馬雲談風控：銀行的防彈衣與互聯網的殺手劫

21世紀經濟報導 包慧 上海報導

對於電商破壞了中國實體零售行業的觀點，馬雲反擊稱真正的企業家是不埋怨的。但不成功的人總是在怪別人。

12月30日，阿里巴巴集團董事局主席馬雲在上海市浙江商會年會上表示，浙商未來最大的機會在於整個國家消費品質的提升，而霧霾治理中有可能誕生中國未來30年最了不起的企業。

每個人對機會的判斷是不一樣的，有人把災難看成機會。其實機會在沒有形成機會的時候，才是真正的機會，形成機會以后，往往是災難的開始。馬雲稱今天的霧霾是企業巨大的機會，如果改變了霧霾的現狀，改變了中國的環境，你有可能是未來30年最了不起的企業。

馬雲表示，傳統銀行在風險處理上比互聯網要做得好。其實雙方看問題的的角度不一樣。傳統金融可能做的風險是把防彈衣做得越來越厚，越來越好，而互聯網是讓殺手根本不可能靠攏你。你是把防彈衣做得更強還是讓殺手沒有可能出現在這個場地上是兩種不同的風格。

而對於電商破壞了中國實體零售行業的觀點，馬雲反擊稱真正的企業家是不埋怨的。但不成功的人總是在怪別人，實體怪虛擬。“其實實體經濟也好，虛擬經濟也好，今天都是個嬰幼兒，兩個孩子打架，都對方不好。任何一個企業永遠面臨被別人淘汰，或者被自己淘汰。零售行業做得很好，是你的零售行業做得不好。20年以前，你怎麼把那些小商小販、國有體制的那些落后、不能引領把握掌握未來的消費需求的商場給滅掉？你活了20年，這20年，你專注在房地，沒有專注在客戶體驗上，今天互聯網把你給淘汰了，也是天經地義，因為互聯網企業也一樣，沒有幾家企業真正能活好三到五年，如果真正看一下，互聯網企業的死亡率比傳統企業好不到哪去，甚至更為殘酷。”

對於未來宏觀經濟形勢判斷，馬雲表示，中國未來3到5年經濟情況並不容樂觀，但未來5到15年左右，中國的經濟還是很有機會的。中國經濟下滑壓力，是長期的，因為我們已經是世界上第二大經濟體，繼續保持15%增長要出問題的。

經濟速度放緩並沒有什麼不好？馬雲稱，在快的過程中，一定會出錯。要懂得建立機制，要懂得用最好的人，最好的管理方式，最好的技術來提升創造最好的品，而讓年輕人去提升速度，不要跟年輕人比速度，也不要跟年輕人比技術和品的創新。即使GDP增長只有2%、4%，有的企業依舊能達到200%、300%的成長。

浙商不僅要擅長於發現需求，還要創造需求，不僅要善於追趕需求，要引領需求，不僅要找到外在的需求，更要發掘內在的需求。所以，馬雲認為浙商未來最大的機會在於整個國家消費品質的提升。

最后，馬雲總結稱，互聯網對大家的衝擊，是遠遠超過你所想象的。組織的變革、人才的變革、文化的變革、技術的變革，剛剛開始。

以下為馬雲演講全文，內容未經本人審核。

馬雲：大家下午好！坐在那兒本來我不想發言，廣昌你來了，一定得跟大家分享、交流一下。因為我坐在下面，應該講受益匪淺，聽了經濟學家的講座，聽了各位的交流。因為從經濟學家開始，我還得幾句經濟學家的問題。

其實這一年大家活得都不容易。但不管怎麼，我們都活下來了，年底這麼忙，大家可以在這兒花一個下午，明我們都過來了。商場如戰場，戰場上活的人，是成功的，企業也一樣。戰場上，商場上年底還能站在那兒聽講座，還能交流，還能發獎金、工資，那就是不錯。做企業的第一要素，就是不死，跟戰士一樣，上戰場的第一要素，有時候不是為了贏，而是活。

2015年最后一天，我們都沒倒下，這是非常值得慶賀的！

我們每年都把未來的一年想得非常艱難。盡管我知道，第二年肯定有很多人做得比我們好，未必我們公司能做得更好，我們公司可能會有很多不可預期的困難出現，看清楚未來的災難，仍舊為之，這才是真正的樂觀。所以我覺得我們做企業，腳踏實地，其實來的3到5年經濟情況並不容樂觀，但是未來5到15年左右，中國的經濟還是很有機會的。

在經濟好的時候賺錢的企業家，不能稱之為真正的企業家。股市是牛市的時候，街上買菜的老太太都能賺錢，你不能把自己稱之為投資者，只能稱之為炒股者。經濟不好，你才是優秀的企業。好企業，基本上經歷過幾個悲慘的經歷，或者是自己的原因，或者是經濟的原因造成的，所以我覺得，在危機關頭，能熬過去的企業才有“抗體”。

最近也聽了很多經濟學家講，在短期以內中國經濟有下滑壓力。我個人認為，中國經濟下滑壓力，是長期的，是持久的，是永遠性的。我們不可能回到9%、12%。我們要學習適應5、6%，甚至在未來20年，我們能保持2%-4%，已經很了不起了。因為我們已經是世界上第二大經濟體。你繼續保持15%的增長，這是要出問題的，到1.78，不太會長了，要的是腦袋，國家體制、機制，這也是一個科學，所以不是短期有壓力，而是長期我們學會有2%到4%，其實2%、4%，已經非常了不起了。即使2%、4%，有企業依舊能達到200%、300%的成長，有的企業再好的經濟形勢，也做不好。其實經濟形勢好壞，與你自己做得好壞沒有多大關係。所以，不要因為你的企業做得不好，你就“歸功於”經濟不好，經濟不好也有好企業，經濟好的時候，不好的企業有的是。

總體來講，過去的一年中國還是有很多有意思的事情，二胎開放了，人民幣進了籃子，2015年其實很不簡單，很多事情我這輩子可能看不見，都發生了。但是我們企業家就是要把握那些可能超越我們期望和預判的東西，我自己有時候想，人家現在把阿里巴巴看得挺神，其實阿里巴巴就是一個很普通的公司。16年以前，我們出要成為世界十大網站之一，那個時候我們公司排名可能200萬名以外，這句話很狂妄，但是稀裏糊涂地居然做到了這個目標。這不是因為我們多厲害，而是我們處在一個很有意思的獨特的時代。這不是虛話，我們確實感謝這個國家，感謝整個改革開放，我們確實感謝互聯網，感謝所有年輕人。沒有這些，阿里巴巴所有的夢想，真是一個空想。

今天全世界變化最大的國家，可能就是中國。正在經歷巨大的變革，轉型也好、升級也好、創新也好，各種各樣的變革，都非常之大。特別是作為第二大經濟體，中國現在在座所有的企業家我們擁有的機會，可能是人類社會在一個時代極其罕見的。我們是第二大經濟體，但是企業的質量、數量、規模、品質，跟第一大經濟體美國比，歐盟比，歐洲比，跟日本比，還相當非常之大。今天，我們能夠參加“世界杯足球賽”的中國國家企業隊，其實就像中國足球隊一樣，我們能進去，也是檢漏進去，我們實力遠遠不足。但是作為第二大經濟體，未來一定會誕生很多世界級的企業。

中國過去30年的改革開放，請問中國有多少企業活過了30年？而要想成為一個持久的經濟體，大概需要50年，很多企業只有跨國50年的歷程，這50年曆程內至少有5到10次災難，是經歷了國家、國際形勢和企業內部的災難，才能稱之為一個堅強的企業。任何一次打擊，對我們來講都是一次機遇。

大家今天講得最多的就是創新，中國這個時代也是千年不遇。幾千年來有哪個國家、哪個時代真正消滅貧困？但是我們這代人正在努力實現。互聯網是一場前所未有的技術革命，我們是否能把握、掌握？

作為一個優秀的企業，我們要理解這個時代，要讀懂這個國家，我們企業家只有真正了解自己有什麼、要什麼、放棄什麼，你企業才會走得久。剛才周會長一番話，我聽下來覺得周會長在反思自己有什麼、要什麼以及學會放棄什麼。我們的知識越多，知道自己要什麼，但是缺乏智慧，因為智慧告訴你什麼我們是不要的。

這也是一個真正的商業變革的時代，商業變革，每個人對機會的判斷是不一樣的，有的人把這個機會看作機會，災難，有人把災難看成機會，有人把好好的機會做成了災難，而很多人又把災難做成機會。其實機會在沒有形成機會的時候，才是真正的機會，形成機會以后，往往是災難的開始。所以今天的霧霾，已經形成了霧霾，抱怨有什麼用呢？這時候是我們做企業巨大的機會，如果你改變了這個霧霾的現狀，改變了中國的環境，你有可能是未來30年最了不起的企業。創新，企業家的職責是創新，創新的主角是企業家，企業家是社會發展過程中的科學家，企業家是稀缺資源，我們可以培養職業經理人，但是不可能培養企業家。所以這一點希望大家記住，我們企業家就是野生動物，我們就是原生態。我們對很多問題的反思和思考，是跟別人不一樣的，所以我們對創新的理解，也是不一樣的，創新不是講故事。如果你覺得靠概念可以成功，那麼你最后得到的，還是一個概念，如果你覺得講故事能成功，最后你剩下的，只是一個故事而已。

大家要記住，創新是逼出來的，沒有人是在順利的情況下可以做好創新。創新是要付出巨大代價的，剛才王新奎教授講的我非常同意，企業家是個狀態，創新是有個時間的。馬雲的創新，可能就三年五年，但是創新付出巨大的代價、壓力，是超過想象的。創新時間有限，如果你在乎許多外界的東西，就會失去人生中最寶貴的那一刻。65歲，你只能在自己家裏做一些兒孫滿堂的創新了。

創新也是有巨大風險的。傳統銀行機構在風險處理上比我們互聯網創新要做得好。其實我們看問題的角度不一樣，傳統金融可能做的風險是把防彈衣做得越來越厚，越來越好，而我們的創新是讓殺手根本不可能靠攏你。我們想的是完全不同的風格，你是把防彈衣做得更強還是讓殺手沒有可能出現在這個場地上？思考的深度廣度，都是我們值得創新、反思的地方。

我們企業家一定要想明白另外一些問題，就是到底什麼是成功？我個人也講點哲學的，成，我們有時候講，成在自己，功在后代。如果沒有把功傳給別人、社會、傳承下去，讓你的員工、客戶、家人、所有認識的年輕人能得到那個功，你並不是很成功。

中國最怕的就是“首FU”，有好幾種富，一種是富有的富，中國當首富是個災難，應該是負責任的負。還有就是負債最多的負，我們也不少，但是我希望是首福，福氣最好的人，有安穩的結局，千百年來做企業做得大的多少人有好的結局？我們不能解決我們的生存，出身在哪裏，但是可以決定我們怎麼死，企業更是如此。我們要為自己的企業、自己的員工、自己的后代找到一個很安穩、平穩的福氣，只有你的家人、企業、員工、客戶都得到好的、圓滿的結局，這才是我們要的首福，福氣的福，可能來得更好。

做企業，我們現在不知道什麼時候開始，中國的企業開始學會了埋怨。其實真正的企業家，是不埋怨的，做成功的人，永遠在檢查自己的問題。台上的嘉賓都是在講，我反思我過去的一年，但是不成功的人總是在怪別人，實體怪虛擬，都是別人沒有做好，事實上是不是這樣？其實實體經濟也好，虛擬經濟也好，今天都是個嬰幼兒，兩個孩子打架，都對方不好。其實任何一個企業，我們永遠面臨未來的挑戰，我們永遠面臨被別人淘汰，或者被自己淘汰。剛才講過剩業，中國有過剩能力嗎？沒有，是落后經濟的能力過剩。中國製造業下滑了嗎？製造業下滑，製造業從來沒有下滑，世界上有蘋果、特斯拉，是那些創新的，中國零售行業做得不好嗎？零售行業做得很好，是你的零售行業做得不好。20年以前，你怎麼把那些小商小販、國有體制的那些落后、不能引領把握掌握未來的消費需求的商場給滅掉？你活了20年，這20年，你專注在房地，沒有專注在客戶體驗上，今天互聯網把你給淘汰了，也是天經地義，因為互聯網企業也一樣，沒有幾家企業真正能活好三到五年，如果真正看一下，互聯網企業的死亡率比傳統企業好不到哪去，甚至更為殘酷。

我們今天看到這些問題，也是我們的機會。中國經濟不管怎麼調整，不管浙商企業會面臨多大的挑戰，，有一點是肯定的：如果我們浙商群體過不了，中國沒有一個商幫過得了，如果我們跨不過，誰能跨得過？中國幾個商幫每年會有一天聚在一起，學習討論半天時間？有多少商會能這麼組織起來，這麼研究和學習，反思自己、學習別人？我們做不好，誰能做得好？所以我們對自己，還是要有信心。

都我們浙商的鼻子很靈，哪兒有商機，哪兒就有浙商。世界上任何一個角落，有可口可樂的地方，就一定有浙商，沒有浙商的地方，好像沒有可口可樂。所以浙商今后不僅要擅長於發現需求，我們還要創造需求，不僅要善於追趕需求，我們要引領需求，我們不僅僅要找到外在的需求，更要發掘內在的需求。所以，我覺得我們浙商未來最大的機會，在於整個國家就是品質的提升，消費品質的提升。我認為馬雲很難複製，因為我自己也複製不了，也不知道怎麼走到今天了，沒想過，從沒想過自己會做企業，走到今天，是純粹的巧合、偶然。但是很多以為自己能複製，麻煩就大了。你只能超越，不能複製。而且規模、速度並不決定你多成功，決定你成功的，不是你多大多快，而你多好、多有舒適感。中國經濟一樣，7%、9%，不重要，中國經濟什麼樣的比例最舒適，這是最重要的。只有舒適度，才是最好的。有舒適度，你不會有這種壓力，會調整自己。企業也一樣，不要看到別人有30%的增長的一天，別人也有負30%增長的一天，只有把自己做好。

工匠精神，經濟速度放緩，有什麼不好？我最想不明白，其實水平好壞，在於慢速度，而不在於快速度。在快的過程中，一定會出錯。如果你想快，又想慢，因為我們這個年齡的人要懂得放慢腳步，要懂得建立機制，要懂得用最好的人，最好的管理方式，最好的技術來提升創造最好的品，而讓年輕人去提升速度，不要跟年輕人比速度，也不要跟年輕人比技術和品的創新。

最后，我也想提醒大家，2016年並不好過。過好了，你就當馬雲錯了，過得不好，你要相信，其實大家過得都不好，挑戰只會越來越大。互聯網對大家的衝擊，是遠遠超過你們在座所想象的。組織的變革、人才的變革、文化的變革、技術的變革，剛剛開始。所以預祝大家2016年不是活得好，而是2016年我們堅持再活過去！因為陽光總是在那兒，希望能夠照到我們身上。

謝謝大家！