星展安永報告: 中國金融科技位列全球一哥

當英美兩國還於金融科技中心上爭一日長短之際，中國內地已悄悄成為國際金融科技樞紐，其發展速度、複雜性及規模已遠超其他已發展市場。根據星展銀行及安永會計師事務所聯合發表之報告《The Rise of FinTech in China》，西方銀行及金融機構多注重提升創新能力，而中國內地科技領袖則注重革新多個金融服務範疇。

有關報告研究正在急速發展之中國內地金融科技生態，及探討其急速發展之背後原委。報告亦詳細探討中國內地金融科技巨擘的獨特之處及其發展經過，讓公眾有機會了解它們壯大之過程，同時研究其發展對亞洲甚至全球的意義。

中國內地之所以於金融科技範疇具領導地位，全因其金融服務業有著龐大市場機遇。於2015年，中國內地國內生產總值達10.9 萬億美元，相等於10個最大新興市場之總和。雖然最近中國內地市場有異動，但其經濟增長速度，繼續超越大部分國家。持續多年的增長亦令中國內地中產人士數目由1億5千萬人，急速上升至10億人。換言之，到2030年，約有70%之中國內地人口為中產人士，而這個群組亦為中國內地帶來龐大消費力及財政需求。

由於中國內地現有銀行體系未能滿足客戶及中小企需要，因此他們轉投其他方式以完成他們於支付、借貸、投資、保險及其他非金融服務之需要。

星展銀行創新總監（Chief Innovation Officer）Neal Cross表示︰「中國內地金融科技業的發展速度確實具標誌性。其類似沙盒之環境，有助孕育金融科技發展。中國內地內需強勁、企業巨擘持續推動創新與具實驗性項目，加上中國內地無懼國際影響，中央政府大力推行有利行業政策及條例，因此中國內地金融科技能高速發展。」

「於金融科技領域上，中國內地之前並未能吸引其他對手關注及讚賞，直至近來才看見中國內地龍頭金融科技公司於國際舞台上大放異彩。中國內地現時於金融科技業之領導地位，確令世界刮目相看。我們相信，這將會是未來大趨勢，中國內地之金融科技生態將繼續全方位影響全球業界發展。」

安永會計師事務所亞太區金融技術主管勞瞻斯 (James Lloyd) 表示︰「中國內地金融科技發展特別之處，在於其龐大的市場供求差距及機遇處處。相對已發展市場，中國內地金融科技業界新企業，並無舊有基建或法例條文所限。中國內地急速城市化、擁有龐大而服務匱乏的市場、電子商貿起飛、網上及流動電話迅速普及，加上客戶對新事物適應度甚高，這一切獨有之處為中國內地商貿、銀行及金融服務帶來更大的創新空間。」

中國內地消費者趨向採用電子化消費，加上政府的支持配套，是國內金融科技屹立的主因。中國內地擁有數量不合比例地高的千禧世代科技通（或稱「數碼原居民」），他們對數碼化持開放態度。相對西方國家，他們對「網上保安」及「個人資料提供」有較少顧慮。

舉例來說，四成中國內地消費者會使用新電子支付方式，新加坡則只有百分之四；三成半中國內地消費者會透過金融科技接觸保險產品，而東南亞市場只有約百分之一至二。同樣地，在中國內地財富管理和貸款市場方面，金融科技相對有較高滲透度。

中國內地消費者另一獨之處，是他們對金融科技產品有高消化能力。由於大部分消費者較少接觸到銀行服務，他們並未能如其他已發展市場般，輕易接觸到如信用卡或簡單投資產品等銀行及金融服務。中國內地消費者正由現金支付模式，一下子跳到使用電子錢包，再繞過其他現有服務供應，跳至使用其他非傳統服務。

此外，中國內地金融科技的效率及業務靈活性高，接受力高而且適應力強，這些特徵可讓全球或地區同業借鏡。金融科技服務如支付寶，已成功抓緊市場機遇，發展成既直接又可靠的電子支款平台。螞蟻金融服務集團（阿里巴巴金融旗下營運支付寶之公司）已擴展其業務至投資產品、貸款、信用評級及保險等範疇。中國內地金融科技產品一向較為直覺化和方便之方向發展，而各種使用平台和應用程式將變為不可或缺的部分，有助數碼發展的進程。

中國內地金融科技之未來及對全球影響

中國內地在未來幾年將繼續帶領全球金融科技發展。國內的推拉因素，有助促進龍頭數碼板塊之形成，並進一步由城市擴展至鄉郊地區。

推力因素方面包括，相關投資需要大量資金，而市場發展蓬勃全因政府投放大量資源支持創新。拉力因素則由於中小企及科技通對銀行服務需求並未得到滿足，刺激他們透過智能電話接觸金融服務。

在海外地區，透過伙伴合作、投資及收購形式，中國內地金融科技公司於全球科技創新合作，以推動科技創新發展之範疇上，擔當著越趨重要之角色，這有利以東南亞為基地的金融科技企業及初創合作。

安永勞瞻斯表示：「我們預計在一個相互合作關係上，地區用戶能透過與中國內地金融科技公司合作，獲得資金並擴闊客戶群，進一步提升其覆蓋率和發展相關服務及產品。中國內地金融科技業務在邁向國際化時，難免在海外市場重覆其國內行業生態；基於這點，中國內地金融科技公司（及成熟的金融服務企業）的確能於海外相互合作，甚或引發良性競爭。」

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