〈觀察〉防疫保單絕跡背後 隱藏產險業增資潮危機

4 月中下旬起，疫情開始逐漸炸鍋，防疫保單一一改版下架，確診或隔離就理賠的防疫保單在上周已全數絕跡，隨著疫情快速激增，之前熱賣的防疫保單一旦賠起來，恐怕使得產險業面臨增資潮。

疫情已經肆虐全世界超過兩年多，立法院去 (2021) 年要求產險及壽險公司火速設計推出防疫險及疫苗不良反應險等，截至今年，原本市售有超過 80 張保單，但因疫情急速變化，只要隔離或確診就理賠的防疫險保單於 3 月時約增 30 多萬張，但 4 月統計至 25 日才短短三周就爆增 110 萬件。

拉長時間來看，今年以來到 4 月 25 日為止，共有 213.5 萬件防疫險，總保費收入 16.09 億元，已理賠 7.64 億元，損失率達 47.5%，且這還不含因為近期確診人數爆增，隔離通知書延遲收到而尚未申請理賠的案件。產險業者分析，從實際經驗來看，保戶通常都是等到隔離後或出院，才會辦理理賠申請手續，因此，防疫保單的理賠件數和金額之統計數字，還將續創新高。

儘管保險局長施瓊華表示，從產險業者淨值、RBC(資本適足率) 很高、財務能力尚佳來看，相信可因應這一波疫情。

但是在確診及隔離人數連續破萬、且天天不斷攀升之下，16 億保費有可能賠光，甚至可能不夠；且以 4 月下旬停賣潮之前湧入的買氣來預估，整體 4 月防疫保單可能爆增逾 200 萬件，也就是說，今年以來防疫保單整體件數可能因此推高到超過 400 萬件。

由於未改版前的防疫保單大多是隔離就賠 5000-5 萬元不等、確診賠 1-8 萬元不等，假設以最低的確診賠 1 萬元保守估算，只要 400 萬件中的確診率超過 10%，也就是累積有 40 萬人次確診的話，就已經要理賠達 40 億元，幾乎超過所有產險公司一個資本額，有金控富爸爸撐腰的產險固然壓力相對較小，但沒有集團奧援的中小型產險公司，一旦理賠爆量，恐將面臨增資危機。