超高齡社會來臨保障夠嗎？四大壽險高層揭示高齡保單四大創新趨勢

台灣邁入超高齡社會，高齡人口的健康保障與照顧需求急遽升溫，在今(16)日工商時報舉辦的「2026台灣保險發展論壇」高峰對談中，由保發中心總經理詹芳書主持，邀請南山人壽總經理范文偉、台灣人壽總經理莊中慶、全球人壽總經理馬君碩及國泰人壽資深副總經理吳俊宏等四位業界高層，針對「高齡社會保險商品保障困境的解方」展開深度對談。與會專家一致認為，商業保險的功能正經歷質的轉變，從過去單純的「事後財務補償」，全面延伸至「事前預防」與「事中管理」，攜手異業打造全方位的健康生態圈。

一、產品創新：延長保障年限 商品碎片化降門檻

高峰對談首先聚焦產品創新，面對高齡與超高齡族群(75歲以上)，保險公司正翻轉過往「以年齡一刀切」的設計邏輯，轉向依據實際需求與風險控管進行突破。范文偉表示，因應壽命延長，壽險與健康險保障年限已由過去的75歲提升至90歲、99歲，甚至推出終身型醫療保障。

國泰人壽資深副總經理吳俊宏指出，針對高齡者常見的「保費貴、體況佳者少」等問題，國泰人壽採取「商品碎片化」策略，如剔除身故給付以降低醫療險保費及定期險設計，並設定給付上限，兼顧保戶負擔與公司風險控管。莊中慶提到，商品設計逐漸放寬年齡限制，部分醫療險調整為75歲前採定額給付、75歲後轉為實支實付，精準貼近長者不同人生的醫療需求。

二、 異業結盟：從現金給付走向「實物給付」與生態圈

如今少子化與「單身一人戶」已躍升為高齡化社會的常態，長者「有錢卻買不到服務」成為新痛點，業者紛紛布局異業合作，串聯醫療院所、健康促進機構與長照照護鏈。范文偉指出，南山積極推動「事前預防」，與健身機構、生醫業者合作，推出結合骨質與肌力強化、AMH卵巢功能健康檢查及失智早期檢測的商品，從源頭降低長照發生率；吳俊宏則表示，國泰透過外溢保單生態圈與APP健康任務，引導保戶養成良好生活習慣。

莊中慶表示，台壽打造「樂活管家」平台，串聯近百家第三方機構提供病前、中、後全方位專業資訊與心理諮商；馬君碩則分享，全球人壽設立「樂齡友善專區」，並與「家天使」、「優照護」等平台合作，協助失能家族尋求喘息與照護資源；吳俊宏補充，國泰人壽與中華民國老人福利推動聯盟合作，當保戶發生長照需求時，能提供客製化的實物給付照護服務。

三、 友善服務：AI輔助防詐 導入指定聯絡人與託管人

面對高齡認知退化與數位弱勢，業者也積極推動流程簡化與防詐防護網，莊中慶指出，台壽推出高齡AI語音智能核保，語音成功率已達90%，並以「阿龍動動保健操」影音取代複雜文字，獲得廣大長者迴響。

范文偉強調，南山人壽訂定年度防詐攔截目標(今年目標為8000萬元)，並透過解約臨櫃警示與「安心聯絡人」機制降低長者資產風險；吳俊宏則介紹國泰推出的「保單指定聯絡人」機制，當高齡保戶申請保單借款或解約時，會自動啟動二等親通知與關懷。吳俊宏特別提到，國泰正借鏡日本經驗，規劃推出「保單託管人」機制，讓客戶在意識清醒時預先指定代理人，避免因失智導致保單失效或理賠中斷。

四、 補位健保：因應新型醫療 精準補齊自費缺口

隨著健保給付限制與醫療科技進步，如標靶藥物、達文西手術、PRP療法等，商業保險扮演補位角色的重要性顯著提升。范文偉說明，面對自費醫療費用大增，南山推出抗癌補充包與重複給付型癌症險；吳俊宏則表示，國壽因應「在宅急症照護」等政策，已推出涵蓋在宅醫療的保障商品。

莊中慶與馬君碩皆認為，商保應聚焦於術後照護補充與外溢預防機制，並提供一次性給付或自負額型實支實付等多元商品，協助民眾靈活應對自費醫材與新技術開支。

詹芳書與現場專家提醒民眾，醫療科技與家庭結構變遷迅速，民眾應養成每2至3年定期檢視保單保障額度的習慣，確保現有保障能精準涵蓋新式醫療開支與未來的長照需求。