螞蟻金服總裁井賢棟：互聯網保險不是分蛋糕

「互聯網保險不是分蛋糕，而是做大蛋糕，」螞蟻金服總裁井賢棟說，他最近在一場行業閉門會上分享了自己對於保險行業的看法。螞蟻金服已經在銀行、基金等行業吸引了大量合作伙伴，目前正有更多的保險公司加入合作計劃中。井賢棟認為，互聯網保險可以通過大數據、移動互聯網和雲計算，實現全流程深度融合。

中國保險市場潛力巨大。大多數人都有車險，卻比較少購買財產保險、責任保險等其他產品。根據《中國保險報》數據中心披露，中國大陸2014年的人均保費237美元只占美英等國家的約1/15，保險深度和保險密度都遠低於發達市場。而從保費收入來看，2015年互聯網保險保費收入高達2234億元，比2011年增長近69倍。

井賢棟認為，這說明一方面行業應當致力於提升用戶保險意識，另一方面要推進供給側改革，提供更多的產品和服務，來滿足用戶的需求。

目前，更多基於互聯網場景的保險已經誕生，「退貨運費險」、「賬戶安全險」等成為人們網購交易的安心助手，逐漸改變保險復雜難懂的印象，互聯網場景正吸引越來越多的保險公司進入開發保險產品，互聯網保險正在成為「互聯網＋」金融的下一個風口。

在井賢棟看來，互聯網保險還處於探索期，「互聯網保險應該聚焦創新，與保險機構一起做大蛋糕，而不是分蛋糕。」

當談及與保險公司的合作，井賢棟坦言，希望攜手保險從業伙伴共同打造一個開放的保險服務平台，公司的能力是有邊界的，「要敬畏自己的邊界和能力」。他舉例，螞蟻金服比較擅長用戶的行為洞察和與用戶之間的運營溝通，但卻並不擅長金融產品的設計，以及運用保險資金為用戶獲取更好的投資回報。

互聯網技術究竟將如何實現與保險的深度融合？井賢棟表示，螞蟻金服將與保險公司合作，通過大數據、移動雲計算和雲計算，可以實現端對端的全流程的深度融合。

他對此給予了詳細的闡釋。首先是產品創新，以場景+大數據，助力保險機構創新產品和服務。比如在外賣點餐時，可以有很多責任險或服務質量的保險，依托於場景當中的大數據能力，可以促進產品的共創。其次是定價，以大數據助力保險機構提升精算定價能力。假如一款保險的定價模型不好，那麼系統可以適時進行改變，不斷調整定價體系。第三是風險控制，以大數據、身份識別等強化保險反欺詐。人在手機上的行為是獨特的，用數據可以識別到真人的交易行為、場景等，幫助更好地進行風控。第四是銷售，通過移動端觸達更多用戶，讓保險銷售更簡單、更透明。第五是後端服務，通過移動端完善後端服務，提升對用戶的服務和體驗，降低成本。第六是金融雲，以金融雲助力保險機構提升服務能力，降低成本。

井賢棟看好在場景保險領域的合作機會，比如電商、O2O、農村、企業服務和更多的生活場景。他舉例，此前螞蟻金服與中國人保一起推了一款銀行卡保險，上線僅一周投保量就超過18萬，用戶反響非常好。

「在某些特定場景下，我們未來希望可以提供一攬子的服務，比如在旅行過程中，從簽證到機票購買，再到口岸落地的服務，會涉及很多保險，我們希望可以一鍵幫助你解決所有的保險需求。」

他還提到將保險與螞蟻金服旗下另一品牌芝麻信用相結合，能在一定程度上防止道德風險和欺詐，並可以進行風險定價，芝麻分達到一定分數的人會有更好的信用度，購買保險就可以更便宜。

「在互聯網保險領域，從端到端，從產品研發到最後的服務階段全鏈路，螞蟻金服與保險公司都可以開展不同的合作。我們現在已經在與不同的保險公司有這樣的嘗試了。」井賢棟說。

螞蟻金服於去年推出「互聯網推進器計劃」，希望成為新經濟下新金融建設的推進器，通過深度合作，5年內助力超過1000家金融機構實現「互聯網+」，顯然，保險機構也是其中的重要部分。

據了解，目前螞蟻金服保險平台已經與76家保險機構開展合作，井賢棟表示，將在這個領域里真正實現透明、開放的合作，與保險機構一起打造開放的保險服務平台。

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