【何超仁專欄】保單除舊佈新，算好等待期保障無縫接軌！

洗頭，當然要洗完，才能洗乾淨；那保單呢？買了就要買一輩子？

誰說的？這個觀念可是大錯特錯喔！

因為保單推陳出新，只要碰到更適合自己、可以提高保障，又可以節省保費的保單，當然就可以考慮是否解掉舊保單，跳槽買更優質的新保單，而不必忠心耿耿的抱著舊保單一輩子，又不放心的加買了新保單，這樣一來，重複投保，就會加重自己的保費負擔。

只是，要進行保單除舊換新時，一定要特別留意「保障是否可以無縫接軌」，因為並不是所有的保單都可以今天買明天賠，尤其在進行醫療險的除舊佈新時，更要特別計算等待期。

這什麼意思呢？

一般住院醫療險等待期為 30 天，重大疾病險等待期 60 天，癌症險等待期 90 天，而被保險人若投保後，在等待期間發生狀況，保險公司是不予理賠的。

被保險人必須在等待期的隔一天，也就是投保住院醫療險的第 31 天，投保重大疾病險的第 61 天，投保癌症險的第 91 天以後，並且發生保單條款的理賠條件，保險公司才會理賠。

因此，在幫保單除舊佈新時，若沒有算好等待期，就可能讓保障開天窗。

為了避免讓保障開天窗，比較安全的做法，就是先買新的醫療險，通過等待期之後，再解掉舊的醫療險。

舉例來說，我有一名客戶，她的舊癌症險沒有保證續保，因此，她想要換一張有保證續保的新癌症險，請我幫她進行保單的除舊佈新。

而我幫她進行保障無縫接軌的方式如下：

Step1 先確認舊保單續繳時間。我查了一下她的舊癌症險，是在 12 月 31 號要繳新一年度的保費。

Step2 確認新的癌症險等待期為 90 天。

Step3 我必須在 10 月 1 號之前請客戶買新保單，90 天等待期一過，再請客戶解除舊保單，或是先不繳舊保單保費（壽險保費有 30 天寬限期，等寬限期過了再解除舊保單，但產險公司沒有 30 天繳費寬限期）。

當然，這樣的方式比較適合對於保費斤斤計較的保戶。如果你的保費預算較高，就不一定要算得這麼精，因為買保險，最重要的還是先想清楚究竟哪張保單才是真正適合自己的保單，謹慎確認過後，再進行除舊佈新的動作也不遲。

現在，市面上也出現了幾張「零等待期」的醫療險，包括住院醫療險、重大傷病醫療險等，也就是買了這樣的醫療險，只要保單契約生效的隔天，因意外住院，那麼住院醫療險會理賠。

但如果是投保 2 年內，因為疾病住院或罹患重大傷病，可能會被保險公司懷疑是否為帶病投保。若保險公司查證屬實，被保險人確實帶病投保的話，那麼，保險公司不僅不會理賠，還可以解除契約，而且不必退還保費喔。

然而，為了避免保險理賠糾紛，在進行保單除舊佈新時，最好還是誠實告知體況，以免買了新保單卻發生不理賠狀況，何必呢？