一線城市工薪家庭 如何三年內理出一套房

今天案例的主角是李女士。初見李女士時我覺得她並不開心，雖然生完寶寶沒多久，但是她對自己目前的生活狀況並不滿意。她現在有了寶寶，可是還沒有屬於一家三口的房子，她現在想為寶寶建起一個溫暖的「家」。

理財目標：

1、兩年內攢夠90萬買房

2、家庭資產實現穩定增值

家庭資產情況：

目前李女士一家有積蓄20萬，都存在李女士的貨幣基金里。5萬借給家里親戚應急用，還有5萬在李女士的銀行活期賬戶中。

家庭負債情況：

目前李女士家庭除了10萬元的信用卡欠款，並沒有其他負債。因為兩夫妻打算買房子，這兩年基本都在用心地積累儲蓄，沒有買車的打算，所以也沒有車貸。

理財師給李女士做了風險測試與財務診斷顯示，李女士一家的風險承受能力總體為中高級，建議追求8%~10%的年化收益率。

下面是理財師給李女士做的財務體檢。

表現優異的指標：

收入穩定

兩夫妻都是工薪階層，每個月都有穩定收入，而且李女士的老公屬於中層領導，每年可以提薪10%，李女士目前剛入職每年也可以提薪5%。

中長期理財目標明確

李女士一家對於三年內實現的理財目標非常明確，而且針對目標他們也制定了一定的理財計劃。

不達標的指標：

負債太高

李女士自己也主動承認了家庭負債率高的原因。因為自身對於名牌包包、服飾的喜愛，經常支出超出預算，導致債務率居高不下。

財富增值能力弱

從李女士的家庭理財結構可以看出來，李女士雖然有明確的理財目標，但是對於如何實現理財目標，似乎狹隘的認為只要多多積累本金就可以，至於追求理財收益並不在意。

其中，儲蓄在銀行活期賬戶上的5萬元本金，白白浪費了追求收益的時間成本。另外貨幣基金中的20萬元積蓄也沒有做出合理的配置。借給親戚的5萬元應急金不僅沒有利息收益，並且連還款時間都沒做約定。

嘉豐瑞德理財師建議：

李女士應該將家庭總資產進行分賬管理。把總資產的20%作為日常花銷賬戶，主要投資於余額寶等隨存隨取的貨幣基金中；30%作為增收賬戶，投資於浮動收益類理財產品中，比如股票、基金、期貨、MOM眾星拱月證券投資計劃等；50%作為長期儲蓄賬戶，可投資於固定收益類理財產品中，比如國債、銀行理財、穩利精選組合投資計劃。

李女士因為喜歡購買奢侈品，已經遺留了一些債務問題，建議家庭財政大權還是交由更節省的李女士老公掌管更合理一些。並且建議由李女士的老公監督李女士的消費購買，保證債務率不再新增。

很多家庭誤以為追求高收益理財就是投資股票，其實這種理解非常盲目。股市在去年中旬經歷股災之後至今還未換過勁來，最近又遭受美聯儲加息威脅，人民幣中間價大幅跳水，現在入市並不是好時機。為了保證家庭財務的穩定性建議還是配置近期比較穩定的項目。

根據表格顯示，李女士一家不僅三年之內可以實現買房計劃，另外還有財富結余，可以再購置一輛20萬元左右的車作為和寶寶一起出行的代步工具。

其實這個案例告訴我們有制定清晰的理財目標固然重要，但是制定一份可以實施的理財計劃更為重要。在理財師的建議下，相信李女士一家很快能夠實現置業目標，她們的寶寶也能在屬於自己的家里快樂長大。