40歲退休「這規劃」比存到千萬退休金更重要

許多人想要提早退休，主要是因為想要有更多的自由時間去追求自己的興趣和嗜好，或是去旅遊、探索世界、享受生活，尤其是現代人對工作和生活平衡的重視，很多人也認為提早退休可以遠離工作壓力，並享受更多自由的時間

而另一部分人是因為對工作感到疲憊或不滿意，而希望提早退休，因為有些人可能感到工作太忙碌或壓力太大，而希望提早退休以獲得更多的休息時間和自由時間；或者有些人可能感到工作不具有挑戰性或樂趣，而希望提早退休去尋找更有意義的事情。

所以問題來了！到底在怎麼樣的條件下可以安心退休呢？如果存到 1000 萬夠嗎？

而近年來，配息投資也在這幾年成為退休規劃的主流之一，大部分人的做法，可能就把這筆資金放到 5% 報酬率的地方例如存股，或是放一部分資金在配息資金上面，期待透過創造現金流的方式，就可以讓自己未來躺著爽爽領錢。

實際上，配息準備根本不夠

當你 40、50 歲時所擁有的千萬跟領勞保勞退時擁有的千萬，那是完全不同狀態。提早退休會導致前幾年一直吃老本，勞保勞退要很久以後才能領到，等到開始領勞保、勞退時才有現金流進來的感覺，但前面幾年若你想領配息當退休金，這個做法的風險其實很大！

只要把資金放在市場中，就是暴露風險，以近期轟轟烈烈的金融股為例，相信這陣子大家更有感，金融股並非不會出現波動，也沒人可以保證有哪間銀行大到不能倒，從歐美銀行破產的危機就該警醒自己。甚至這幾年流行的 ETF 也是如此，很多人覺得貼合指數，假設 1000 點漲到 1500 點，那就有 50% 的獲利，但是若從 1500 點又跌回 1000 點呢？那不就打回原形白忙一場，長期而言反而變數更多。

延伸閱讀：《退休靠 00878 穩嗎？別用配息騙自己》https://news.cnyes.com/news/id/5093735?exp=a

退休要花的錢比你想像的多

❶ 生活費用：包括飲食、住房、交通、娛樂、旅遊和日常開支等。

❷ 醫療保健費用：退休後需要支付更多的醫療保健費用，包括保險、藥物、手術和醫療器材等。

❸ 長期護理費用：在退休後需要長期護理，那麼這將是一筆重要的支出。長期護理費用可以包括在家護理、日間護理中心、養老院和其他護理設施等。

❹ 稅金和保險：即使退休了，仍然需要支付各種稅金和保險費用，包括房屋稅、車輛稅、健康保險、人壽保險、汽車保險等。

❺ 社交活動和旅遊：退休後有更多的時間進行社交活動和旅遊，這也需要一定的費用。

因此如果以存款 1000 萬來存 5%，一年約可領到 50 萬，平均一個月可使用的生活費約 4 萬。可能你以為每月這樣的錢已經夠了，但其實光在醫療及護理費用就可能大大不夠了！

退休後的財務 安全感成為關鍵

在沒有現金流的狀態，財務不確定性會讓人沒有安全感，比如通膨、投資回報、醫療費用等，這可能會讓退休者感到不安和焦慮，現在的 1000 萬跟 5 年 10 年後的 1000 萬一定是有所不同，從今年度蛋價大漲、電費漲價等等都可以明顯感覺出來，若沒有穩定收入的情況下一定會很焦慮，這代表你可能需要犧牲原有的生活品質，甚至不能有選擇的自由。

「所得替代率」應達到 100%

那要怎麼樣才足夠呢？要安心退休，可以讓你的「所得替代率」達到 100%，退休時跟在工作薪水可以達到 1:1，所以第一步可以先評估預期支出和收入，計算出勞保勞退一個月可以領多少， 第二步可針對還有缺口，制定投資計畫，給自己多一點的時間還能有收入、還能承擔風險的情況，練習自己節流跟開源！若真的擔心要摸索太久，或是太忙根本沒時間關注，那要記得尋求專業人士的支援，讓自己省時省力喔！切記，提早退休需要慎重考慮，確保有足夠的財務支持和健康的身體，才能夠過著自己想要的退休生活。

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