〈致富靠理財〉單身族如何做退休資產管理？

國人的平均壽命超過 80 歲，退休後往往有長達 20 年∼30 年的日子要過，單身族群生活起居得靠自己安排，對退休生活更感焦慮，所以臨近退休的單身族，理財重點就從資產累積轉為資產管理。因此，安睿保險經紀人公司總經理、認證理財規畫顧問（CFP）姜漢中建議，單身退休族的資產管理可分為以下 3 個階段：

自主階段》盤點生活費、訂定目標投資報酬率

在退休初期，身心多半仍算健康，生活型態應與退休前相近，但因沒有工作收入，就要靠理財收益來支應。而在這階段，設定的報酬率與配置工具要有以下原則：
1. 報酬率：要計算出年化報酬率，首先應算出退休後的年度支出缺口，即退休應備費用扣除已備收入。不過，在計算報酬率之前，姜漢中提醒要先做好資產盤點，有 3 個重點：

①收入要計入勞保老年年金、勞工退休金，以及個人可領的商業保險金。
②可投資資產要扣除相當於 6 個月∼12 個月生活費的緊急預備金，以及 3 年內會用到的資金，例如購車、健康檢查等。
③因物價有上漲風險，估算支出時最好將通貨膨脹列入考量，每年以 2% 計算。

2. 資產配置： 一般而言，退休後的資產配置因首重收益穩定，所以工具要較保守、變現性要高，因此股票型基金和債券型基金是較適合的投資工具。股債比率以 1：9 為宜。檔數則盡量控制在 5 檔以內，以降低研究和管理的難度。

非自主階段》用殘扶險支應照護費用

姜漢中建議採取以下 2 步驟規畫：
1. 估算養護生活的費用：老年無法自理時，可選擇聘請看護或是住進養護機構。以外籍看護為例，每月至少需 2 萬 2,000 元以上；若要住養護機構，公立每月平均 2 萬元起跳，私立每月平均在 2 萬 5,000 元以上。

2. 靠保險支應費用：姜漢中建議，可投保殘扶險，理賠時會依照殘廢等級表，定期給予殘廢扶助金，在理賠條件的認定上相對沒有爭議。目前以 50 歲女性投保每月給付 3 萬元的 1 年期定期殘扶險附約為例，1 年保費為 2,000 元∼3,000 元，保費不高，是不錯的運用工具。

臨終階段》預立遺囑、做最合意的遺產分配

目前訂立遺囑有 5 種方式：自書、公證、代筆、密封與口授，前 3 種是較常見的方式。以單身族群來說，建議以公證的方式訂立遺囑，好處在確保遺囑內容具有法律效力，但須支付公證費用，若未來有需要調整時，就是一筆不可避免的成本。

(來源:《Smart 智富》 2017 年 7 月)
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