存錢時警惕"買保險"陷阱

家住花園一村的黃大姐，近日去銀行辦理業務時，本打算將一筆到期的存款直接轉存為3年期的定期，但銀行工作人員極力建議她將這筆錢購買成一款保險產品，并承諾高收益、贈送保險保障。她左思右量，拿不定主意。

是什么撩動了儲戶的投保欲望？銀行代理的保險產品真的比存款更好嗎？

陷阱一：預期收益高于定期存款利息？靠不住

現在，各個銀行網點大廳內都設有咨詢席。當得知客戶要存入幾千或上萬元定期存款時，工作人員除了解答疑問外，大多會建議客戶購買一些理財產品。有的會以存款“贈送”保障的名義，誘惑客戶購買各類保險產品，并強調購買這類保險產品類似于存款，不僅可獲得高于定期存款的收益，還能得到保險保障。

業內人士提醒，在銀行購買理財產品時，首先要了解清楚產品主體。銀保產品的提供者是保險公司而不是銀行，銀行只是銷售該產品的中介渠道。產品的責任由保險公司承擔，銀行則作為中介進行銷售，對產品的收益回報并不負責。

因此，如果銀行工作人員向您推薦保險產品，說該款產品會有高于同期定期存款的利息收益，您可要三思了。

早在2006年，中國保險行業協會就下發了 《銀行、郵政代理保險業務自律公約》，要求工作人員在推薦保險產品時不得承諾收益或夸大收益，而且還需要向投保人說明期間可能收取的手續費或退保費用等。

很多代理人在向投資者介紹投資連結保險時，往往避重就輕，只談回報不談手續費的收取，而手續費的不同收取方式，直接影響投資者賬戶的價值。

理財專家提醒市民，在市場情況較好時，投資型保險每年收益可能高于當期存款，但同時也要承擔市場下跌所帶來的損失。

陷阱二：存取便捷≠可隨意退保

即使是定期存款，只要您不怕損失利息，也可以隨時提前支取本息。但一些銀行工作人員在推薦客戶購買保險理財產品時，卻以隨時支取為由，游說客戶購買，并強調這類產品跟存款非常相似，也可以在3年或5年后支取。

市區某保險公司客服人員透露，一般的儲蓄型保險產品如果提前退保，都會收取相應手續費，且逐年遞減。如果投保人在短期內支取，例如10年期的養老保險，在投保的頭兩年內支取，收取的手續費比例會較高，這樣投保人有可能連本金都不能全額退回，從而使 “投保獲取高收益”成為空話。

許多銀保產品在宣傳時都表示 “存取便捷”，但這不等于可以 “隨意退保”。市民如果購買了銀保產品后想提前贖回，除利息外，還要損失高額的手續費，并不像儲蓄一樣只損失利息。