王敬東：智慧銀行才是互聯網金融發展必由之路

中國工商銀行副行長王敬東

和訊銀行消息9月24日，由《銀行家》雜志社等聯合主辦的「2016年中國銀行家論壇」在武漢舉行，本次論壇以「困境突圍：創新發展與管理提升」為主題。和訊網作為網絡支持媒體對本屆論壇進行圖文報道。中國工商銀行副行長王敬東在論壇上表示，傳統銀行的線下物理網點並不會消亡，純線上的銀行模式也有其局限性，無法完全替代物理網點，只有線上線下一體化的智慧銀行才是互聯網金融發展的必由之路。

以下為嘉賓發言全文：

王敬東：尊敬的曹廣晶副省長，各位來賓，朋友們，大家上午好！很高興來到人傑地靈的江城參加這次金融盛會。圍繞論壇主題。我想從一個銀行業者的視角，同大家分享對於在新的市場環境下中國銀行業創新轉型的一些思考和認識。

當前，新一輪科技革命和產業變革正在蓬勃發展，以大數據、雲計算、移動互聯等為代表的新技術日新月異，極大改變了我們的生產生活方式，不斷催生出新的產業形態和商業模式。銀行業作為技術和知識密集型行業，一直以來都是創新最活躍的的領域，可以說每一次重大科技創新的出現，都會改革甚至重塑商業銀行的經營管理和服務模式。我記得，20世紀80年代中後期開始，得益於計算機和信息處理系統的運用，商業銀行逐步擺脫了手工處理數據存儲、提取、運算的高強度人力勞動，實現了從紙質賬本加算盤到獨立微機操作、到實施數據集中、再到開啟信息化銀行建設的歷史性轉變。時至今日，互聯網技術與金融的深度融合造就了互聯網金融的風起雲涌，新的金融服務方式和商業層出不窮，商業銀行作為支付中介、借貸中介和信息中介的職能邊界，在網絡生態鏈、海量交易數據的疊加影響下正變得越來越模糊，金融服務「新動能」的迅速崛起，成為科技改變金融，金融改變生活的最有力詮釋。

以工商銀行為例，我們在互聯網金融領域是最早的實踐者之一，一直沒有停下創新探索的腳步，目前已有構建起以「三平台、一中心」（融e購電商平台、融e聯即時通訊平台、融e行直銷銀行平台和網絡融資中心）為主體，覆蓋和貫通金融服務，電子商務、社交生活的整體架構，並以此為基礎，探索利用互聯網技術服務實體經濟的新模式，持續加大對國計民生重點領域和薄弱環節的支持力度，在支持供給側給結構性改革、緩解企業融資難融資貴問題、發展惠普金融、防范金融風險等方面取得初步成效。

我們依托網絡融資中心實施信貸業務的標准化運營，主要提供貸款額度相對較小、信息對稱、適合標准化的法人客戶尤其是小做企業信貸，以及無抵押、無擔保、純信用、全線上的個人消費信貸業務。目前工商銀行網絡融資規模突破6000億萬元，是國內最大的網絡融資銀行。其中，契合小微企業「短頻急」融資需求的「網貸通」，已累計發放貸款2萬多億元，受益的小商戶、小企業主近10萬戶。我們依托融e行實現整個網上業務的全部直銷，工行與非工行的客戶都可以輕松登陸辦理相應的業務，收受現代化金融服務便利，極大地提升了服務的便捷性和覆蓋面。目前公行擁有2.15億的手機銀行客戶和2億的網上銀行客戶。我們依托大數據挖掘應用不斷增強風險防控能力，2012年研發了防范外部欺詐的大數據信息系統，上線4年來累計攔截電信詐騙匯款近10萬筆，使客戶受詐騙損失10多億元。就在本周，我們又和公安部合作推出了這款軟件的公益版本公銀融安e信，客戶在轉帳匯款之前可將收款人賬號輸入軟件，就能鑒別出是不是屬於已知的詐騙賬號。我們還高度重視數據的積累時長都分別超過了10年和8年，因為數據量大，時間長度久，其可用價值非常之高，是我們分析、預測、評估和把控業務風險的基礎。

在積極推進互聯網金融發展過程中，我們也注意到，一直以來有這樣一種觀點，認為商業銀行是傳統行業，是保守者的代名詞，特別是線下物理網點更是「不可承受」之重，其衰退甚至消亡的可能性是大概率事件。事實上，從上世紀90年代的「鼠標」「磚頭」大戰，到現在的線上線下之爭，人們不止一次地提出這樣的疑問，商業銀行用「鼠標+磚頭」開創了一個新的金融模式。20年後，互聯網金融進入新的發展階段，我們依然認為，在可預見的未來，傳統銀行的線下物理網點並不會消亡，純線上的銀行模式也有其局限性，無法完全替代物理網點，只有線上線下一體化的智慧銀行才是互聯網金融發展的必由之路。

第一，服務實體經濟的本源決定了必須走線上線下相結合的道路。金融的根本要求是服務發展，優化社會資金配置。無論互聯網金融業態怎樣層層出不窮，運用了多少先進科技，都不能脫離高服務實體經濟的本質要求。如果互聯網金融創新脫離實體經濟，搞「脫實向虛」「投機逐利」，這種「懸空的偽創新」是不會有生命力的。商業銀行只有始終堅持服務實體經濟的本源，把自身在互聯網技術以及跨界融合應用等方面的創新實踐和比較優勢，與物理網點的服務資源緊密結合，轉化為服務實體經濟的新模式、新手段，真正讓互聯網金融聯通工商百業、惠及千家萬戶、服務國計民生，才能形成在營造良好金融生態的同時，實現自身的轉型升級和創新發展。

第二，客戶服務需求的升級決定了必須走線上線下相結合的道路。在移動互聯時代，人們社交決定方式和消費行為的生活化、線上化、碎片化特征日益明顯，拿出專門時間接受金融服務的場景越來越少。現在工商銀行三分之一的客戶基本不來銀行了，主要通過互聯網辦理業務。而且線下網點也不同以前，過去大家到網點辦一張銀行卡，需要經過填表、簽字、驗證、輸密、領卡等很多復雜環節，現在使用智能機具幾分鍾就能辦好。但我們也看到，金融消費者對實體渠道仍高度信任與依賴，需要個性化、差異化的服務體驗，尤其針對復雜金融產品或高風險業務，需要更充分的面對面交流。從工商銀行的數據來看，近年來線下網點中高端客戶到店總量、高附加值業務占比一直呈增長之勢。因此，我們認為，一方面商業銀行要發揮好線上的客流導入口作用，另一方面要高度追施發揮好線下網點在客戶輔導、業務拓展、服務展示等方面的特有優勢，使線上線下資源和服務互為支撐和協同，實現「任意一點接入、線上線下互聯互通、全程相應」的一體化服務。

第三，商業銀行競爭能力的培育決定了必須走線上線下相結合的道路。金融服務需要高效率和低成本，大數據、移動互聯等技術的廣泛應用使其成為可能，支付領域體現得尤為明顯，工商銀行近期也推出了自己的「工銀e支付」產品，無縫嵌入到人們日常生活的各個場景，使支付觸手可及。但實事求是的講，提升一家銀行的競爭能力，僅靠線上業務、單一產品是行不通的，只有綜合化，一攬子的金融服務才是競爭能力的核心所在。這種競爭能力不僅涵蓋手機銀行、在線支付等線上平台，也包括智能網點、自主設備等線下渠道，甚至還包括為客戶提供衣食住行、購物娛樂跨界非金融服務，這才是未來商業銀行要打造的專業程度深、服務功能強、智能化水平高的020智慧銀行。

第四，金融固有的風險屬性決定了必須走線上線相結合的道路。互聯網金融沒有脫離資金融通、信用創造、風險管理等金融屬性，不僅如此，現代網絡的開放性和互動性使互聯網金融風險的波及面、擴散速度、外溢效應等影響遠超出傳統金融。從當前情況看，一些運作不規范、風控措施安排薄弱的互聯網金融產品出現兌付問題，一些從業機構從事非法集資活動，卷款跑路事件時有發生。金融業愈開放、產品體系愈復雜、金融機構參與國際金融的范圍愈廣程度愈深，對其專業管理和風險控制要求就愈高。這是互聯網金融最大的挑戰。大數據技術和信息化應用為風險管理提供了先進裝備，但再先進的技術最終也離不開人的實戰經驗、智力介入和分析決斷，不能「唯模型」「唯技術」，必須以數據支撐經營決策和管理，並定新的線下實踐中不斷校驗、完善，真正發揮「機」智和「人」智兩種優勢，推動商業銀行風險管理集約化、科學化水平的持續提升。

可以說，商業銀行的線上與線下服務，如鳥之雙翼、車之兩輪，兩者都不可或缺，只有強大的落地服務與高效的線上服務完美結合，才能創造出更大的活力和空間。

各位來賓，朋友們！正如這次論壇的主題——「困境突圍」所強調的，我們相信，站在金融技術創新和經濟轉型的時代潮頭，商業銀行只要因時而變、突破自我，加快推動經營管理的深刻變革，就能在新一輪的市場競爭中鍛造出更持久的發展新優勢、新動能。

最後預祝本次論壇圓滿成功！謝謝大家！