老中青的退休教戰守則

摩根退休快樂指數今年總分揚升 2.4 分至 64.3 分，加上調查發現除了旅遊之外，民眾對於退休後的第二人生有更明確的想法，有意實現退休前無法實踐的興趣，唯要注意的是仍有近 5 成的民眾還未開始準備退休金。調查發現，各年齡世代實際退休準備都不到 400 萬元，實際與理想間的退休金缺口至少有 1300 萬元，且財務支出最沉重的 40 世代，退休資金缺口更高達 1438.3 萬元之多，為各世代之最。

新聞來源: 鉅亨網 2017-04-30

不論是摩根投信或是 1111 人力銀行所做的調查，一般大眾認為 1,170 至 1,500 萬元為理想中的退休準備金額，但實際退休準備卻只有 262 至 400 萬元間，如何補上此缺口將是所有人都必須面對的嚴肅問題。

1. 三字頭，高月退不是夢

期望月退及相對應投資金額 (30 歲)

30 歲左右的年輕人才剛出社會，薪資普遍不高、閒置資金也較少，往往認為退休離自己還遠，而忽略了趁早準備的重要性，也會浪費了「時間」這個巨大優勢。根據鉅亨網投顧計算，投資人若想於退休後實質月領 3 萬元（經物價調整，購買力等同於目前的 3 萬元），30 歲的投資人僅需每月定期定額投入 10,789 元，即可達成此目標。而對於部份薪水較高且花費較少的年輕人來說，若能持之以恆每月投入 17,982 元，退休實質月領 5 萬元不是夢。

2. 四字頭，檢視缺口好機會

對於 40 歲左右的投資人，藉時間累積退休資產的效果已降低，必須趁機檢視自己的退休準備缺口，並盡早做出調整。若投資人退休準備已在 967 萬元，只要繼續確保該準備可於目前至退休前的時間裡維持 5% 的報酬率，便可於退休後輕鬆實質月領 8 萬元。相較於準備充分的投資人，退休準備尚未進行的投資人也不用緊張，從現在開始每月定期定額投入 20,418 元至退休時，退休後仍然可以實質月領 3 萬元。

期望月退及相對應投資金額 (40 歲)

3. 五字頭，別低估退休缺口

退休在即的 50 歲左右投資人，退休準備的壓力已兵臨城下，正確估算並補上缺口是第一要務。假設退休後想實質月領 5 萬元，無風險報酬率分別為 1.5%、2.5% 及 3.5% 時，投資人退休時分別需要 2,046、1,788 及 1,575 萬元，單單無風險利率小小 1% 的差異就可以為缺口帶來近 200 萬的差距。

考量到全球生產力低落且通貨膨脹率低迷，鉅亨網投顧建議投資人使用較低的無風險報酬率來做估算（定存利率、短期公債殖利率），寧願高估並多準備，也不要低估退休準備的缺口。若投資人想趕在退休前彌補 200 萬的缺口，只需每月定期定額投入 7,400 元、或是單筆投入 96 萬元，即可簡單填補退休缺口。

鉅亨投資策略

不論是年輕、年紀較大、有準備或沒準備的投資人，建立退休準備永遠不嫌晚。投資人只需記得越早開始就需要投入越少錢、適時檢查自己的準備是否足夠及慎選投資工具這三點，投資報酬不需太高，每年能為投資人帶來 5% 報酬的投資工具便足夠。鉅亨網投顧建議投資人以資產配置的觀念，不同基金間可彼此搭配來完成退休的美好夢想。

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