〈定存理財術〉儲蓄前先做三件事 一年至少多領8753元起跳

台灣人愛儲蓄，舉世聞名，連諾貝爾經濟學獎得主安格斯 ‧ 迪頓 (Angus Deaton) 都稱台灣為「儲蓄王國」(the home of saving)，儲蓄前先做三大功課，包括把活儲改為定儲等，光是這一項，就可以讓你一樣年存百萬元，但是每年至少多領 8753 元起跳。

一、把活儲改為定儲

打開銀行網站，存款業務多樣化，有「活存」、「活儲」、「定存」以及「定儲」，以利率區分，定儲 > 定存 > 活儲 > 活存。

Money101.com.tw 提醒，活儲帳戶的起息金額大多設定為 1 萬元，換言之，存款低於 1 萬元是沒有利息的。

但是，活儲就算有利息，還是低得可憐，以今 (2020) 年 2 月台灣銀行牌告利率為例，定期儲蓄存一年固定利率是 1.07%，活期儲蓄存利率是 0.2%；假設一樣年存 100 萬，由於定儲整存整付是採複利計算，一年後會拿到 10753 元利息，活儲是單利計算，只會拿到 2000 元利息，一口氣就相差了 8753 元、差距超過 4.3 倍，因此儲蓄的第一步就是建議把活儲改為定儲。

二、單筆金額大　拆單分批存

由於大額存款利息會比較低，以台灣銀行為例，如果資金達到 500 萬以上，一年定儲固定利率就從 1.07% 變成只剩 0.23%，這問題只要拆單分批定儲就可解決。

值得留意的是，還要注意「二代健保補充費」，領息金額只要超過 2 萬元就會被扣稅，以定儲 1.07% 利率來算，本金超過 187 萬元，一年滿期才領息的話，就會被課二代健保費，因此建議可以把大額本金拆單，或是把滿期領改成每月給付也不用再擔心此課稅問題。

三、善用銀行優惠高利　惟須留意仍有風險

正因為台灣人愛儲蓄，所銀行每一兩個月就推出高利存款搶客，目前新台幣一年期高利定存最高達 1.28%，外幣定存利率又往往遠高於本國貨幣利率，美元利率目前最高喊到 6%。

優惠定存一般會有最低承作金額、可承作額度上限、專案到期日、新資金要求、承作對象等門檻要求，建議在選擇各家產品時，可先向銀行詢問清楚，才能享受到高利優惠。

外幣定存優惠固然更誘人，但是更要小心「看得到、吃不到」的風險，須先評估個人理財需求，並考慮匯率風險，實際試算，如果是短期資金停泊，可選擇市場上天期較短，如 1 周、1 個月的專案進行承作，若希望比較長時間存款，在選擇專案時，務必特別留意各方案限制、注意事項等，在選擇時，盡量不要被短天期高利率吸引，而將資金放在不適合自身理財需求的專案中。