保險那些事兒：稅優健康險的優點和投保技巧

主持人：大家好，歡迎收看本期的保險那些事兒。這期我們來聊一聊健康險。健康險是從人身保險下的一個分支險種。2014年國務院曾發布通知，明確要大力發展商業健康險。但目前商業健康險的保費收入僅占全行業保費收入的7%，在發達國家的市場里，比例一般會達到30%。

今年3月份，保監會也正式批准銷售了個人稅收優惠型健康險，除了稅優健康險我們又還有哪些其他的健康險可供選擇呢？本期我們邀請到了陽光人壽副總裁龔貽生龔總來跟大家聊一聊健康險的故事。龔總好，請跟大家打個招呼。

龔貽生：各位朋友，大家好。我是陽光人壽保險公司的副總裁龔貽生。

主持人：雖然健康險受到越來越多的關注，但很多人對健康險的概念還是比較模糊的，請龔總簡單介紹一下健康險的具體分類，以及保障范圍。

龔貽生：健康險實際上分為社會醫療保險和商業健康保險。通常我們所說的商業健康保險可以分為四大類。一類是叫醫療保險；第二類是疾病保險；第三類是失能收入損失保險；第四類是長期護理保險。

隨着人們健康觀念的增加，商業健康保險越來越受到關注。目前，全國一共有100多家商業保險公司開展了商業健康保險業務，對應的產品達到了2300多種。2015年商業健康保險的保費收入是2410.47億元，同比增長了50%。今年上半年，商業健康保險增速更是超過了90%，顯示出人們對健康保障的需求呈現爆發式增長的趨勢。

商業健康保險的種類中，目前大家更關注的是商業醫療保險和疾病保險。它的區別在於：商業醫療保險主要是以人們的醫療保險費的支出來提供保障的，那麼疾病保險是以人得了某種病來提供健康保障。

失能收入損失保險更主要針對被保險人因疾病或意外導致工作能力喪失、收入減少或中斷的情況，保險公司可以在一定時期內為其提供保障，彌補個人和家庭的收入損失。比如說：鋼琴家因為他的某一個手指而使得他不能再彈鋼琴，那麼我們給予他一個失能的收入保險。還有像飛行員如果不能開飛機了，也可以購買這樣的險種。

護理保險主要是人們在喪失了工作、生活能力或者年老患病的時候給予的一種護理和經濟補償。

主持人：您剛才提到了鋼琴家還有一些飛行員，其實不同的職業他所暴露在風險下也是不一樣的。那麼我們根據職業又有什麼選擇健康險的竅門呢？

龔貽生：根據職業的不同,人們所面臨的健康風險也會不同，那麼人們可以根據自己所面臨的健康風險來購買相應的健康保險產品。具體來說，一般如果在職業中容易遇到比較大的疾病，那麼我們相應的就買重疾險，並且在購買中，要注意的第一個主要是保險保障的范圍，比如說保障哪些病種？第二是保額是多少？第三是注意免除的責任是一些什麼責任？第四就是它的價格。它保費是多少？通常是以這四個方面是最有幫助的。但是因為個人所面臨的風險不一樣，所以大家要根據自己面臨的風險來選擇。

主持人：另外青少年、青壯年、中老年人他們的健康情況也不一樣，所以在不同的年齡段可能對健康險也有不同的需求。我們該如何根據年齡為自己或者是家人選擇相符的健康險產品呢？如果某些產品有投保年齡的限制，是否是越早購買越好？

龔貽生：確實人在的不同的年齡階段有不同的健康險需求。比如在在求學階段，從1歲到25歲，我們有專門的學平險，在25歲到45歲之間，個人一般是准備成家，或者是家庭的主要收入的貢獻，那麼相應的是可以購買一些重疾險。在45歲以後，那麼就可能會面臨的是護理或者其他一些風險。那麼這個時候，家庭的負擔相對較輕，收入也增高，那麼可以買一些長期護理保險。

具體的比如說在這個求學階段，我覺得重點是住院的保障，因為他容易發生一些意外，那麼可以買意外醫療保險或者意外的住院保險。在工作階段，在年輕的時候，可能他的健康比較好，健康狀況比較好，但是因為如果一旦遇到了一些大的風險的話，那可能是家庭的主要的收入來源，所以這個時候，可以買一些年收入5到10倍保障額的一些重大疾病保險或者是住院保險，這個時候一般它的保費比較低。

但如果到了45歲以後，因為他家庭負擔相對要輕一些，那這個時候收入也比較多，就可以根據自己的情況，可以買一些長期護理險，或者是一些重大疾病保險。另外這個時候，實際上已經不是重大疾病的主要發生時間，這個時候保費還要便宜一些。

但是如果一旦到了60歲以後，那麼保費就會非常貴，所以希望大家能夠最好是在45歲到55歲之間要買一個重疾險或者是護理險，這樣呢，保費相對合理，也有益於未來保障。

主持人：所以健康險還是應該趁早購買。那麼現在市場上的健康險有消費型還有返還型的，消費者購買的時候，還是傾向於返還型的，那麼也請您給大家介紹一下消費型和返還型各自的優點。

龔貽生：消費型和返還型主要區別就是：人們在購買保險的時候，將來可以把他買這個保費返還給個人，這個就相當於我們保險公司是把大家保費的這個錢用於投資，那麼投資的利息就可以用於買他的保障的這部分的保費，然後把他的本錢返還給個人。

也有人把它比喻成就是：我們日常中的買房或者租房。因為這個買房的時候，要付全款，然後也享受居住，如果是在經濟景氣的時候，他也分享了這個房子增值的部分。租房那就只是租用，這個就是相當於我們消費型的這麼一個險種。

事實上無論是返還型還是這個消費型，沒有絕對的好壞之分，只是看更適合與不同的消費人群。比如說對於我們這個剛參加工作的人員來說，他收入不是太高，還要養家糊口，那麼這個時候可以就買一些消費型的，相對便宜，但是保額還比較高的產品。但隨着他的年齡的增加，經濟收入的增長，他有更多的經濟收入，那麼就可以買一些返還型的產品，既可以在這個期間得到保障，同時在年老的時候也可以把這個保費返還給他們。這樣他得到更多的保障。

主持人：那麼我們接下來聊一聊大家比較關注的個人稅收優惠型健康險。今年3月帶着利民光環落地的稅優健康險引起了廣泛關注，也請您簡單介紹一下，稅優健康險對於個人到底有什麼樣的優惠？

龔貽生：稅優健康險比起我們傳統的健康保險產品，主要有三大優點。第一個就是能夠在購買當中減免稅。打個比方，我們一般這個稅，交個人所得稅的起征點是每月3500塊錢，如果購買這個稅優健康險的話，那麼起征點變成了每月3700塊錢。

第二，這個產品的保障范圍比較廣，並且報銷的比例比較高。就相對我們這個社保來說的話，它主要是保障社保功能外的，或者個人自費的這些部分的保額，並且在社保和企業補充保險報銷完之後，剩余的部分，一般可以報到80%。如果假設報銷比例折算起來如果低於90%的話，還可以補齊這個差額。報銷的這個比例比較高，同時他也涵蓋了特定門診和慢性疾病的一些保障。

第三，和其他商業健康保險比較，它有一個非常大的一個特點就是，它對既往症不拒保，並且保證續保，不會因為被保險人過去有疾病的病史而拒保，突破了既往健康險產品可以對既往症進行核保和拒賠的規則。

目前我們這個陽光人壽保險公司，按照國家保監會的規定，一共有兩款稅優健康保險產品。這兩款產品，特別是第一款產品，除了上面的三個特點以外呢，在續保的年齡上可一直續保到75周歲。並且在參加我們這個保險以後，如果期間有兩年沒有發生理賠，還可以提升他的保額。另外我們還加入了這個腫瘤的早篩，家庭電話醫生，綠色就醫通道和健康的期刊，四種健康管理服務。可以說稅優健康險給投保人帶來的優惠是全方位的，可以有效的降低投保人的醫療費用支出。

主持人：您剛才提到這個保險可以帶病投保，那麼我作為一個納稅人，我應該怎樣去購買這個您所說的稅優健康險？

龔貽生：購買方式的話，因為我們這個個人所得稅的繳納是通過單位的人事部門，保險公司在向客戶在銷售這個稅優健康險時，一般先跟人事部門來聯系，所以只要大家關注一下人事部門的一些資訊，另外保險公司也會主動到企業去，與人事部門聯系，宣導我們的產品。

主持人：您看好稅優健康險的發展嗎？

龔貽生：我覺得這個險種發展前景是非常好的。它第一個確實是老百姓(603883,股吧)所需要的，想買的一個產品，同時呢，國家在政策上給予了部分個人所得稅的減免。第三個關鍵是這個保險公司現在有這個積極性。特別是走健康保險專業化的這種保險公司，想通過這個保險產品擴大其他的商業健康保險產品的銷售。因此下一步有比較大的發展前景。

主持人：如果說消費者購買了稅優健康險，那他還有購買重疾險的這個必要嗎？

龔貽生：這兩個產品保障的范圍是不一樣的。重疾更多的是得了疾病後，一次性的給一個補償，比如說給被保險人一個10萬、20萬、甚至50萬、100萬的這麼一個保障。那麼稅優健康險的產品呢，更多的是保障在於住院期間的醫療費用的一個補償，兩個保障的范圍不一樣。這要看個人的經濟情況和個人對風險的承受能力，如果個人收入比較高，他將來如果想患病以後的生活保障更好的話，他實際上這兩個險種是不矛盾，都可以購買的。

主持人：簡單來說就是重疾險它可能賠付的金額會更多一些，可以這麼理解嗎？

龔貽生：它是兩個不同的險種。重疾險一般是就是定額給付的一個產品。就是根據個人投保，這個保額的多少，就一次性的給付，那麼這個健康險呢，是根據個人發生的醫療費用的多少，給予一定的補償。

主持人：稅優健康險是可以多次補償嗎？

龔貽生：這個其實看個人的醫療費用的總體額度，所有的報銷的不能超過他個人支付的醫療費用的總額。一般的報銷的順序一般是先在社保要報一部分，然後剩余的，如果企業有補充醫療保險的話，可以在企補里面再報一部分，剩余的部分才到這個稅優健康險來報銷。當然如果假設個人沒有買這個企業補充醫療保險的話，你也可以購買這個稅優健康險，只是這個時候購買的話，會價格要比這個要高一些，比你這個有企補福利的話保費要高一些。

主持人：今天我們也跟龔總談了一下健康險四大種類以及選擇健康險的注意事項也聊到了個人稅收優惠型健康險的特點和優勢，是保監會今年新批准銷售的一個險種，希望大家能夠關注稅優健康險。

感謝陽光人壽副總裁龔貽生來到我們的節目做客，也非常感謝大家收看本期節目，我們下期再見。

龔貽生：謝謝大家。