投保時間早保額低壽險保障面臨缺口

“去年約八成住院賠付費用在4000元以下、超過五成的重疾險賠付金額在6萬元的較低額度之內、76%的身故賠付金額低于6萬元。”這組數據來自外資壽險“老大”友邦中國近日發布的2011年度理賠數據。這樣的賠付金額水平相對于出險實際發生金額匹配度不高，壽險保障存在缺口。

根據衛生部公布的《2010年我國衛生事業發展統計公報》，2010年我國醫院住院病人人均醫藥費用為6193.9元，已大幅超過4000元以下的住院賠付費用，而2011年隨著醫療費用水平的上漲，保障缺口會呈現進一步擴大的趨勢。

而在重疾險方面，友邦中國的理賠數據顯示，友邦中國2011年重大疾病件均賠付為7.7萬元左右，其中超過50%的重疾賠付金額處在6萬元以內的較低額度之內，而惡性腫瘤是導致重大疾病賠付的最主要原因，超過八成以上的重大疾病理賠是因為惡性腫瘤。根據相關統計信息，近年來重大疾病的花費一般在5萬元至20萬元之間。雖然重疾險的賠付金額較往年有所增長，但與重疾后的實際金額需求相比，仍存在不小的缺口。

友邦中國數據顯示，2011年惡性腫瘤及意外死亡是導致死亡賠付的兩大重要原因。而身故賠付中76％的賠付金額低于6萬元，這對于家庭未來開支的彌補，尤其是對于那些經濟支柱出險的家庭來說，無疑是“杯水車薪”。

從以上數據來看，住院賠付、重疾賠付等壽險險種的人均賠付金額與實際需求金額之間的匹配度不高，壽險保障存在不小的缺口。

有保險人士稱，產生保障缺口的主要原因之一是由于投保者購買一些險種的時間較早、投保額度低，隨著時間推移和社會發展，保障缺口越來越大，無法滿足全面保障的需求，故其建議投保人應在專業保險人的指導下，經常對自己購買的保險產品和保額進行檢視，調適保障的范圍和額度。

業內人士指出，保險的黃金準則是由“壽險、健康險和意外險”構建起來的的全面保障“金三角”，在投保額度足量的情況下，全面的保險計劃才能真正做到雪中送炭，為家庭撐起全面防護安全傘。