國企小青年家庭理財 爭取5年還清外債10年買房

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【理財案例】

和訊網友王先生，今年30歲，合肥人，在國企上班，月收入3300元，單位繳納五險一金。太太26歲，在私企上班，月收入2800元，單位繳納五險。兩人年終獎共計5000元。夫妻倆有一個2周歲的女兒，平時爺爺奶奶照看著。家庭平常每月的生活開支1800元，其他月支出200元。目前家庭只有6萬的存款，還欠外債21萬元。如此高的外債讓小兩口倍感壓力。

【理財目標】

1、5年還清21萬元外債；

2、10年購買一套90元的住房；

3、15年買輛10萬元以內的私人轎車。

王先生為了能順利實現5年還清21萬元外債，10年買房，15年內買車的家庭理財目標，希望嘉豐瑞德理財師能給予專業的投資理財建議，既能快速實現目標，又不影響到家人的生活質量。

【案例分析】

根據王先生家現階段的財務狀況，嘉豐瑞德理財師簡單制作了王先生家的家庭收支統計表，如下：

從網友王先生提供的家庭財務數據來看，家庭資產主要有存款6萬元，欠外債21萬元，家庭凈資產呈現了負值。王先生和太太的年收入合計7.82萬元，年支出2.4萬元，年結余5.42萬元。

綜上所述，王先生的家庭收入中等水平，年支出比例31%，支出比較合理。雖然王先生家欠外債21萬元，但家庭仍有存款6萬元，可以看出該家庭消費習慣良好，這也有助於王先生家快速還清債務，實現后期買房和買車計劃。但同時家庭理財方面也存在不足之處，家庭收入結構單一，沒有任何投資資產，生息資產少，獲利能力比較差。

【理財建議】

1、 預留3個月的家庭應急備用金

考慮到家庭日常的開支，嘉豐瑞德理財師建議在制定家庭理財規劃前，首先需要準備家庭應急備用金，至少為3個月的家庭日常開支。考慮到王先生家每月有4100元的結余，這部分收入放銀行活期利息有點低，如果將這部資金投入銀行寶寶類產品，這樣既保證了資金的流動性，又獲得了比活期更多的收益，此外還可以讓這部分資金來作為家庭的備用金。

2、6萬元存款重新進行調整

王先生家現在有6萬元存款，現在暫時不用於還債，建議進行重新調整。自從央行降息后，1年期存款基準利率降為2.75%，6萬元定存1年利息只有1650元。而如果選擇購買銀行理財產品，如工商銀行(601398,股吧)的招銀進寶理財計劃產品，投資金額5萬元起，預期年化收益5%左右，收益遠遠會高於1年期的定存。

3、5年還清21萬元債務計劃

王先生家每年有5.42萬元，5年就有27.1萬元。在5年期間，家庭存款若達到10萬元，可以再購買收益更高一些的理財產品，就比10萬元起投資的宜盛財富宜盛寶，年化收益率10%以上；20萬元可以購買小額信托產品，年化收益率能達到12%左右，但相比前者風險稍微大些。通過高收益的投資能讓家庭資產實現收益最大化，能幫助更快地積累資金。這樣一來，通過家庭收入的積累、6萬元存款本金和收益以及適當的高收益投資，5年內完全能還清21萬元債務，實現債務清零計劃，甚至還有結余。

4、10年內購買一套90萬的住房

10年內，王先生家計劃要購買一套90萬元的房子，嘉豐瑞德理財師分析認為王先生家5年后還清21萬元債務后，雖說還有10幾萬元的結余，但是家庭僅僅靠5年的收入，10年后也只能支付首付。考慮到王先生公司繳納了公積金，所以建議王先生家買房可以采取公積金貸款方式還款，預計公積金能貸款40萬元。公積金還款壓力小，這樣操作王先生家10年后買房計劃也能順利實現，而且房貸壓力不大。

至於15年買輛10萬元以內的私人轎車，王先生家2年的收入就能買到。此外，嘉豐瑞德理財師認為王先生是家庭的經濟支柱，在個人保障方面需再完善，除了公司繳納的基礎社保外，再設定一份意外險和重大疾病險，以此來提高家庭保障。

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