實，如果支付機構有異議可以與系統逐一確認。對於支付機構所套用的價格，“按照現有7:2:1的分成比例”補齊差價。

任志駿估計，2014年發卡銀行依舊會損失幾億元，因為所有針對違規機構的處都是動態的，機構總是想辦法逃避和規避檢查。今年以來，中國銀聯已明顯加大了檢查和處力度。

某國有大行信用卡中心收單業務相關負責人告訴記者，近幾年，銀行卡受理市場的問題逐漸暴露，主要體現在套用商戶類別、變造交易等現象較為普遍，對業危害非常大，損害了發卡機構及轉接機構的利益。對較為依賴交易手續費收入的信用卡業務而言，違規套用可能直接導致其業務出現務虧損，長此以往，將進一步制約信用卡業務發展。

套碼亂象頻出

中國銀聯向第三方支付機構開出單，主要還是因為支付機構普遍存在的違規“套碼”行為。

第三方支付機構套用MCC(商戶類別代碼)，不同的MCC碼代表不同行業，刷卡手續費率也不同。比如餐館手續費率1.25%，百貨商店費率0.78%。第三方支付公司為搶佔市場，餐館就可以套用百貨商店的MCC碼，享受0.78%的手續費率。

據《每日經濟新聞》記者了解，第三方支付機構通常採用以下措施“套碼”。

一是造大量虛假商戶。部分收單機構為規避偵測，大量造虛假商戶，以用於頻繁更換商戶名稱、商戶編碼和商戶歸屬地等信息，從而達到違規套用低零扣率等目的。

二是造商戶入網材料。部分收單機構或其代理商對外宣稱個人辦理POS機具僅需提供 “一證一卡”(一張身份證和一張銀行卡)，其他入網材料則由系統自動造生成。

比如，浙江、湖北和江西等多個地區均發現某大型非金融機構PS商戶門臉及店內照片、工商營業執照等商戶入網材料。

對於違規原因，任志駿表示，隨中小銀行加入收單以及央行批復了越來越多的支付牌照，銀行希望與非金融機構業務合作，拓展對公客戶，開展存款貸款保理業務。這就造成市場上出現兩種價格體系，銀行費率低很多，有的甚至不要錢。

據了解，我國收單市場費率存在兩種價格體系，一是發改委制定的收單市場費率，另一個是商業銀行放給非金融機構直連的定價。任志駿表示，兩種價格體系的存在也造成市場出現一定的亂象，套現、套碼、洗錢和交易記錄失真等頻頻出現。