互聯網金融：讓精準扶貧變得更“聰明”

1月23日，橫掃我國南北方的“世紀寒潮”讓內蒙古通遼市科左后旗朝魯吐鎮阿其根嘎查（村）顯得更加靜謐。但零下20多度的低溫，絲毫沒有阻擋蒙古族漢子張榮全站在自家羊圈旁向本報記者“清點”他的資產——200多只羊和10多頭牛。?

而在兩三年前，張榮全一家只是“標配”40多畝地的普通農戶，需要“高配”才能更好地供女兒上大學。得益於互聯網金融將觸角延伸至阿其根嘎查這樣的偏遠農村，張榮全2014年底從翼龍貸獲得了6萬元的啟動資金，從此走上了一條農牧結合脫貧致富的大道。?

客觀而言，農村金融市場一直是金融服務的薄弱領域。但令人欣喜的是，互聯網金融尤其是P2P平臺正在成為傳統農村金融體系的有益補充。?

不久前發布的“中央一號檔案”明確指出，引導互聯網金融、移動金融在農村的規範發展。這是“互聯網金融”首次被“中央一號檔案”提及。金融監管層也明確表態鼓勵互聯網平臺開展對貧困戶的融資服務。中國銀監會副主席、國務院扶貧開發領導小組成員周慕冰日前在接受媒體采訪時表示：“鼓勵利用互聯網平臺開展金融服務，發揮網絡借貸機構融資便捷、對象廣泛的特點，引導其開展對貧困戶的融資服務。”?

2月2日，國務院總理李克強在寧夏考察時曾特意強調，要充分運用“互聯網+”讓政府服務變得更“聰明”。而在精準扶貧上，“互聯網+”顯然正在發揮自己的聰明才智，實實在在地推動著農村經濟的發展，創造著更多的致富機會。?

從“標配”到“高配”?

從通遼市區到科左后旗，走國道需要70多分鐘，從科左后旗到朝魯吐鎮又要一個半小時的車程，再從朝魯吐鎮到阿其根嘎查（村），需要顛簸著花費兩個小時。在4個多小時的車程中，記者不僅領略了內蒙古遼闊草原特有的冬日景象，也在想象著這塊遼闊土地孕育的巨大商機。?

來到張榮全的家中，已接近中午12點。面對遠道而來的記者，從未接受過采訪的張榮全明顯有些緊張。但是，隨著交談的深入，尤其是在接到女兒的電話后，張榮全開始放松下來。對於張榮全來說，在呼和浩特市上大學的女兒是他奮斗的動力所在。?

“現在我的女兒已經在呼和浩特讀大二了，學的是國際貿易。加上學費和生活費，一年下來要1.6萬多元。如果僅憑原來的種苞米（玉米），加上我們兩口日常花銷，經濟壓力就很大了。”張榮全告訴記者。?

如何才能賺到更多的錢呢？張榮全把目光瞄向了內蒙古傳統優勢產業——農牧養殖。據記者了解，當地居民一般有30到50畝的土地，主要是種植玉米，除了賣玉米外，秸稈是牛羊的天然飼料，自家的宅基地足以提供充分的養殖空間，牛羊的不少疫苗費用也由政府承擔。這樣算下來，當地養殖牛羊的成本比較低。?

努力的方向有了，啟動和周轉資金從哪里來？張榮全告訴記者：“我首先找到了信用社，順利拿到了兩萬元貸款，但這還不能滿足我的資金需求。2014年底，我從別人推薦中了解到翼龍貸。commit申請后，翼龍貸的家訪人員第三天就上門調研，不到一周時間，6萬元的資金就打到我的賬戶上了。”?

拿到一共8萬元的啟動資金后，張榮全陸續購入數量不等的牛和羊，經過一年多的精心養殖，目前他已擁有200多只羊，還有10多頭牛。期間，張榮全順利地將翼龍貸一年期貸款本息償還。?

毋須諱言的是，互聯網金融平臺給農戶提供的資金價格要高於當地信用社，但張榮全表示，只要不遇到特殊情況，正常經營的話，翼龍貸的利率還是能夠承受的。“我剛剛又向翼龍貸申請了9萬元的貸款，希望3年內能將肉牛養殖擴大到100多頭……”在從“標配”轉向“高配”農戶的路上，張榮全信心滿滿。?

翼龍貸通遼運營中心總經理劉治廣告訴本報記者，在嘎查，像張榮全這樣從翼龍貸獲得資金支援的還有四五戶。這些農戶在獲得資金支援后，經過自己的努力，經濟和生活水平都比以往有不同程度的提高。?

從“硬體”脫貧到“軟件”致富?

1月25日上午，記者又來到了距離通遼市區80多公里的科左中旗花胡碩蘇木哈根廟嘎查（村）。科左中旗是國家級貧困縣，2015年前的哈根廟嘎查則是遠近聞名的貧困村，以往破爛不堪的土房村落被戲稱為“非洲小村”。而今一排排現代與蒙古風格相結合的美觀大氣的房屋整齊排列，儼然成為一座“歐洲莊園”。?

發生上述翻天覆地的變化，主要得益於當地政府的大力投入。據了解，2014年，科左中旗累計投入各類資金3207萬元，對哈根廟嘎查進行基礎設施改造。?

不過，單純的“硬體”提升並不能代表村民完全脫貧，“軟件”跟上才是真正致富。哈根廟嘎查書記包長鎖在接受記者采訪時表示：“我們嘎查共有163戶人家，628人，外出打工的有100多戶，前兩年還有六七戶貧困戶，不過到了2015年全村已經完全脫貧了。”?

談及如何快速脫貧時，包長鎖說，除了政府的大力幫扶外，翼龍貸的資金支援起到了不可或缺的作用。和通遼其他地區一樣，牛羊養殖是哈根廟嘎查村民的主要收入來源，但苦於沒有資金支援，始終是“小打小鬧”。2014年5月份，還是村長的包長鎖偶然間得知翼龍貸。?

“真的是有種雪中送炭的感覺。”包長鎖說，當時是抱著撞大運的心態去申請借款的，令他沒想到的是，剛過兩天，翼龍貸的家訪人員就開始上門調研，並與他不斷進行溝通。又過了幾天時間，他就從翼龍貸獲得了6萬元的資金支援。?

有了村長的示范，致富心切的村民們紛紛找上了翼龍貸。包長鎖介紹說，目前全村有近70戶人家都是翼龍貸的借款戶，占比接近一半。如果按每戶平均借款6萬元算，相當於翼龍貸為哈根廟嘎查提供了大約420萬元的扶貧資金。?

村民木日根則是這個昔日貧困村脫貧路上的一個縮影。30多歲的木日根已是兩個孩子的父親。他向本報記者表示：“我們一家原來是嘎查里的貧困戶，以前住的是土坯房子，條件很差。多虧了政府的支援，讓我們一家住上這么好的房子。”?

不過，當記者走進木日根新房的時候，還是吃了一驚。因為除了一個大個取暖爐外，房間里還是擺設著以前的老家具。但他對未來美好生活的信心和計劃打消了記者心中的疑慮。?

木日根說，他之前從翼龍貸拿到了4萬元的資金，在順利還完貸款后，剛剛又向翼龍貸申請了6萬元借款，他想趁著開春小牛價格比較低時，再買三四頭，養到秋天賣，扣除費用，每頭牛至少能賺3000元。?

從“苦咖啡”到“香奶茶”?

上述兩個實例只是記者在通遼地區三天走訪的一個縮影。通過調研，記者深切感受到這片沃土以及在此生活的蒙漢百姓對於脫貧致富的渴望和向往。?

翼龍貸通遼運營中心業務員趙麗霞告訴記者：“我有兩部手機，每天都要接很多咨詢電話。一般情況下，我們先是通過電話了解借款戶的基本情況，如果基本符合我們的條件，我們會讓他們來運營中心進一步核實情況，並決定是否家訪考察。在實踐中，我們還總結出‘十不貸’，嚴格把控借款戶資格，這樣才能最大限度地保證投資者的權益。”?

“中國農村存在巨大的金融需求，這個規模至少是2萬億元到3萬億元，傳統金融機構是無法覆蓋到的，互聯網金融以其快捷、便利的放款特性滿足了農民小額貸款的需求，這種模式證明是可行的。”中國社會科學院財經戰略研究院互聯網經濟研究室副主任李勇堅在接受本報記者采訪時表示。?

據記者了解，通遼地區翼龍貸業務覆蓋兩個市轄區、1個縣、5個旗，代管1個縣級市網上借貸業務，下轄9個網點，其中每個旗縣和市轄區都有單獨的網點，從業人員306人。2015年全年借款8468人次，金額5.584億元，運營中心開辦以來至去年底，累計借款達12310人次，總借款額達到7.3572億元。截至目前，像這樣的運營中心，翼龍貸在全國開設了1600多家，持續不斷地將城市富余資金“輸血”到農村，累計為幾十萬戶農民授信超過100億元，而且，業務范圍覆蓋592個國家級貧困縣中的151個，占比超過四分之一，為脫貧減貧工作做出了一定貢獻。?

除了翼龍貸之外，螞蟻金服、京東金融等互聯網金融公司也開始了在農村金融的嘗試。去年9月份，京東金融正式發布農村金融戰略，將充分發揮京東在渠道下沉、電子商務、互聯網金融的巨大優勢，緊扣以“農產品進城”、“工業品下鄉”為核心的農村經濟閉環，設計和打造具有京東特色的農村金融模式。?

值得一提的是，農村互聯網金融的發展已經得到了地方政府的重視。翼龍貸內蒙古通遼市阜新運營中心負責人李野告訴本報記者：“阜新市政府相關部門找到我們，希望我們能從他們劃定或已經得到資金支援的貧困戶內，按照翼龍貸的標準，進一步支援這些農戶。”今年1月份，先后有十余名貧困戶通過了審核，通過翼龍貸獲得了資金支援。?

然而，農村互聯網金融的發展並非一片坦途。“農村互聯網金融是一杯苦咖啡，聞起來很香，喝起來很苦。”中國農業大學經濟管理學院教授何廣文近日表示，發展農村互聯網金融是大勢所趨，但數據的積累、評價以及交易轉換等難題也使農村互聯網金融的發展面臨重重挑戰，只有“不斷地沉下去”才能把這杯“苦咖啡”喝出香味。?

如何將一杯“苦咖啡”喝出“香奶茶”的味道？這需要中央和地方政府、金融監管部門以及各類金融機構的共同努力。劉治廣向記者表示，為了保障P2P平臺的穩健發展，必須要求絕大部分借款人能夠按時償還資金，從源頭上防范風險。目前農戶普遍具有較強的信用意識，但鑒於在P2P平臺違約或逾期甚至惡意欺詐的資訊無法接入銀行征信系統，農戶的違約成本較低。因此建議，將大量P2P借款人的信用資訊以標準化的格式接入銀行信用系統。