三明治族群的夾心人生 打造穩健的財務藍圖

你聽過「三明治族群」嗎？在高齡化與少子化夾擊之下，上有長輩、下有小孩，有些人必須扛起照料三代以上的壓力，時刻繃緊神經、對抗忙碌的生活，卻不知道自己的未來該如何是好。

三明治族群所面臨的雙重壓力

你自己也是「三明治族群」嗎？「三明治族群」指的是一個特定的家庭結構，其中的個體常常感受到夾在上一代父母和下一代子女之間的壓力和影響，就像三明治一樣，上下兩層象徵著不同世代，而中間的個體則處於兩者之間，而這族群遇到帶來不同層面的挑戰，既扮演照顧子女和照顧父母的角色，同時平衡自己的工作和個人需求，不管是家庭關係、職業、健康、財務、時間… 等之間感到壓力。

45 歲的 Kevin，在台灣所謂的百大科技業就職，辛勤工作的他備受肯定，成為公司的中階主管位置。看似在風光的背後，卻是為工作、家庭兩頭燒。「父親住院，孩子又準備要繳學費，怎麼敢休假回去過父親節？我還期待在明年有機會進一步升遷呢」這是獨自加班到深夜的 Kevin 內心的 OS，同時也是許多三明治族群共同面臨的真實寫照。

三明治族群所面臨的雙重壓力

對三明治族群而言，他們就是三明治裡面最正中心的那一塊，成立了自己的小家庭，需要負擔兒女的開銷，但上頭又有漸漸從照顧者變成被照料者的老爸媽要關注，一不小心就會蠟燭燒兩頭。不只是精神壓力，也是巨大的金錢重擔，車貸、房貸、小孩債，甚至還有父母養育之恩要回報。生活裡什麼都需要用到錢，身處通貨膨脹的時代，薪水怎麼好像永遠都不夠用，幾歲要退休、退休要幹嘛，根本無暇顧及，只好得過且過每一天。

甚至三明治族群因為年資的累積，在職場上也可能扮演舉足輕重的角色，成為一間企業或一個部門的掌舵者。假設因其他因素而可能導致在工作上可能無法完全的專注，進而影響到收入的增長，為確保三代人的需求都能夠得到滿足，這也導致財務進退兩難，長期視角下難以實現自己退休財務目標，因此三明治族群在財務打理方面面臨著多重的困境及複雜性，解決這些困境可能需要更加細緻的財務規劃，以確保所有人的需求得到平衡和滿足。

把握資產累積的黃金時期

雖然此時是人生責任最重的時候，不過在此同時多數人也是資產累積最佳的黃金時期。大數據統計下來，以科技業而言，人生 40 到 55 歲是薪資所得的高峰，也因此有更多的資源跟條件可以幫未來多加規劃。也就是說，三明治族群更該關注財務與理財，不要被繁忙的生活所淹沒，也不要因為現在的支出而忽略了未來的規劃，而是讓自己辛苦賺來的每分錢都可以透過正確的配置，進而滿足未來短中長期的計畫。

三明治族群該如何打理財務？

■ 制定預算計劃：

配置的開始是從最基礎的了解錢的流向，才能以此找到財務上的隱形缺口。最簡單的方式就是記帳，從而更好地理解你的花費模式，有助於識別可能存在的浪費，並做出調整以節省資金。這將幫助你清楚了解每個月的財務狀況，更好地管理開支，並為未來的目標做準備。如果你有子女，開設教育基金，為他們未來的教育支出做好準備。

■ 建立緊急基金：

面對生活中的突發事件，如意外醫療支出或突然的緊急開支，擁有緊急基金將能減輕你的壓力。通常建議將三到六個月的生活費存放在容易取得的儲蓄帳戶中。

■ 投資規劃：

在投資方面，根據你的風險承受能力和目標，制定合適的投資策略，甚至多元化的投資組合。如果你屬於還算年輕時，投資目標應是快速累積資產，可以選擇較為積極的工具，例如股票，以高報酬快速累積資產，未來隨著年紀越大，則能適度調節報酬率與風險。切記！不要因為覺得資金不夠多而什麼都不做，就算只是每個月定期的投入一些，複利的力量是不可小看的，現在的投資操作都相對好入手，不能買整張股票還能買零股，有利於能運用的資金沒這麼多的投資人！

■ 退休計劃：

即使處於三明治族群，也不能忽視退休的規劃。不只可善用政府推動的勞退自提，同時透過自身的理財計劃，以確保未來退休後的所得替代率有七成以上的準備，讓老後生活也可同樣享有一定的生活品質，更重要的是不帶給子女額外負擔。

■ 保險規劃：

在財務規劃中，保障的重要性不可忽視，如果你是家裡的經濟支柱，一定得有基礎的保障，然而保險的購買也需謹慎取捨，適度而不過度，保障的目的在於提供意外風險的防範和經濟支持，但過多地購買不必要的保險反而造成金錢的浪費，讓錢被綁死陷入經濟困境。選擇合適的保險類型和保額至關重要，理性評估自身風險和需求。

選擇合適自己的投資理財策略

整體而言三明治族群，每個家庭結構及狀況都不相同，但唯一相同的是現在沒有做理財規劃，未來面臨的壓力會更大！因此更加需要有妥善的理財和投資計劃，以確保家庭的經濟穩定和未來的成功，通過建立明確的目標、制定預算、培養儲蓄習慣，以及選擇合適的投資策略，可以實現跨世代的財富增長和經濟自由。如果你感到困惑或需要更深入的理財規劃，考慮尋求專業理財顧問的建議。可以根據個人情況提供量身訂造的建議。

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