巨災保險,雷聲大雨點小

“我不是不記得，是忘不掉。”曾經被母親放棄的經歷，一直都是方登解不開的心結。這段痛徹心扉的記憶可以讓很多人感同身受……

對于所有華夏兒女來說，2010年8月7日發生在甘肅舟曲的特大泥石流災害讓人無法釋懷；我們也清楚地記得，2008年5月12日，四川汶川，災難猝然襲來，大地顫抖；2010年4月14日，青海玉樹，山河移位，滿目瘡痍。

面對巨災，我們期待生命的奇跡，尋找心靈的慰藉，更需要重建的勇氣。可是，當2年前開始呼喚的巨災保險遲遲沒有音訊，我們又能做些什么？

關于巨災保險的討論，在中國保險業已經“塵封”很久，直到甘肅舟曲發生特大泥石流災害，這個話題又被再次“挖掘”出來。這樣一個專家叫好、業界呼應的產品，為何始終“雷聲大雨點小”？

8月17日，記者撥通了中央財經大學保險學院院長郝演蘇的電話。他給出的答案是：“行業缺乏經驗數據，商業保險公司難以獲得政府扶植是巨災保險發展停滯不前的主要原因。”無獨有偶，記者在采訪了多位保險業產品開發、精算部門負責人后得到了相同的回答。

大數定律無法應用

郝演蘇曾經就巨災提出一個簡單的標準：即如果企業和個人不能依靠自己的力量(包括買商業保險)來承擔災害帶來的風險。可是，清晰的巨災定義和標準依然無法幫助保險公司的精算師們厘定風險。

一般而言，保險業采用的是“大數定律”，也叫“平均法則”。

“根據大數法則，保險人就可以比較精確地預測危險，合理地厘定保險費率，使在保險期限內收取的保險費和損失賠償及其他費用開支相平衡。”一家大型保險公司有關負責人在接受《國際金融報》記者采訪時指出，“大數法則是近代保險業賴以建立的數理基礎。然而，巨災風險讓這一定律無‘用武之地’。”

該負責人進一步分析：按照大數法則，保險公司承保的每類標的數目必須足夠大，否則，缺少一定的數量基礎，就不能產生所需要的數量規律。“盡管這兩年中國連續遭遇巨災侵襲，但總體而言，巨災發生的頻率并不是很高，這就無法滿足保險公司所需足夠大的標的。”

郝演蘇則認為：“商業保險公司無法獲得政府的政策支持和稅收優惠是另一個原因。”一個接近監管層的消息人士告訴記者：“政府愿意給商業公司提供一些巨災保險的優惠政策，但不希望他們借此牟利。正是這種兩難境況，使得巨災保險一拖再拖。”

政策性保險是出路

“一些有能力的企業應當承擔必要的巨災成本，而不是一味地找保險公司‘埋單’。”上海一家大型人壽保險公司有關負責人這樣向記者抱怨。事實上，這些年，中國保險業出現了一個奇怪的現象：在巨災理賠中，捐款多，理賠少。

“這樣的情況并不難理解。”首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱此前在接受《國際金融報》記者采訪時指出，根據保險合同有關條款，地震、海嘯等自然災害屬于除外責任，保險公司可以不予以理賠。

即使是在保險業比較發達的美國，自1887年出現第一份房屋財產保單以來，產品經過了多次調整，擴大了保單可保領域，其中包括火災、冰雹、暴亂等風險造成的財產損失。然而，經過123年醞釀的房屋財產保險始終沒有將地震、洪水等巨災囊括其中。

為此，郝演蘇提出了解決方案：通過國家建立一家政策性保險公司承保巨災風險。在他看來，政府需要科學地管理財政預算，特別是，在應對國家發生巨災的時候，合理調配應急儲備基金。

目前，我國已經擁有一家政策性保險公司——中國出口信用保險公司。出口信用保險是國家為了推動本國的出口貿易，保障出口企業的收匯安全而制定的一項由國家財政提供保險準備金的非盈利性的政策性保險業務。

“巨災風險也可以通過成立類似的政策性保險公司進行轉嫁。”郝演蘇分析道，這家公司可以是國家財政扶持、市場化運作經營。在此基礎上，超出部分再由一些商業保險公司進行補充。

意外險或可作彌補

值得慶幸的是，就在記者組稿期間，消息人士透露，已經討論多年的巨災保險方案日前已經上報國務院。按照庹國柱的說法，2008年汶川地震后不久，保監會就曾召集專家學者座談，兩個月內拿出了一個簡單的巨災方案，后來牽涉部門過多才沒有后續進展。

不過，庹國柱認為，要真正形成巨災保險保障制度框架絕非一時之功。

早在2008年9月，中國人壽[24.240.71%]就推出過一款涵蓋疾病身故、意外身故、巨災身故3種保障的人身保險產品——國壽安享一生兩全保險(分紅型)。這款產品除對疾病和意外身故提供保障外，更涵蓋地震、洪水、臺風、海嘯、泥石流、滑坡6種重大自然災害。之后，也有不少保險公司推出了相似的產品，甚至在H1N1盛行的時候推出了流感保險。

對此，一位不愿透露姓名的業內人士評價說：“這款保險在推出之初得到了不少媒體的熱捧，但是，從實際銷售和消費者接受度來看，并不如預期。”該人士認為，“這些所謂的巨災保險、流感保險大多只是保險公司銷售的一個噱頭，對消費者沒有實際幫助。”

一家保險公司理財規劃師在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“對于大部分消費者而言，購買足量的意外險、醫療保險才是王道。此外，消費者也可根據自身經濟條件，購買一些包含癌癥風險的重大疾病保險。”

巨災保險是什么？(記者手記)

-張穎

“沒了，才知道啥叫沒了！”當女主角娓娓道出這句臺詞的時候，坐在我身邊的一位上海大型保險公司負責人留下了眼淚。幾天后，他給我通電話說：“我們必須盡快研究巨災保險！”

他不是第一個提出“建立巨災保險體系”的保險公司高管。2009年《關于加快推進巨災保險機制的提案》再次出現在全國政協委員的提案中，提交這份提案的是全國政協委員、中國人民保險集團公司總裁吳焰。

簡單地說，巨災風險是指可能造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險。目前，國際上對巨災風險并沒有統一的定義，各國基本上都根據本國實際情況對其進行定義和劃分。

一份巨災保險無法彌補“沒了”的空白，但或許可以留給生者重新站起來、認真生活的一筆財富。