美Q3查封屋增加 房市問題仍未解決 HAMP計畫窒礙難行

銀行監管單位表示，美國第3季房貸抵押品喪失贖回權的案件大增，係因當季符合房貸條件修訂 (使每月付款金額降低) 的借款人較少。

銀行收回房子和房貸修訂數量下滑，進一步顯示，即使部份分析師預期年底前房市將會復甦，美國房市的問題依舊存在。

通貨監理局 (Comptroller of Currency) 以及儲蓄機構監管局 (Office of Thrift Supervision) 公佈，第 3 季遭查封的房屋數量較前季增加 31%，也較去年同期增加 3.7%。

新增的查封屋將加入已經在銀行收回階段的 120 萬件房地產之中，季增 4.5%，年增 10%。

第 3 季底止，共 18.7 萬棟房屋完成查封手續，季增 14.7%，年增 57.5%。這些查封屋到市場上後，經濟學家預期將會讓明年房價下挫 5% 至 10%。

監管單位也發現，一些保留房屋的行動 (例如利率和本金調降) 較去年同期減少 17%，主要係因政府的「房貸可負擔調整計畫」(HAMP) 大幅減少。

截至 11 月，HAMP 計畫通過 504648 件房貸調整案，遠低於政府設定的 300 萬件目標。

但就算借款人獲得房貸調整，根據美國國會監督小組 (Congressional Oversight Panel) 的報告，40% 透過 HAMP 計畫調整房貸的借款人預計未來 5 年還是會再次違約。

美國財政部金管局 (OCC) 房貸專家首席 Bruce Krueger 表示，HAMP 數量下滑，部分係因符合調整資格的貸款金額較小。但 Moody"s Analytics 首席經濟學家 Mark Zandi 認為這樣的解釋僅是冰山一角，主在問題在於「貸款調整計畫的不足」。

政府的 HAMP 計畫必須與銀行提供的私人調整計畫相互競爭，銀行的方案在利率和本金的調降程度較小，使其對放款者較有利，對已經疲累不堪的屋主助益較小。

另一項問題在於第 2 順位抵押權持有人 (二胎房貸)。許多一胎房貸撥款銀行要求二胎房貸的餘額必須同步調降，才願意降低貸款本金，但二胎房貸每月應付的金額較小，借款人即使一胎房貸無力繳納，仍會持續繳二胎房貸的金額，致使二胎房貸機構不願意加入貸款調整計畫，形成計畫的「大障礙」。

美國財政部近來提高現金費用，提供給房貸服務機構和銀行，以鼓勵他們完成更多房貸調整案件，但分析師表示，政府迄今仍做得太少，無法處理二胎房貸的問題。