金管會揭上半年金檢四大缺失 房貸不當搭售壽險、人頭戶防詐漏洞成焦點

為維持金融檢查作業透明度並輔導業者自律，金管會今(29)日依據「金融檢查指導原則」，正式公布 2026 年度上半年金融機構主要檢查缺失及改善做法。本次檢查涵蓋金融控股公司、本國銀行、外商銀行、信合社、電支機構、投信、票券、證券及產壽險等 10 個業別，主要缺失焦點集中於「防制詐騙與洗錢」、「消費者保護」、「內部管理」及「資訊安全」四大領域。其中，銀行辦理房貸業務時是否「不當搭售房貸壽險」及「人頭戶防範」等議題，也成為關注焦點。

金管會指出，在防制洗錢與打擊資恐方面，部分金融機構存在嚴重漏洞。有客戶由「籌備處」變更為正式公司後，銀行未落實開戶審查，導致未能發現該公司符合警政署公布的人頭公司特徵，開戶後不久即遭 165 聯防通報。

此外，部分業者受理警察機關通報警示的電子支付帳戶後，未依規定第一時間通報聯徵中心；也有法人客戶已觸發多次疑似洗錢交易警示、資金快進快出且與一般公司營運模式不符，銀行卻未深入瞭解交易真實性。金管會強調，金融機構應落實開戶審查與持續交易監控，建立嚴密防線。

在消費者保護領域，金檢發現有銀行辦理房屋貸款時，未充分告知客戶可自主選擇是否投保房貸壽險，導致客戶誤以為投保為核貸的「必要條件」，甚至有業務員以「爭取較低利率」勸誘客戶投保。

對於媒體關心房貸壽險搭售情形是否嚴重，金管會檢查局副局長郭文龍回應，金檢抽查時發現有客戶在貸款諮詢的電話錄音中對利率與搭售表達疑慮，顯示銀行員在說明時未讓客戶清楚了解「擁有自主選擇權」或造成客戶誤解。郭文龍重申，金管會早已多次宣導「不得以買房貸壽險作為貸款搭售條件」，業務局後續將根據金檢報告與違規事實，評估是否進行相關處分。

此外，消保缺失還包括：業者未有效建置「客戶與理專/業務員通訊地址相同」的比對監控機制；基金廣告未平衡揭露獲利與風險；以及向非專業投資人推介具損失吸收能力(TLAC)債券等情況。

在授信與內部管理方面，金檢發現有金融機構辦理住宅及企業建築放款時，將未經主管機關核定的購地或重劃案件，逕自排除在《銀行法》第 72 條之 2 限額控管之外。

郭文龍解釋，部分都更或獎勵投資條例案件雖可依法免列入 72 條之 2 限制，但部分金融機構未經詳細查證就直接排除，顯見作業不夠審慎，已要求業者確實依規檢視資金用途。另外，金檢也發現部分機構未落實董事等利害關係人的資料申報與建檔，導致授信或交易前無法準確比對。

資訊安全為金融業運營根本，但金檢顯示，部分金融機構的對外服務網站引用了不安全的第三方函式庫；作業系統主機未建立安全強化標準，且最高權限帳號由管理人員自行持有、未納入集中管理或定期清查。

此外，行動應用程式管理也出現基本資安檢測不完整、參數設定允許明文傳輸，甚至嵌入的廠商安控軟體(SDK)含有中高風險漏洞卻未修補即上架等問題。金管會要求業者全面檢討網頁與 APP 安全設計，落實漏洞修補與帳號權限控管。