阿里“信用支付”4月試水浙江湖南

阿里巴巴集團在金融版圖上再落一子。

阿里金融事業群總裁胡曉明3月6日宣佈，擬在4月正式推出與銀行信用卡業務高度相似的“信用支付”。這一業務將在4月首先向浙江和湖南的客戶試點開放，以此建立起沿海地區和中部地區兩個省份樣本，收集客戶風險、需求、貸款額度等信息，下一步在全國範圍運行這項新業務。

據介紹，該業務目前的額度初定為1-5000元，貸款資金全部由合作銀行提供，目前已和五六家銀行達成合作。胡曉明預計，在“信用支付”推出的第一年，業務規模約在4億－5億元間。

該業務擁有授信額度、免息期和賬單日等和信用卡高度相似，“信用支付”被業內人士形象地稱為“虛擬信用卡”，且可能構成對銀行信用卡的競爭。

對此，胡曉明稱，推出這項新業務的目的是為提高移動支付的支付成功率，因為根據統計，2012年全年支付寶通過傳統手機銀行完成的支付成功率只有38%，也就是每100筆通過手機銀行進行的移動支付僅有38筆支付成功。

“銀行離移動支付還稍微有點遠，要麼銀行改，讓支付變得快捷，要麼是我們變，我們和銀行一起變。”胡曉明說。

信用額度最高5000元

據胡曉明介紹，阿里金融擬推出的“信用支付”業務主要為持手機、平板電腦等移動終端的支付寶用戶在淘寶和天貓商城購物的消費行為提供消費貸款。目前，信用支付還只對實名注冊的支付寶客戶開放。

“信用支付”的額度為1-5000元，通過考慮支付寶用戶的家庭地址、工作性質、手機號碼、購買的品類型 、性別、年齡等信息綜合評定其具體的信用支付額度規模。具體到每一筆消費貸款的運營模式，和阿里巴巴此前多次強調的“平台”思路一致，貸款資金全部由合作銀行提供，阿里巴巴旗下成立的重慶商誠擔保公司提供全額擔保並承擔全部風險。至於收益則主要來自每一筆“信用支付”業務由商戶或客戶自行支付0.8%－1%的手續費。

“最開始我們考慮主要滿足小額的消費貸款需求，額度設置為200－5000元，通過觀察和討論，把額度的下限從200元降到1元。”胡曉明稱，“信用支付”擁有38天的免息期，逾期后實行基準利率50%的息。

胡曉明稱，如果出現逾期，阿里金融首先短信通知，然后語音催收，最后是人工催收，乃至上門催收，催收一年之后仍不還款，阿里金融將自行核銷，逾期一年以上的客戶為此付出的代價是將被注銷支付寶賬戶。[NT:PAGE=$]

他強調，0.8%－1%的手續費，可以覆蓋這一業務的所有風險。重慶市工商局注冊信息顯示，上述商誠擔保公司的注冊資本金為3億元。若按國內擔保公司最大擔保額度不能超過資本金10倍的槓桿率計算，擔保公司能提供的額度為30億元。

銀行僅是資金提供方

接下來的問題是，銀行如何參與合作，尤其是“信用支付”可能與銀行本身的信用卡生競爭。

對此，胡曉明透露，目前已有五六家銀行與阿里金融就“信用支付”業務達成合作意向，支付寶已就支付業務達成合作協議的180多家銀行都被阿里巴巴納入“信用支付”業務的合作對象。

據胡曉明介紹，銀行參與“信用支付”業務的收入主要是參與手續費的分成，但具體比例不便透露。

“數據不會公佈，因為我是非公公司，我只告訴大家，阿里金融目前員工有300人，其中技術開發人員是100人，做數據分析將近是100人，這些人力成本很高的，中國可能沒有一家小貸公司像我們一樣，有這麼多的人力為這些小微企業提供服務。”胡曉明稱。

此外，息收入則由阿里金融方面獨享，因為風險全部由商誠擔保承擔，且逾期催收也由阿里金融來做。

胡曉明還表示，盡管在支付寶的發展過程中，已為銀行推薦了500萬張信用卡的客戶和5000萬張借記卡的客戶，在“信用支付”業務與銀行的合作中，阿里巴巴不會向銀行提供具體的客戶信息。

胡曉明說，“我們會充分尊重客戶的隱私保護，所有數據都在資料庫裡，只為你服務，而且阿里巴巴員工也看不到，因為所有數據是加密運算的，所以我想說明一下。”

超越以往的合作模式

值得一提的是，阿里巴巴此前也曾與銀行有過類似的合作，且出現了一些問題。

對此，胡曉明稱，此次由“信用支付”業務展開的與銀行的合作模式將“超越”此前的合作，因為阿里巴巴“已經具備了小額信貸的風控能力”。

2007年，阿里巴巴與工行、建行達成合作，試水批量的網絡信貸，具體由阿里巴巴向銀行推薦小企業客戶，由銀行進行風控並提供信貸資金。[NT:PAGE=$]

“那時候我們還沒有小額貸款公司，但是這個業務達不到服務這些小微企業目的，我們不得已才會去申請小額貸款公司。”

“我們服務的客戶平均貸款金額只有6萬多，當年我們跟工行、建行平均的融資金額大概200萬，這在我們眼裏不叫小微企業，它可能在我們眼裏是中型企業，但是在銀行眼裏是小企業。我們喜歡的是更小的企業，它是一個創業者，它是一個作坊，它是一個夫妻店，它是一個退伍軍人，只要它有信用，我們願意借它2萬塊錢、5萬塊錢、10萬塊錢，這是我們喜歡做的事情。”胡曉明說。

此次的“信用支付”業務， 銀行並不介入任何風控方面的工作，風險和逾期利息生的收益都由阿里巴巴方面掌控。

“這一次銀行不會嫌我們業務量小，因為我們掌控了風險能力，這些小微企業客戶和我們消費者的風險能夠被我們識別，因為我們掌握了相關的信貸技術，不是中國的小微企業沒信用，也不是中國的消費者甚至一些屌絲層沒信用，無非沒有一個很好的辦法去識別這個信用。”

胡曉明表示，“信用支付”和阿里金融旗下的阿里小貸是同一套班子，擁有類似的風控、模型和算法，“通過互聯網的技術和互聯網的思想去做的，數據、雲計算，搭建平台，把西方的管理理念加上落地成我們的自己的微貸技術。”

“我們已經積累了足夠的風控能力，由於擁有詳細而完備的客戶歷史交易信息，阿里小貸的不良率不到1%，風控水平不比商業銀行差，信用支付也同樣有良好的風控。”胡曉明稱。