【劉鳳和專欄】第一選項也最平民化的──純意外險

意外險是所有的保險裡面，最基本的險種之一。它也是大家接受度最高的一種保險。建議在購買保險之前，一定要先看看自己的額度買夠沒(機車族最少500萬以上) 。

意外保險它的保費很平民，保障卻很高。理賠內容是身故或殘廢(按殘廢等級表)時，保險公司就會理賠一大筆固定的金額。

因意外而造成身故，這是一件非常不幸的事。但更可怕的是發生殘廢的時候，因為有些殘廢會喪失工作的能力、行動的能力，甚至包括生活起居的能力。這時候需要一筆大的金錢，協助未來10年甚至更久的生活開銷。所以在投保意外險的時候，除了要注意身故的額度，更不應該忘記它還有理賠殘廢的功能。

我呼籲大家意外險的額度，一定要買到非常的高。最起碼要500到1000萬元以上。因為我們強調高保障才叫做保險，百萬以上甚至千萬以上才是保險的真正意義。

近年來產物保險公司可以銷售意外險，再加上原本的壽險公司也在賣意外險。兩者有何差別？基本上保障內容是一樣的，產物保險的保費相較於壽險公司，幾乎便宜一半左右。也就是說壽險公司100萬的保費大約要1200-1500元，而產險公司的保費卻只要六、七百元。所以我們花同樣的錢在壽險公司買到100萬元保障，在產險公司卻可以買到將近200萬(以上是職業第一類跟第二類的保費)。當然我們沒有發生理賠的時候所繳出去的保費都是一樣。可是一旦發生狀況需要理賠的時候，一家只理賠100萬，而另外一家公司卻可以賠到200萬。聰明的讀者應該知道該怎麼樣選擇了！

現在市面上很少看到產險公司銷售單純保障型的意外險，為什麼呢？因為如果單純銷售死、殘的意外險，100萬的保費大約只要六、七百元左右(第一類跟第二類的職業)，保費是非常的低(佣金也低)。如果500萬左右的額度保費也只要3500元左右，壽險公司500萬保費大概需要6~7000元。所以產險公司就會增加了很多其他的附約。例如：搭乘大眾運輸工具或是火災、燒燙傷、乘坐電梯(增額理賠)等等。同時也套裝一些意外醫療、意外住院、意外住進加護病房…等等項目。這樣就會把保費一點一點的加總上去，看似功能也比較完整些，但也會壓縮死、殘的理賠金額。

我在這提醒一下，我們買保險最重要的是要買到大金額的理賠金。至於說有沒有意外醫療3萬(按收據實支實付)，有沒有意外住院(1000元/日)理賠……這些小的理賠就不是那麼樣的重要了。因為它的理賠大概就只有幾百到幾萬元左右，我們沒有這筆錢，日子一樣可以過的過去。重要的是如果發生大意外的時候(身故或殘廢)，一定要有一筆巨大的金額，才對我們未來二、三十年的日子有所幫助。

我有一位在科學園區上班女保戶(公司團保戶，公司替員工每人僅投保100萬意外險)，中午幫大家外出買便當時。可能是因為便當太多了，導致騎機車載運的時候重心不穩，不小心偏向馬路左邊摔倒了，剛好後面一台大貨車直接撞上，造成她的脊椎嚴重的受損。這位女生23歲，當我去醫院探視她的時候，人已經癱瘓躺在床上，除了眼睛、嘴巴可以活動之外，頸部以下完全無法正常的運作。如果她自己買的意外險可以理賠大金額的保險金，最起碼可以讓她維持20年到30年的生活無虞，如果她買的額度不夠話，甚至沒買，那麼下半輩子可怎麼辦？(公司的團保僅有區區的100萬)

意外險在保費相對便宜之下，希望大家買保險的時候將它列為第一選項。根據我個人20年的保險經驗，機車族朋友是我碰到所有的行為，最最最危險的一個族群！每年至少都有5~20位的理賠件發生，其他行業的理賠機率反而不比機車族來的高。所以真誠的奉勸有騎機車的朋友一定都要買到500萬元以上的意外險，萬一不幸那天來臨的時候，它將會是一個非常大的助力。

【參考----純意外險】

※意外險定義：非疾病所引起的，且有外來的、突發的原因，我們就稱之為意外(如:車禍、摔跤、天災、被打、墜機、火災、運動、遊玩………)