糖尿病、高血壓患者及癌症生存者：保險也可以保了

傳統商業保險中，無論是壽險、重疾險還是醫療險，糖尿病患者、高血壓患者、癌症生存者都為拒保人群，這些人無法通過保險轉嫁或分攤日常治療以及並發症等的高額治療費用風險。如今，這一情況正逐漸改變。

通用再保險上海分公司壽險健康險首席定價精算師邵紅日前在第17屆中國精算年會上介紹了國際及國內部分險企最新相關產品情況，在印度、南非、韓國以及我國，已有針對上述“次健康人群”的相關產品出現。

已有糖尿病產品:醫療險、重疾險、壽險

相關數據顯示，我國糖尿病患者超過1.1億人。糖尿病表現為血糖水平偏高，源自胰腺不能產生足夠的胰島素或者身體不能有效利用所產生的胰島素，而胰島素是降低血糖水平的激素。對於糖尿病患者而言，保險需求主要來自三方面，一是糖尿病並發症，要包括心腦血管疾病、腎髒疾病、眼病、神經病變、糖尿病足等；二是重大疾病，三是醫療費用，包括日常降低血糖注射胰島素的費用等。

印度某款糖尿病產品針對26-65歲的II型糖尿病患者推出，但不承保已經發展至糖尿病並發症階段的患者，可續保至70歲。其保障責任分為一次性給付以及住院醫療費用給付兩類，一次性給付的是三種並發症，後者可對床位費、護理費、手術費、診療費、藥品費、麻醉費等給付，以保額為限，最高保額為8500美元。

印度還有針對II型糖尿病或糖尿病前期人群的長期重疾險。保障責任包括對六類重疾給予100%保額、對兩大並發症給予10%保額，同時提供健康管理計劃，鼓勵患者控制血糖，定期檢測血糖水平，測試結果影響續期保費。

“由於糖尿病患者身體的多個器官健康狀況受到損傷，因此他們死亡的概率是高於健康人群的。”邵紅稱，針對糖尿病人群的死亡保障需求，南非已有終身壽險產品，但保障僅對糖尿病得到控制的人群有效。同時，當被保險人未提供糖尿病檢測證明或檢測結果未達到約定水平時，僅提供意外身故保障。

據《證券日報》記者了解，在我國，少數險企去年開始推出針對糖尿病患者的專項保險產品，目前最多將六種主要並發症納入保障范圍，亦提供健康管理服務，但均為一年期的產品。

高血壓患者保障需求:死亡、醫療、重疾

高血壓是過早死亡最重要的可預防因素，並顯著增加多種疾病風險，包括缺血性心髒病、中風、心髒衰竭、主動脈瘤、認知障礙、痴呆以及其他並發症，包括高血壓性視網膜病變、高血壓腎病等。我國目前高血壓患者人數超過2億人口。高血壓患者主要需要死亡保障、醫療保障和重疾保障。

韓國某高血壓保險產品針對30-60歲高血壓患者推出，為5年期/10年期，可續保至80歲，最高保額為2000萬韓元，基本保障為四種高血壓相關風險，包括死亡、心肌梗死、中風\腦溢血、終末期腎病。同時約定，投保兩年內保額為基本保額的半數。產品還提供可選保障，包括癌症、意外傷殘、意外醫療。

邵紅介紹，我國某險企也針對30-60歲高血壓患者推出了高血壓保險產品，保障期5年，可續保，最高保額為10萬-30萬元人民幣，保障六種高血壓相關的重疾，包括中風、腎衰竭、主動脈手術、心肌梗死、嚴重心肌病、心髒瓣膜手術。該產品對於血壓得到良好控制的被保險人，保額每年增加5%，最高至基礎保額的200%。

而據本報記者了解，國內幾家財險公司也推出了高血壓保險產品，其中一家險企產品提供三大並發症保障:腦中風後遺症、終末期腎病、急性心肌梗塞，保額最高10萬元，最高可保障至65周歲。

二次癌症保險:甲狀腺癌生存者費率低於其他癌症

癌症是最為人熟知、最引人關注的一個疾病，發病率逐漸提高、治愈率較低、治療費用較高。相關數據顯示，男性一生罹患癌症的風險為43.92%，女性為38.00%，而一生由於癌症死亡的風險為，男性22.94%、女性19.34%。癌症生存者5年生存率和10年生存率，女性在50%以上，男性在40%左右。5年生存率是一個重要指標，第一次癌症康復後，患者生存5年以上後，癌症再次復發的可能性被認為與健康人群總體發病率差異不大。

而不同部位、不同分期癌症生存者的生存率也有所不同，比如近年發病率明顯提升的甲狀腺癌，以及甲狀腺癌患者的生存率總體較高，而肺癌的生存率相對較低。總體上，高生存率的癌症生存者對二次癌症的保險需求強烈，且保險可以提供一定保障。

韓國有針對第一次癌症康復兩年以上人群的相關保險，保障與第一次癌症不同部位或器官的癌症，並附加死亡責任，設置90天的等待期。最具典型意義的是，該產品對第一次癌症不同部位設定了不同費率，罹患過甲狀腺癌的生存者費率低於其他癌症生存者。比如，40歲女性被保險人，1000萬韓元保額，保障5年，罹患過甲狀腺癌的生存者，月交保費為4500韓元，而其他癌症生存者的保費為20400韓元。

邵紅表示，險企在設計癌症生存者專項保險產品需要設定承保條件，即，第一次癌症已完成治療，證明完全康復至少一定年限。而在保障二次癌症責任時，很多問題需要考慮，比如，費率是否要根據第一次癌症不同部位、不同分期進行區分，核保的復雜程度要求等。

邵紅同時分享了二次癌症的最新信息。數據顯示，二次癌症發病率近年來有很大提升，2008年二次癌症發病率在8%左右，而最新統計表明二次發病率上升到20%。同時，二次癌症的病種有不同的發生概率，總體上，肺癌發生概率最高，因此可以對一次癌症患者進行特別篩查，進行健康管理，降低二次癌症發病率。(劉敬元)