央行謀劃年底建網聯 第三方支付直連銀行被斷

和訊網消息 日前，有消息稱由央行牽頭成立的線上支付統一清算平台（簡稱網聯）整體方案框架已經成型，計劃2016年年底建成。分析認為，第三方支付機構直連銀行的模式將被切斷，支付市場競爭將重回同一起跑線。

股東排除銀行和銀聯

據了解，網聯將是獨立於現有銀行間支付清算機構的新平台，並非網上發卡機構，只是一個清算平台，類似於銀行間的大小額清算系統，並不做支付。網聯作為央行主管線上支付清算的統一平台，股東不超過50家，均為第三方支付機構，排除銀行和銀聯。

中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發布的報告顯示，截至去年底，中國使用網上支付的用戶規模達到4.16億，同比增長36.8%，其中手機網上支付增長尤為迅速，用戶規模達到3.58億，增長率為64.5%。而目前支付機構在線上90%的業務已經不走銀聯通道，直連銀行，並且不少支付機構都自建平台系統。

恆豐銀行研究院中心負責人、中國首席經濟學家論壇高級研究員蔡浩對和訊網稱，監管部門建立網聯系統的主要出發點，應該是加強對線上支付的監管，對支付和清算風險進行隔離。網聯平台只是實現目的的一個手段，其作用是打破目前線上支付機構清算系統各自為戰的無序局面，建立統一標准、 統一接口、統一規范的網上支付統一清算平台，長遠來看有助於提高效率，短期 來看，完善的制度和監管基礎設施有助於防范金融支付風險，保護消費者權益。

「網聯平台的建立，在完善監管、規避風險的同時，也應考慮到客戶在線支付的便捷性，以不改變目前大部分客戶的在線支付習慣為佳。」蔡浩稱。

第三方支付直連銀行被切斷

均衡博弈公共研究院認為，從消費者的角度來看，網聯的出現，將支付機構自身完成的清算功能統一整合到網聯平台之上，只要不向消費者收取清算手續費，不會增加消費者的成本，但原有的支付清算一體化調整為支付與清算分開、獨立運行，支付便利性會不會因此受到影響，還需要進一步觀察。

對線上支付機構而言，原來的支付清算一體化方式，通過內部清算、通過支付機構在各大銀行的客戶備付金賬戶一次性調整，就可以完成所有個人支付賬戶的結算工作；將清算功能剝離出來，統一由網聯平台進行清算，「目前大量第三方支付機構直連銀行的模式將被切斷」的同時，需要通過第三方平台進行清算，流程要比支付清算一體化方式復雜，在清算環節的歷史投入有可能會沉沒。」均衡博弈公共研究院表示。

而從金融監管的角度來看，支付清算功能在支付機構內部完成，支付賬戶之間的資金流動處於整個監管體系之外，監管機構在既沒有賬戶信息、也沒有資金流動信息的情形下，無法確認是否存在不對稱競爭、不合法行為以及不可控的金融風險，例如變相開展跨行清算、挪用客戶備付金、洗錢等等，存在監管漏洞和風險。

均衡博弈公共研究院認為，成立網聯平台，使得各參與主體在監管模式、操作流程等方面，將會重新回到同一起跑線上，尤其是以由銀聯、運營商使用的傳統信用卡類支付。但如何平衡線上支付市場主體之間的利益，保證網聯平台的中立性，讓某些具有壟斷性地位的主體不能過度使用其市場支配地位，同時還要盡可能保證消費者的利益和支付便利性不會受損，接下來還需要進一步磨合。

此外，他們認為，通過網聯平台進行結算，「意味着以後所有的網絡支付機構不再需要單獨接入銀行接口，只要接入平台就可以了，改變現在銀行要與幾十家甚至上百家機構對接網關的現象，改變信息不安全、信息不透明、重復投入的現狀，實行跨行的網絡支付業務」。