P2P上神秘人：他們為什么選擇從P2P借錢？

P2P從誕生之初就上演著冰與火之歌的劇情：一方面平臺跑路倒閉傳聞不斷，另一方面高收益又吸引著眾多投資者。投資人的高收益來自借款人，P2P平臺作為資訊中介又要收取一定費用，所以借款方負擔的利息比我們在網站上所看到的更高。那么選擇在P2P平臺借款的都是什么人？借款成本有多高？為什么不選銀行偏偏選P2P？

目前國內的P2P借款人主要包含個人和小微企業主。融360小編分析，大致可以分為以下幾種情況：

1、有信用卡不良信用記錄、銀行貸款不良信用記錄的借款人在貸款的審核環節直接被銀行pass掉，銀行不受理有不良信用記錄的借款人的貸款申請，這些人走投無路，P2P貸款門檻低，是他們的最後一根稻草。

2、真的正在辦大項目，但是，眼下確實缺少一部分資金做補充，找銀行一時半會兒又審不下來，時間不趕趟，小貸公司利率又太貴，那就找平臺過度一下，這種算是最良性的借款。

3、用來套利，平臺收益有高低，低的借，高的投，總是能賺上那么一點，有利差就會有人冒險。

4、就沒打算還，能借一點是一點，反正還不起就跑，平臺都可以跑，何況個人。

不論出於何種借款目的，欠債還錢，天經地義，P2P不會白白為借款方提供平臺。

借款人從P2P平臺上融資的成本，利息只是其中一部分，還要再加上提現費、服務管理費、認證費、現場考察費等，在此基礎上可能會有由於提前還款和出現逾期支付等費用。根據網絡數據統計，總價格大約是3.5分一個月，也就是說，綜合年化成本高達40%左右。

既然P2P借款成本這么高，為什么借款人還要選擇從P2P平臺借款呢？

業內人士表示銀行放貸條件苛刻，低成本放貸主要針對國有企業和大型企業，小微企業常常陷入融資難的困境中。《中國小微企業發展報告2014》指出，在有銀行信貸需求的小微企業中，能獲得貸款的比例僅為46.2%，還有42.2%的小微企業並未向銀行申請貸款。其中，"與信貸員不熟"、"沒有人為我擔保"以及"沒有抵押品"是提出貸款申請的小微企業被拒絕的主要原因。在個人貸款方面，主要原因是目前國內的個人征信體系不夠完善，存在銀行無法滿足大學應屆畢業生、農民等群體貸款需求的情況；另外，一般情況下，信用卡持卡人如果出現連續三次逾期還款，或者是累積六次逾期還款，嚴格的銀行就不會同意發放貸款了。。

我們可以從以下幾個方面做出比較：

P2P貸款需要的貸款手續相對較少，借款人一般需要滿足三個條件：年齡在22-55周歲之間、稅后月薪在4000元以上、信用良好。條件符合的借款人，可以申請最高50萬元的借款。其中，隱形的條件是，借款人必須有固定的工作和收入來源，一般來說，P2P平臺都要求借款人在當前單位連續工作超過6個月，從而保證借款人穩定的還款能力；

辦理銀行貸款的貸款流程較為復雜、需要commit的貸款手續較多：1、借款人必須是年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人、在中國境內具有常住戶口或有效居留身份。2、提供個人身份證明。3、有良好的信用記錄。4、具備貸款償還能力，提供穩定的職業和收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等5、能夠提供完備的，證明貸款用途的購房合同、購車合同、入學證明、投資計劃書等檔案、提供穩定的住址證明。6、房屋租賃合同，水電繳納單，物業管理等相關證明、提供經貸款機構認可的有效證件。7、能提供銀行需要的真實有效的相關資料。相比P2P借款，銀行貸款利率較低、放款速度較慢、貸款發放的額度較低；

另外，P2P貸款的還款較靈活，隨時可以提前還款；而銀行的對於提前還款則沒這么自由，有些銀行規定至少還款辦理以上才能申請提前還款，而且申請提前還款前需要進行預約，指定時間才能到銀行當地申請。

無利不起早，選擇P2P平臺借款的人自然有他的道理。