158萬人都在做！勞退自提6%真的划算嗎？

做勞退自提的人，真的愈來愈多了

根據勞保局截至2026年7月底統計，勞退提繳總人數約786.6萬人，其中自願提繳已超過158.3萬人，自提率首度突破兩成、來到20.13%。換句話說，現在每5名勞工，就有1人每個月主動從薪水裡多存一筆退休金。

更值得注意的是，自提人數比2025年底增加約22.2萬人，短短7個月成長16.29%。50歲以上勞工自提比例更達32.38%，接近每3人就有1人自提，就連29歲以下的年輕勞工參與人數也持續增加。

退休準備，已經不是50歲以後再來想的事

看到愈來愈多人自提，是不是代表每個人都適合來做勞退自提呢？答案不一定。因為自提6%不是單純的多存一點錢，而是拿現在的現金流，交換未來的退休資產。值不值得，還得看你的收入、稅率、現金需求，以及這幾年有沒有買房、結婚、生育或創業等計畫。

先搞懂公司的6%，不是從你薪水扣的

很多人聽到勞退6%，第一個反應都是「公司不是已經幫我扣了嗎？」其實不一樣。在勞退新制下，雇主依法必須按月提繳不低於勞工工資6%的退休金，存進勞工個人專戶，這筆錢是公司另外負擔，不會從你的薪水裡扣。

而我們常說的「勞退自提」，則是勞工自己決定，再從薪資中額外提撥，最高可以到6%。也就是說，如果雇主提6%、自己也提6%，每個月等於有相當於提繳工資12%的金額進入退休金專戶。

假設勞退月提繳工資為5萬元，雇主每月提繳3,000元，如果自己再自提6%，薪水會另外扣3,000元。最後每個月共有6,000元進入退休金專戶。

但要注意，前面的3,000元本來就有，真正影響你每月可用薪水的，是自己多提的那3,000元。所以真正該問的不是「6%好不好」，而是應該確認你自己現在少拿這3,000元，對生活有沒有影響？

為什麼愈來愈多人願意自提？3個原因最直接

好處一：強迫存錢

很多人不是收入不夠，而是薪水一增加，生活支出也跟著升級。原本告訴自己每個月要投資5,000元，最後常常變成月底剩多少再說。而勞退自提剛好反過來，在你薪水進帳以前就直接先扣掉，等於先替未來的自己留下一筆錢，再用剩下的安排生活。對總是「想存但存不到」的人來說，這反而是它最大的優點。

好處二：錢開始幫你工作

自提的退休金，會和雇主提繳的退休金一起進入個人專戶，參與勞退基金運用，投資收益也會累積回自己的帳戶。而且勞退制度設有最低收益保障。依規定，等到勞工依法請領退休金時，如果整段提繳期間的累積收益低於依當地銀行兩年期定期存款利率計算的最低收益，差額由國庫補足。

不過這裡有一個很容易被誤會的地方。ㄩ有最低收益保障，不代表勞退基金每一年都不會虧錢。基金單年度仍可能隨著市場上上下下，真正受到保障的是請領時的「累積最低收益」，所以不能直接把過去的投資績效當成未來每年的保證報酬率。

好處三：存退休金還可以少繳一點稅

勞工在每月工資6%範圍內自願提繳的退休金，不計入當年度薪資所得課稅，這是不少中高所得族群開始注意勞退自提的原因。簡單來說，原本要拿來繳所得稅的一部分薪資，可以先進退休金專戶。因此所得愈高、適用的所得稅率愈高，自提帶來的當年度節稅效果通常也會愈明顯。但不是看到年薪多少，就能直接算出省多少稅。實際稅額仍會受到免稅額、各項扣除額、家庭申報方式與其他所得影響。所以對有些人來說，節稅很有感，對另外一些人，自提真正的價值反而是在強迫儲蓄。

聽起來很好？先別急，自提也有3個代價

代價一：當這筆錢投進去之後，不是想拿就能拿

一般情況下，必須符合勞退退休金請領條件後才能領取。這也是自提與自己買ETF、基金或放銀行最大的不同。

假設你這幾年正準備買房，需要100萬元頭期款；或準備結婚、生小孩、創業，甚至工作收入可能中斷，那麼眼前的現金可能比退休帳戶多幾萬元更重要。退休固然重要，但如果為了多存退休金，臨時需要錢時反而得刷卡循環、借信貸，就本末倒置了。

代價二：這筆錢不能自己決定怎麼投資

自己投資，可以選台股、美股、ETF、債券，甚至隨著年齡調整資產配置。勞退自提沒有這個選項。資金會交由勞動基金統一運用，勞工無法自行指定要買股票、債券或哪一檔ETF。對沒時間研究投資、不想每天看盤的人來說，這反而很省事。

但如果本身已有完整投資規劃，也願意承受市場波動來換取長期成長機會，就必須考慮要不要把所有能存下來的錢，都鎖進不能自行配置的退休帳戶。

代價三：不是每個人節稅都很有感

如果扣除免稅額與各項扣除額後，本來就幾乎不需要繳所得稅，自提帶來的直接節稅效果自然有限。而這時候還要不要自提？就要回到另外兩個理由：你需不需要強迫儲蓄，以及是否希望替退休多累積一筆不容易被挪用的資金。節稅是優點，但不是所有人自提6%的唯一理由。

那到底誰比較適合直接自提6%？

可以先問自己4個問題。有沒有準備至少6至12個月的緊急預備金？目前有沒有信用卡循環或其他高利率負債？未來幾年有沒有買房、結婚、生育或創業等大筆資金需求？現在每個月少6%的薪資，生活還能不能維持原本的品質？

如果緊急預備金已經準備好、沒有高利率負債、短期沒有大額用錢需求，而且目前所得適用較高的所得稅率，那麼自提6%的財效益通常會比較明顯。

尤其是距離退休愈來愈近、但退休準備仍明顯不足的人，自提也能成為加速累積退休資產的方法之一。這也是為什麼目前50歲以上勞工的自提比例最高。

年輕人不一定一開始就要衝6%

剛出社會的人可能會遇到薪水才剛開始增加，一邊租房、一邊存緊急預備金，還想準備未來的買房頭期款。這時候如果每個月硬把6%全部鎖進退休帳戶，反而可能讓現在的財務彈性變得很低。

其實自提不是0或6%的二選一，如果現金流還沒有那麼寬裕，可以先從1%、2%或3%開始，等到未來加薪、預備金補足，或短期財務目標完成，再慢慢往上調整，也是一種做法。

退休準備，不能只靠一個6%

勞退自提很像替未來的自己，設了一個不能隨便打開的存錢筒。它的優點是有紀律、可以長期累積，也可能帶來節稅效果。缺點則是流動性低，而且不能自己決定如何投資。

所以退休規劃真正該做的，不是把所有錢都塞進同一個地方。比較完整的方式，可以把資金分成三層：

第一層，是隨時能拿出來的緊急預備金與短期生活需求。

第二層，是透過勞退自提，替退休保留一筆不容易被挪用的長期資產。

第三層，才是股票、ETF、基金或其他可以自主配置的投資，兼顧長期成長與資金彈性。

自提6%，是退休規劃的起點

勞退自提率首度突破20%，代表愈來愈多人開始把退休規劃變成現在每個月真的在做的事。而它最大的價值，在於透過固定提撥，把退休準備真正落實在每一個月，而不是等到接近退休時，才開始擔心資金是否足夠。

對現金流穩定、短期沒有重大資金需求的人來說，善用自提，不只是多存一筆退休金，也是在替未來建立一筆不容易被挪用的長期資產。但當退休準備開始累積後，下一步就不能只看勞退帳戶裡有多少錢。

手上的現金、股票、ETF、基金、保險、房地產，甚至未來的退休現金流，都需要一起放進來看，才能知道目前的資產配置，是否真的足以提供給我們未來想要的生活。

永誠資產管理處透過整體資產盤點與配置規劃，協助投資人從現金流、退休金、投資部位到未來資金需求，重新檢視自己的退休準備是否足夠，讓自提的每一筆錢，都能和其他資產一起發揮更完整的效果。

（撰文者：永誠資產管理處 財顧團隊）

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