〈鉅亨看世界〉無現金社會

台灣剛開放 Apple Pay，可以不必帶太多現金出門了。不過在中國，如果褲兜裡沒帶一分錢，你敢出門嗎？這個問題 3 年前提出來，絕大部分人都會堅決說「不敢」。但是今天，隨著掃碼支付、銀聯閃付、網上支付等方式的興起和銀行卡的全面普及，很多中國人都可以毫不猶豫地說「敢」。

早已習慣出門不帶錢包的 27 歲葉小姐直言「有手機就行」，她平時上下班坐地鐵刷一卡通，吃飯網購都可以用支付寶和微信，付房租一般用手機銀行轉帳。她說：「最近一次用現金就是前天在社區門口的水果攤買了 20 元 (人民幣，下同) 的水果。」

錢包裡還放點鈔票的 40 歲中年婦女李女士表示，現在必須用現金的地方真是越來越少，1000 元可以用很久。最近一次用現金就是打車 (叫計程車)。原本下車時想用微信或刷二維碼支付車資，但事先跟司機說好付現金而作罷。

李女士是位全職主婦，有記帳的習慣，她認為，隨著菜市場愈來愈多攤貶使用支付寶和微信收錢，手機支付成了方便記帳的最大好處。

70 歲退休老人陳先生則保留出門消費都用現金的習慣，他沒有信用卡，也不會用手機買單。他平時也用微信，但沒綁銀行卡，對手機支付功能老覺得不夠安全。但學會手機充值後，他決定辦銀行卡，然後跟手機綁定。

中新網援引《北京青年報》報導，在中國，上醫院可以用手機掛號，緩解了百姓看病難題；利用「無現金＋信用」就可以騎上共用單車，使用 600 分鐘還可享「免押金」優惠；北京最老街道，95% 以上的店鋪都用無現金支付。

事實上，支付寶、微信等移動支付的流行和推廣，讓中國人越來越很少使用現金，遠離現金。不僅僅是年輕人，甚至越來越多的中老年人也開始接受和習慣「掃一掃」這種「掏手機」消費方式。

專家表示，「無現金社會」並不是指整個社會完全沒有現金，而是指一種以電子支付為主的經濟模式，全社會現金使用率極低，人們可以無障礙地使用電子支付方式進行消費。它符合社會發展規律和民眾消費習慣，其內涵包括互聯網支付、銀行卡、二維碼支付、NFC(近場支付) 等各類支付工具的應用。說穿了，「無現金社會」是一種貨幣形態演變的必然趨勢。

全球各國的「無現金社會」都在加速發展。在互聯網誕生的 20 多年裡，全球印鈔廠的印鈔數量已經在快速下降。資料顯示，在 2008 年至 2012 年間，全球現金交易數額為 11.6 兆美元，增幅僅有 1.75%；而同期的非傳統支付方式交易數額增加近 14%，其中包括線上、移動支付，以及所有現代無紙幣交易方式。

專家認為，中國實現「無現金社會」的路徑一定會與歐美發達國家不一樣。國外幾乎人手幾張信用卡，他們的「無現金社會」更多依靠 POS 機刷銀行卡，而中國消費者顯然更倚重於手機支付。

中國由於互聯網普及率高、網民眾多，移動支付已經滲透到民眾生活的每一天，這是土壤與基礎。隨著移動互聯網的發展，協力廠商支付機構的迅猛壯大，銀行等也加緊互聯化的步伐，同時中國本身金融體系發展還不夠成熟與完善。因此相比西方發達國家，中國在移動支付領域具有更廣大的市場空間與普惠需求。

中國在相關產品的創新方面走在其他國家之前，因此移動支付在中國消費者中的推廣和接受度相對較高。

來自中國央行的資料顯示，截至去年年底，中國人均持有信用卡下降到 0.29 張，而 2014 年年底時，中國人均持有信用卡曾達到 0.34 張的高峰。中國支付清算協會去年年底曾發佈《2016 年移動支付用戶調研報告》。調查結果表明，有 47.5% 的客戶都是因為無需帶現金或銀行卡而選擇了移動支付。
　　
研究機構艾瑞諮詢估計，2016 年中國協力廠商移動支付的規模擴大 2 倍多，達 38 兆元 (約合 5.5 兆美元)。而研究公司福里斯特的資料顯示，2016 年美國移動支付規模增長為 39%，為 1120 億美元。以此估算，中國的移動支付規模已接近美國的 50 倍。

著名的市場調研公司尼爾森發佈的資料顯示，在全球範圍內，移動資料支付佔據了非現金支付行為的幾乎半壁江山，比例高達 43%。而基於國別的用戶調查資料顯示，86% 的中國消費者使用並信賴移動支付，這一比例遙遙領先其他國家。

業內人士普遍認為，移動支付在中國的快速發展，一方面得益於後發優勢，中國沒有深厚的信用卡文化，直接從現金支付跳到了移動支付；另一方面，協力廠商支付機構的迅猛壯大，及其推動的移動支付線下場景的廣泛覆蓋，發揮了決定性作用。

從支付寶的情況看，目前全國超過 200 萬家餐廳、商超便利店可使用支付寶買單，超過 80 萬個停車位支援支付寶，超過 2 萬家加油站可以使用支付寶掃碼支付。此外，全國 2 萬多家體育場館及場所可以通過支付寶預定，超過 30 個省份、120 個城市的景點門票可以通過支付寶購買，超過 5 萬家酒店可以使用支付寶掃碼付款。

用戶已經可以在全國超過 2000 個火車站，使用支付寶掃碼付款在售票視窗和自助售票機上購買火車票，支付寶也已經覆蓋了全國主要省市超過 2000 個汽車客運站。此外，全國超過 1100 家大中型公立醫院加入支付寶「未來醫院」，通過手機就能實現掛號、繳費、查報告等全流程移動就診服務，支付寶覆蓋國內所有主流掛號平台，通過支付寶入口可掛號全國 3000 家醫院。

移動支付甚至沒有明顯的城鄉差異。《2016 年移動支付使用者調研報告》顯示，2016 年，中國縣城的移動支付用戶最多，占比為 19.6%；省會城市列第 2，占比為 19.0%；農村地區列第 3 位，占比為 17.0%；地級市列第 4 位，占比為 15.8%；直轄市和鄉鎮地區分別為 14.5% 和 14.2%，差距並不大。

支付寶的資料也顯示，從移動支付滲透率來看，內陸的西藏以 90% 的移動支付占比排名第 1，隨後是青海、甘肅，都遠遠超過沿海省份。事實上，從 2012 年開始，西藏移動支付比例就開始蟬聯冠軍。目前西藏所有行政村實現移動通訊信號全覆蓋，偏僻村落、廣袤牧區的農牧民用移動支付來進行生活必需品的消費。

對此現象。專家分析，移動支付不像信用卡需要進行信用評估，有門檻，移動支付幾乎對所有人開放。農村的手機普及率已經很高，而以手機為媒介的移動支付也隨之普及。未來可以借助互聯網金融平台，開發更多滿足農民需求的金融和理財產品，這也是解決農村金融服務問題的潛在方向。

專家認為，國外移動支付發展最快的也在非洲、南美等地區。不發達地區因為原來基礎薄弱，在接受新技術與新變革時反而更容易適應，更容易實現跨越式發展。

中國正處於蓬勃成長階段，啟蒙期已過。中國網民高達 7 億多，基於互聯網的支付已經成為大部分網民的消費習慣。如果以無現金方式作為主流支付方式為目標，相信 5 年或者 10 年就有可能的達成。前提在政府進一步加強引導，推進基礎設施建設，做到創新與規範的平衡，構建行業健康發展的生態圈，形成有序競爭的行業格局。

「無現金社會」目前尚無嚴格意義上的定義，因此很難說出中國距離「無現金社會」還有多少發展的距離，或是什麼階段。多少年進入「無現金社會」，對於中國這樣一個地緣廣闊、區域經濟發展不均衡 (包括城市與城市、城市與農村)、人口年齡結構和消費習慣差異懸殊的發展中國家，不亞於「哥德巴赫猜想」。

但有一點可以肯定的，中國「無現金社會」今後是加速度的，中國進入「無現金社會」的速度取決於政府「自上而下」的政策引力與支付企業「自下而上」的市場推力，能否形成合力。

「貨幣」是主權的象徵，在經濟運行中起到載體的作用。以交通工具這個載體為例，有飛機、有火箭，也應該允許有自行車，甚至在農村用的推車。在交通道路、基礎設施、人員素質等各種條件都參差不齊的情況下，最好的辦法是什麼工具都可以使用。

中國有將近 14 億人口，但 60-70% 的人生活在農村，而且中國的東西差距和城鄉差距都非常大，如果全部改成電子錢，很多人不一定能學會。業界認為「中國用現金的社會大概是兩百多年，消滅現金，相信也需要一兩百年。」

「哥德巴赫猜想」：1742 年 6 月 7 日，普魯士數學家克里斯蒂安 ‧ 哥德巴赫在寫給瑞士數學家萊昂哈德 ‧ 歐拉的通信中，提出了以下的猜想：任一大於 2 的整數都可以寫成三個質數之和。(取材自維基百科)