跳出存款低派生怪圈民生銀行小微貸款突破2300億

昨日，民生銀行透露，截至2011年末，民生銀行小微企業貸款余額突破2300億元，比去年初新增700多億元，全年累計投放超過2400億元。

同時，對于負債業務來說，民生銀行小微業務已走出拖后腿的怪圈，成為存款業務的貢獻者。對于商業銀行而言，小微貸款素來存款派生率很低。民生銀行通過“樂收銀”將服務延伸至結算領域，很好地解決了小微客戶貸款好放、存款難拉的可持續發展問題。截至2011年11月底，民生銀行“樂收銀”商戶達到約8.5萬家，累計收款金額達2154億元。

“銀行不愿意做小微企業貸款，主要原因是此類貸款成本高，并且風險大。”一位城商行小企業信貸部負責人表示，事實上，還有另外一個重要原因，那就是小微貸款業務存款派生率較低，難以像大企業貸款一樣，給銀行帶來巨額的派生存款。對于小微企業而言，貸款需求急、規模小，貸款人難以保證將一定比例的貸款再存在銀行賬戶。

“民生銀行商貸通業務的存款派生率逐步提高。”一家券商發布的研究報告稱，2010年商貸通業務的存款派生率是20%，2011年初步測算是增加10個百分點，到30%~35%左右，實際可能已經到40%，派生率提高的原因是結算業務的順利發展。

對于民生銀行來說，商業模式已經逐漸清晰：通過商貸通滿足小微企業客戶的融資需求；在此基礎上，通過“樂收銀”將客戶結算業務收入囊中，從而使客戶資金沉淀在本行。