點亮微眾系列之三：互聯網技術創新銀行金融服務模式

比爾·蓋茨曾說：「世界需要的是銀行服務而不是銀行本身。」近年來，隨着互聯網技術的普及與發展，這話在互聯網和銀行相遇後得到了很大程度的證實。隨着國內首家互聯網民營銀行——微眾銀行的快速發展，互聯網銀行在產品及服務模式、客戶體驗、營銷推廣等方面不斷突破，互聯網技術正在改變銀行業的服務和發展模式。

「新」的獲客方式：

互聯網技術變革觸達客戶的新路徑

傳統金融機構具有資產管理和風險定價的核心競爭力,但在客戶觸達及獲取方式上，主要通過網點輻射、路演和線下廣告，其所覆蓋的疆域有限，獲客成本高，容易成為業務發展的瓶頸。

互聯網的本質是把握或激發用戶需求，創造服務場景、發現或重塑客戶關聯，同時提高有效資源的周轉效率和服務客戶頻次，實現客群、渠道、產品、交互及周轉頻次等多維度相互疊加的全面價值發掘和創造，即抓住並黏住客戶，創造反復提供服務、延伸服務鏈條、擴大服務覆蓋面、加速服務循環的機會，找到雙方乃至多方共贏點。

因此，用通俗的話來說，相對於傳統的線下獲客，互聯網具有用戶和渠道入口的巨大優勢。利用互聯網技術，金融機構有效突破地理和距離限制，極大提升了觸達及連接用戶的能力，讓用戶享受互聯網金融服務成為一件輕而易舉的事情，在獲客方式上實現了革命性突破。

作為全國首家互聯網銀行，微眾銀行背靠着騰訊，將銀行業務嵌入到騰訊系龐大的社交應用場景當中去，依靠微信、QQ兩個超級入口，用互聯網技術觸達海量用戶，將極其便捷的銀行服務延伸至傳統銀行難以覆蓋的中低收入客群，逐漸構建起了自己的產品體系。這種「觸達」的思路才是真正的互聯網金融該有的路徑。

「新」的服務體驗：

互聯網技術實現金融服務的新體驗

在快速「觸達」用戶之後，在交易和服務體驗環節，互聯網技術也優勢明顯，互聯網銀行為改善客戶服務提供了新的解決方案。

借助互聯網信息技術，服務提供商和客戶雙方不受時空限制，可以通過網絡平台更加快捷地完成信息甄別、匹配、定價和交易，降低了傳統服務模式下的中介、交易、運營成本；雙方或多方信息充分透明，交易適時進行，便捷有效率；金融交易突破了傳統的安全邊界和商業可行性邊界，煥發出新的活力，客戶感受到全新的金融服務體驗。

對於傳統金融機構而言，互聯網的魅力還在於其「開放、平等、協作、分享」的理念。互聯網銀行注重用戶體驗，一切以用戶為中心。

作為一家互聯網銀行，微眾銀行的所有業務均可在線上完成，其操作流程標准化，用戶不再需要排隊等候，業務處理速度快，實現了為用戶提供7*24小時跨市場、跨地區的服務。「微粒貸」產品改變了傳統銀行貸款的模式，從「申請制」變成「邀約制」，這個過程突出了微眾銀行用戶在享受服務過程中的主動性，還可以針對不同用戶推出個性化產品和服務。

「新」的風控模式：

互聯網技術推動風險控制的新探索

對於純線上運營的互聯網銀行而言，沒有網點和面對面服務，主要依靠數據信息分析應用替代傳統人工核查和經驗判斷，其所面對的風險管理和內部控制環境與傳統銀行截然不同。因此，如何在互聯網海量和高並發交易背景下做好、做實、做精風險管理工作，是互聯網銀行發展面臨的首要課題。

互聯網信息技術解決了銀行信息不對稱和風控難題，用更為有效方法找到了互聯網銀行風控的完美途徑。互聯網銀行依靠其底層的海量數據，通過挖掘分析提供充分的參考信息，並依托線上模式，逐漸形成一套行之有效的破局策略。

以微眾銀行為例，其推出的全線上消費金融產品「微粒貸」，通過挖掘客戶客戶信息、產品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平台等十多個不同領域的風險數據，對客戶進行綜合的評價和推斷，形成細致的客戶分群和誠信評級，立體評定客戶的最高可授信金額。在反欺詐方面，通過分析客戶線上行為的一致性、終端設備、IP、區域等信息，預測客戶申請和交易中的欺詐可能性；通過分析客戶與客戶之間信息所呈現的共性特征，預測群體客戶的欺詐可能性，從而最大限度地規避集團性、規模性的欺詐行為。

更多「新技術」

互聯網銀行促進金融科技的新應用

在享受互聯網技術發展帶來「紅利」的同時，互聯網銀行也為互聯網金融技術發展貢獻自己的力量。

2015年，在大股東騰訊集團的支持下，微眾銀行利用一整套開源技術，按分布式架構搭建技術平台，實現了「去IOE」，成為國內首個建成「去IOE」科技架構的銀行，同時上線核心系統66個，子系統292個，並將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創新技術運用於實際業務場景。這套完全自主可控的銀行科技系統，有21項新技術應用申請國家發明專利，並入選「2015年金融信息化十大事件」。

與此同時，微眾銀行還與國內中國金融科技前沿機構合作，共同促進互聯網金融技術的發展。5月31日，聚焦於區塊鏈在金融方面應用的「金融區塊鏈合作聯盟（深圳）」成立，成員包括微眾銀行、平安銀行(000001,股吧)、京東金融、騰訊、華為等31家企業或組織。

近日，微眾銀行「微眾·理財」合作平台上線江蘇昆山農村商業銀行手機APP，標志着微眾銀行基於「科技能力輸出」的銀行同業合作項目正式落地。微眾銀行發揮國內首家互聯網銀行獨有的技術優勢，開啟與銀行同業間的技術合作，以SDK（應用軟件包）集成方式與簽約銀行開展合作，結合各自在線下線上的優勢，打造快速、低成本、輕量級的互聯網金融服務模式。

微眾銀行首席信息官馬智濤就此表示：「金融科技的發展給中國金融行業市場帶來巨大的變化，科技是支撐互聯網金融產品和業務模式的發動機。微眾銀行希望向銀行同業伙伴輸出科技能力，幫助合作銀行降低其建設自有系統的資源成本和時間成本，助力同業伙伴迅速實現『互聯網+』戰略，落實普惠金融的實踐。」

【總結】

總結起來，以互聯網信息技術為支撐的金融服務模式，以網絡化運營為基礎，具備低成本、高效率、低門檻的服務優勢，不但客戶體驗更好，而且營銷投入精准，一經推出便呈現出強大的用戶吸引力。

無論從打破金融壟斷或是改變金融生態來看，互聯網銀行的前景都將值得期待。在互聯網銀行時代，提供便捷和精准服務是由技術帶來的，核心的風險控制與安全保障亦全仰仗於技術，因此，能否更好地把握技術，進行技術創新，是互聯網銀行未來發展的關鍵所在。