掙得少花得多 “夾心”工薪家庭該如何理財減壓

小何家有五口人，上有二老，下有一小，是一個典型的夾心家庭。小何的父母都沒有正式工作，以前就靠打零工維持生活。小何成家生子后，老兩口便放下了其他事，專心在家帶孫子，一大家子的生活重擔都落到小何夫婦身上。於是，家里賺錢的人少了，開銷變多了，小何感受到了前所未有的經濟壓力。

【理財案例】

小何今年35歲，江蘇人，目前在上海某中型企業就職，月薪1.2萬元。妻子是一名幼師，每月薪資6500元。小何夫婦二人的收入都不算高，在上海這樣的高消費城市打拼，同時又要兼顧父母、孩子的生活支出和孩子的教育支出，實在有些捉襟見肘。於是，以前從沒接觸過投資理財的小何也開始想嘗試了。考慮到自己不具備專業的理財知識，又沒有半點投資經驗，小何決定進行理財咨詢。

【理財目標】

1、投資獲益；

2、保障家庭的正常生活；

3、三年內在老家省城買房買車。

【財務分析】

在與小何進行交流后，嘉豐瑞德理財師從年度收支情況、資產負債現狀等兩個方面對其家庭財務狀況進行了整理，並對此分別做出了分析，分析結果如下：

表1-1 小何家的年度收支情況分析

表1-2 小何家的資產負債現狀分析

    表格分析：從上述表格數據可知，小何家的年儲蓄率（每年盈余/收入總額）約為65%，說明支出合理，存款充足，資金靈活性較大。但是，從上述兩個表格結果中，我們也可以看出其家庭財務方面的幾個問題：一是可用資金有限，投資單一且保守。除了存款外，沒有其他投資；二是收入渠道單一，除了工資收入和銀行存款利息收入，基本沒有其他增收渠道；三是家庭無負債情況，沒有合理利用財務杠桿；四是缺乏家庭保障支出。

【理財建議】

根據上述的分析，嘉豐瑞德理財師為小何提出了如下家庭理財建議：

1、適當負債，靈活運用財務杠桿

負債並不一定就是增加家庭負擔，對於有些家庭而言，適當的負債，有利於增加家庭資金的流動性和靈活性，利於有效發揮財務杠桿的作用。對於小何家這樣有一定經濟基礎，也有穩定收入的家庭而言，學會巧妙利用負債是很有必要的。小何的三個理財目標中，有一個是三年內在老家省城買房。對此，嘉豐瑞德理財師分析認為，小何家每年的收入比較穩定，還貸壓力較小，如果能合理利用商業貸款和公積金貸款來協助買房，同時能靈活運用手中資金進行投資獲益，三年內買房的理財目標應該不難實現，並有可能提前實現。

2、開辟新渠道增收，穩健投資

從上述表格分析可知，除了小何夫婦二人的工資收入和銀行定存利息外，小何家基本沒有其他的收入來源。因此，嘉豐瑞德理財師認為，小何夫婦應積極開辟些其他的增收渠道，比如說，小何的妻子可利用空余時間兼職家教。除此之外，小何還應積極參與投資理財，鑒於小何家的資金有限，風險承受能力低下，建議小何在留足家庭生活保障金的基礎上，選擇穩健的投資方式，比如說，設定些像穩利精選基金這樣的固定收益類理財產品，起投金額低，收益穩定，是工薪家庭投資理財的不二之選。

3、完善家庭保障計劃

考慮到小何的父母年事漸高，又留在老家照顧孩子，父母的養老和孩子的健康問題需要得到重視和保障。因此，建議小何為父母和孩子購買一些合適的健康醫療保險，一來可以更好地保障家人健康，二來降低家庭資金風險。同時，也建議小何在家庭收支余額中拿出部分資金分別作為父母的養老資金和孩子教育的資金，進行專項儲備。

掙得少花得多，的確是一件很讓人壓力山大的事情，但是壓力再大，我們也要坦然面對。嘉豐瑞德理財師認為，直面經濟困難，積極參與理財，才是正確的人生態度。

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