憂鬱症列為世界前三大疾病 保險到底賠不賠？

依據世界衛生組織 (WHO) 資料顯示，2020 年憂鬱症被列為世界前三大疾病，因精神病患者病情難以掌握，對保險公司來說猶如不定時炸彈，一旦病症被認定，保險公司會以保守態度看待投保人，一般來說，民眾若帶病投保，保險公司會「拒保」，所以有許多「都市傳說」指向憂鬱症不能理賠，但其實投保前告知病情，讓保險公司針對病情進行評估，還是有尋求保障的機會。

以目前各項保險商品中，可以提供憂鬱症患者相關保障的險種包括：住院醫療險、重大傷病險及意外險等 3 種。

住院醫療險

保險業者表示，除了全民健保和勞工保險外，一般商業保險中，住院日額型醫療險是可以理賠的。2014 年 5 月 1 日修法後，多數住院醫療險已經將「日間住院」不予理賠；至於之前所買的長天期終身住院醫療險，必要性住院為前提，會進行理賠。

保險業者表示，被醫師認定為「有住院的需要及事實」，保險公司會以「是否有正式辦理住院手續」、「經醫師診斷為因為疾病或是意外傷害必須住院」及「確實有在醫院接受治療」等 3 項要件進行評估，再依照實際住院天數給付保險金。 

重大傷病險

依全民健康保險相關法令規定，罹患符合公告「重大傷病」範圍的人，可申請重大傷病卡，以免除自行部分負擔之醫療費用。而重度憂鬱症就是屬於全民健康保險的重大傷病範圍所定第六項「慢性精神病」規定當中的「情感性疾患」的一種，若有「治療 6 個月以上」、「影響工作、社交功能」、「併有精神病症狀」等條件，即可申請重大傷病卡。

意外險

保險業者表示，意外傷害事故，是指非由疾病引起之外來突發事故，但「意外傷害保險」及「意外傷害醫療險」並未將憂鬱症等精神疾病列為除外責任，所以可以投保；但保險公司對於精神病患者核保較嚴格，有些會設定如最高 200 萬元的保額上限。

至於理賠，則得視情況而定，因為憂鬱症為疾病，其實不符合意外傷害險理賠意外事故的規定，所以治療憂鬱症的「門診費」及「住院療養費」無法獲得理賠。

但若是投保後，因非故意的行為造成的意外，例如，若是服用相關藥物，而導致被保險人心神恍惚而發生意外、身故，意外險是有可能會理賠。但要注意的是，「自殺」屬故意行為，因此不論自殺或自殺未遂均不得理賠。