【羅際夫專欄】年金改革沒說的，不想說的是…

先前就說過，今年起本專欄不只寫基金，但要寫什麼呢？想了許久，終於打定主意，今年要來寫一系列跟退休理財相關的文章，跟大家交流，剛好最近年金改革議題正熱，就從年金寫起吧！

不過，還是要把立場說在前頭，免得又惹來斷章取義之論。年金改革委員會、勞團、公務人員代表、學者，我在正聲電台與臺北電台節目中皆訪問過，坦白說，每個角色都有立場，選擇自己想說的，有意無意強調特定議題，但我得說，因為人口結構、財務狀況，都有很大的變化，我是支持改革年金制度的。只不過，有些他們沒說的事，你才要好好思考。

政府都在告訴你，多繳、少領、延後退，就可以解決年金問題，真的是這樣嗎？有好好精算過嗎？先來看多繳的部份，副總統告訴大家，每個月增加 30 元而已，此言差矣！冷靜想一下吧，每個人的投保薪資不一樣，怎麼可能「每個人」都一樣增加 30 元。當費率增加時，又怎麼都會是「每月 30 元」呢？不妨自己算算，當費率提高到 18% 的時候，以你的投保薪資要增加多少錢呢？

還有，別忘了，政府不是要推長照嗎？現在說要調高遺產稅、贈與稅、菸稅的稅收來支應，你覺得夠嗎？所以，會不會以後你的薪水除了扣勞健保，還要扣長照相關費用呢？我是認為很難說啦，最好不要！另外，還有一事也要提醒大家，政府要提高營業稅率，這意味，以後所有的東西售價也都會提高。沒有想討論政策的對錯好壞，只是提出來讓大家更多思考，因為沒有人把這些事併在一起告訴你。

政府、雇主，員工勞保費用提撥的比率不變，看似沒變，但三者提撥的絕對金額當然是增加的呀。這是簡單的數學問題，也就是說，不管是政府還是雇主，未來還是要提撥更多的資金。今年基本工資提高了、一例一休也增加了成本 (但不是所有)、未來勞保提撥也增加、還有長照費用要負擔、營所稅率也計劃打算從 17% 提高到 20%，你猜他們會做什麼？同樣地，沒有要幫雇主說話，只是提出來讓大家想一下。

這次推年金改革過程中，年輕人罵老人領得多，勞工不滿軍公教領得多，而政府告訴大家改革後可以確保 20 年、30 年相關退休基金不破產 (不知道這部份有沒有仔細精算過，也許有，我不知道)。好了，問題來了，那現在多繳了保費之後，20 年、30 年後，萬一到時又有破產危機時怎麼辦？現在的年輕人會不會到時也變成那時年輕人口中領得多的「老年人」呢？我沒有答案，希望我不是烏鴉嘴。

另有一事，政府永遠沒有說的，也不敢說的，是基金交給政府管理的績效是如此的差，這也是各退休基金都在喊破產的重要原因之一。過去，動不動就叫四大基金護盤，或是做一些不相干的事，恐怕也是如今財務吃緊的遠因，未來如何改善，有人討論嗎？

最重要的是，現在社會的思維是：我領不到，你也別想領，為什麼沒有人想想如何讓大家領更多呢？其實，在我訪問的例子中，有一例可參考。私校退撫舊制過去也面臨快撐不下去的危機，但後來改了新制後，已有明顯績效，實在不懂，為什麼吵了半年的年金改革，沒有把這已做到的經驗納入考量，而是不斷地在對立抗議聲中進行。

說了那麼多，不是要攪入年金改革的各方口水戰，只是想提醒大家一件事，如果你只想靠年金制度就能安養天年，過安穩的退休生活，那你就真的是好傻好天真。所以，不如靠自己來為自己的退休金打算比較實際，未來此專欄就會陸續分享我對退休金如何ＤＩＹ及如何運用退休金的想法，希望大家多指教！

在此祝大家雞年大「雞」大利，咱們明年見！