〈觀察〉純網路保險開放難度高 兩大保險生態系較可期

金管會主委黃天牧對於純網路保險的態度，從原本認為沒必要開放，到積極研究開放可行性，但是，保險屬長期契約關係，若想要純網路化會複雜很多，以目前台灣網路投保占比都還極低的狀況來看，要真正走到開放純網路保險這一步恐怕還有蠻長的路要走，不過搭著未來趨勢，或許可先從串連健康促進與汽車相關保險生態系著手。

純網路保險在國外其實早已行之有年，主要是透過網路將較為簡單、制式化的保險產品，如車險、旅平險等集合起來，讓顧客在線上平台比較、選擇及決策，同時提供查詢保單訊息、續保或是理賠等各項服務。

例如：「股神」巴菲特旗下的汽車保險業者 Geico 公司、日本 LifeNet、中國首家線上投保公司眾安保險、香港保泰人壽、香港安我保險、香港 One Degree、香港眾安保險等。

不過，以日本 LifeNet 為例，2008 年就成立，主攻 20-39 歲都會區民眾，銷售便宜、簡單的定期壽險，號稱三分鐘即可秒懂保單內容，並可用網路、行動裝置就完成投保，但公司至今尚未賺錢。

中國的眾安保險是大陸首家網路無實體保險公司，由螞蟻金服、騰訊及中國平安等指標龍頭公司擔任股東所投資，強調自動承保及核保，主要銷售健康險、網購退貨險等，但從 2013 年成立至今也還沒損益兩平。

再來看看台灣保險業的現況，去 (2020) 年壽險業網投新契約保費僅 7.34 億元，較前年衰退逾 70%，也是 2014 年開放來首見衰退。產險業去年網路投 175.51 萬件新契約，較 2019 年少逾 85 萬件保單，衰退幅度近 32.8%，主要原因是疫情導致國人無法出國，網投旅平險所致。

但若往前看一年，2019 年全年網路投保的新契約保費收入近 40 億元，雖當年年成長率近四成，且保費及件數都創歷史新高，不過網路投保還是僅占整體保費收入的 0.3%，要擔綱起獲利動能的擔子，顯然落差還很大。

尤其保險業正面臨低利率、國際財報準則 IFRS 17 即將接軌等挑戰，壽險公司若無法獲利，會影響股東增資意願，財務結構即可能弱化，這將是要發展純網路保險公司第一大現實問題。

再者，保險屬長期契約關係，依據現行法規，網路投保還無法解決「親晤親簽」的規定，如何規避道德風險等技術問題也是課題，更重要的是顧客的投保習慣問題，因為顧客在網站上理解保單內容有其困難性，畢竟保單條文繁複，加上顧客在網路上較難以專注於閱讀文字，若業者不是從顧客的角度出發設計線上險種或是銷售方式，即使線上投保保費較為便宜，恐怕也難提高顧客線上投保意願。

不過，因為保險科技 (Insurtech) 的應用層面與場景越來越廣，未來保險公司除了自行開發 InsurTech 技術、創造各項應用場景外，也可透過與科技公司、新創公司異業合作，串聯起生態系，以自動駕駛與預防醫療等未來趨勢的崛起，預期保險結合健康促進與車聯網的保險生態系值得期待。

其中，壽險商品近年來因為「外溢保單」的發展，開始從事後理賠走向事前預防，例如，保險公司透過與健身房異業合作，自追蹤裝置蒐集客戶運動數據，給予獎勵回饋或提供醫療諮詢，藉由鼓勵民眾主動做好健康管理、健康促進，同時達到降低理賠給付風險，預期保險業可在大健康生態系中找到新機會。

另外，自動駕駛、車輛共享正火熱發展，保險公司未來車險勢必將重新設計其產品與服務，所以現在市場上已發展出 UBI 車險，透過車載裝置和 APP 蒐集行駛里程、駕駛時段、駕駛習慣等數據，並依此客製化保費及折扣。

UBI 車險目前仍面臨誘因機制不足的挑戰，以致於缺乏足夠資訊量來準確定價，金管會去年鼓勵新的 UBI 車險搭配保險科技捲土重來，保險若透過串聯周邊相關服務如停車、道路救援等，提升附加價值，便可建立起車聯網保險生態系。

整體來說，金管會已經委外研究開放純網路保險公司的可行性，預計今年 6、7 月完成報告，屆時會綜合各界意見後，年底前會定奪是否進一步開放純網路保險公司，不過無論最後決議有否開放，但可以確定的是 InsurTech 大風已起，互聯設備的普及，強化線上線下的虛實整合，將使保險公司能夠更客製化保險產品，並藉此積極管理客戶的風險，因此預期聯結型保險 (Connected Insurance) 所串連的保險生態系可期。