銀行理財：產品有碼 “飛單”可防

近日中央國債登記結算有限責任公司（以下簡稱“中央結算公司”）全國銀行業理財資訊登記系統（以下簡稱“理財資訊登記系統”）發布《中國銀行(601988,股吧)業理財市場年度報告（2014）》。報告中提到，監管部門要求面向一般個人和高資產凈值客戶出售的理財產品在發行之前必須有中央結算公司出具的產品登記編碼，未經理財資訊登記系統登記的理財產品一律不得發售，筆者為該條規定拍手叫好。長期以來，個人通過銀行柜臺或網銀購買的理財產品缺少在事前了解該產品是否為銀行自行設計或代銷，抑或是柜面服務人員的私人行為的統一權威平臺。從而投資者在購買前對理財產品進行鑒別的難度較大、意識不強，理財產品的收益和本金風險往往在其到期后才暴露出來。

2015年以來也有幾起“飛單”事件發生。例如今年4月，多位北京市民在一國有銀行北京市通州支行次渠分理處客戶經理李某處購買的理財產品到期后本金與收益均未兌現，共涉及17人2248萬元。今年3月，幾家國有銀行在長沙、益陽等地的數十個營業網點及其工作人員，向客戶推薦購買或直接代銷非法開展委派理財的湖南博灃資產管理公司的信托產品，之后由於博灃跑路、產品無法兌付造成投資者巨大損失。據監管部門初步調查，博灃及其關聯公司非法開展委派理財，向公眾出售了約4億至5億元信托產品，其中涉及銀行代售的部分約2億元。

此類事件的時有發生將大眾的關注一次次聚焦到了在銀行購買的理財產品是否為銀行自主設計開發或是銀行代銷等的問題上。對廣大投資者來說，最為關心的莫過於應該通過何種途徑了解購買的理財產品是否規範，從而保護自身財產安全、規避違規產品帶來的損失風險。實際上，至少就銀行理財產品而言，其合規性並非無跡可尋。正如近日中央結算公司發布的年報中所揭示的，每只通過規範渠道面向個人銷售的銀行理財產品都有其專屬的產品登記編碼，投資者可通過銀監會指定的中國理財網（www.chinawealth.com.cn）進行查詢。

2013年6月17日，銀監會辦公廳下發《關於全國銀行業理財資訊登記系統（一期）運行工作有關事項的通知》（銀監辦發[2013]167號），要求銀行業金融機構發行的理財產品實行全國集中統一的電子化報告和資訊登記制度，未在理財資訊登記系統進行報告和登記的理財產品不得發售。同期，為搭建理財資訊登記系統對外資訊發布的平臺，提高銀行理財產品的資訊透明度，做好投資者教育，促進銀行業金融機構理財業務的規範健康發展，銀監會批準中央結算公司開展中國理財網的開發和運營工作，作為理財產品集中披露、查詢及投資者教育的重要資訊平臺。並在《中國銀監會辦公廳關於2014年銀行理財業務監管工作的指導意見》（銀監辦發〔2014〕39號）文中明確規定：“要求銀行業金融機構發售普通個人客戶理財產品時，須在宣傳銷售文字中公布所售產品在‘全國銀行業理財資訊登記系統’的登記編碼，客戶可依據該登記編碼在中國理財網查詢該產品資訊。未在理財系統進行報告和登記的銀行理財產品一律不得對客戶發售。”因此，判斷銀行理財產品是否合法合規發售，通過中國理財網查詢一般以大寫字母“c”開頭的14位“產品登記編碼”便可知曉。

作為銀監會批準建立的全國銀行業理財產品資訊集中披露門戶網站，中國理財網於2013年底上線運行，目前網站主要提供數據和資訊兩大類資訊。在數據類資訊方面，圍繞銀行理財數據資訊披露這一核心職能，網站對外披露處於在售期和存續期的銀行個人理財產品資訊、全市場范圍的銀行理財產品統計數據等資訊。投資者可登陸中國理財網，在“理財產品”欄目中查詢到全國500多家銀行業金融機構披露的所有面向個人發售的在售、存續期間的銀行理財產品，瀏覽包括理財系統登記編碼、預期收益率、收益類型、運作模式、風險等級、期限、起售金額等重要產品資訊。

在資訊類資訊方面，中國理財網也積極發揮媒體平臺優勢，匯集實時、豐富的理財資訊，立足監管視角，正確引領銀行理財行業的媒體導向與社會輿論，著力提升投資者教育工作服務水平，營造良好的社會環境和輿論氛圍，及時、準確地披露各類監管檔案與規章制度等資訊。

銀行理財產品的合規性意義重大，事關投資者的切身利益、銀行等金融機構公信力的構建和維護，以及我國理財市場的安全穩定與健康長遠發展。作為我國理財市場的重要基礎設施之一，

中國理財網將充分發揮網站在銀行理財產品資訊披露領域的作用，進一步優化完善網站建設，致力於打造成為一個權威、及時、全面的高品質理財資訊及理財業務的綜合服務平臺，向監管部門、金融機構和投資者提供更為優質的數據和資訊服務。