【羅際夫專欄】為何覺得退休金會不夠？（十）長短不分愛冒險

有一陣子沒有寫退休議題了，今天要來寫「為何覺得退休金會不夠？」的完結篇。剛好最近進行了好幾場的講座，都做了現場的市場調查，更加確定很多人總是覺得退休金不夠的原因就是長短不分愛冒險。

如果我說：存退休金是長期理財目標，應該沒有人會反對吧？既然如此，你就應該有一個帳戶是專門為退休金而準備，不到退休那一刻絕不動用，但實際的狀況卻是，很多人都懂得要存老本，但在存老本的過程中，又常常把退休金帳戶的錢拿來支付短期的需求。

更多的人會把原本存退休金的錢拿來其它運用，比如說，市場行情好的時候，就把原本應該是當退休金的錢又拿來另行投資，賺錢也就罷了，但常常是投資什麼就套什麼，結果就是你的退休金帳戶無法長大，甚至「倒退嚕」一直在縮水。

以上就是我說的「長短不分」，既然設定的長期資金累積計劃，就表示這筆錢一定要是你退休前不會用到的閒置資金，如此也才能達到複利的效果，當然，短進短出就更不應該是你管理退休帳戶的方式了。說穿了，其實就是紀律的問題。

談到紀律，我很擔心一件事。最近幾年，公家機關「傾全力」鼓勵「年輕人」積極投資權證等衍生性金融商品，也找來不少名人背書，理由不外乎就是告訴年輕人收入不多，可以用少少的錢博取倍數的獲利，坦白說，我還真沒看過全世界有那個國家這樣「勇敢」建議小老百姓這麼「積極」理財。

國家要活絡市場的心意，我可以體諒，但如果大家把這樣的投資觀念帶進了存退休金的思維裡，那就堪慮了。簡單講，存老本就是要穩，方法可以極積，但積極不等於冒險，先前的文章中就講過，投資習慣一旦養成就「回不去了」。

在演講的場合就常發現，很多人為何存不了退休金的原因，就是積極過了頭而成了冒險。例如，有一些人總喜歡「向外發展」，到國外找尋讓自己能夠安穩退休的標的，而且常常是把存了一輩子的錢，「定孤支」式的一把就投入，像是前幾年很流行的購買海外房地產，從日本一路買到了馬來西亞、柬埔寨。除了房地產，時不時就有各式各樣號稱可以讓你退休生活無虞的理財工具「泊來品」來台銷售。

我不是說不能漂洋過海去找你的老本，而是不少人是在一知半解的情況下投入資金，要嘛資金被套，要嘛根本被騙，除非你真的對海外市場與投資的標的夠熟悉，要不然，就像我常說的，有需求另當別論，否則買國內的房子，隨時想看想住想賣都方便，何必還要花機票錢，飛到一個人生地不熟的地方當背包客或獨居老人，而且能不能收到租金有時都還是未知數。

還有，除非你夠專業，夠了解，國內股票上千檔，合法在台灣銷售的共同基金也超過千檔，選都選不完了，何必捨近求遠呢？

下次，就要來寫怎麼存退休金了，敬請期待。

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