家有新生兒“零經驗”爹媽如何理財養家？

【理財案例】

尚先生今年32歲，兩年前與妻子結婚，如今已是一個孩子的父親。對於孩子的到來，尚先生除了有初為人父的激動和欣喜之外，也隱隱有些擔憂，因為尚先生夫婦在養育小孩這方面可都是“零經驗”的新手。他和妻子都不知道，小孩出生后，家庭生活和財務支出方面需要有哪些改變。尚先生的妻子生育小孩后便辭職在家，家庭收入也因此有所減少，且尚先生在前段時間的股票投資中虧損了12萬元，家庭經濟情況急需進行合理調整。因此，他倆在幾次商量之后，決定到進行咨詢，希望能幫他們找到一個有效的理財方案。

【理財目標】

1、咨詢“育兒”理財；

2、優化家庭資產設定。

【財務分析】

根據尚先生夫婦對其家庭財富現狀的描述，理財師對他們的家庭財務狀況從家庭結構、資產現狀、收支現狀、投資現狀和投資偏好等五個方面進行了獨立、客觀地分析，並對結論進行了整理：

家庭結構：三口之家，正處於家庭成長期，財富增長前景較好

資產現狀：存款142萬元，房車齊全。經濟狀況較為寬裕，可適當進行投資活動， 但風險承受能力偏低。

收支現狀： 月收入僅為尚先生的月薪2萬元；每月平均支出為6000元（一家三口日常開銷費用+娛樂應酬支出）。收支較為均衡，每月略有結余可用於儲蓄和投資。

投資現狀：股票投資虧損12萬，目前暫無其他投資活動。暫無投資活動意味著資金正處於閑置狀態，急需對資金狀態做出調整。

投資偏好：尚先生偏好高風險投資，但一個均衡的投資計劃需要高低風險結合

【理財建議】

根據上述的財務分析，理財師衡量了尚先生的財務現狀和理財目標，為尚先生提出了以下幾條建議：

1、及時準備教育資金

對於每個家庭而言，在不同的家庭成長階段需要有不同的家庭理財規劃。家庭有了孩子之后，家庭的財務規劃相對也要進行些改變，其中最為重要的就是及時為孩子準備教育資金。因此，理財師建議，尚先生應該做好這三件事。第一，計算好孩子所需的教育資金，第二，估算出孩子所需教育資金的時間段，第三，找準適合自己的資金積累法。

一般來說，孩子從出生到讀完大學，教育資金儲備標準不會低於20-30萬元（可根據家庭經濟條件不同進行調整），需要教育資金的時間段集中在7歲-25歲。而關於教育資金的儲備方法，則需根據每個家庭具體的經濟情況來進行合理安排。

對於一些不善理財的家庭來說，銀行儲蓄是最簡單的方式，但不排除有通貨膨脹、人民幣貶值的風險，因此，不是特別推薦采用。對於一些熱衷通過理財使財富增值的家庭來說，可以設定些像穩利精選基金這樣的固定收益類理財產品，在作為一項投資來進行獲益的同時，也能避免因人民幣貶值帶來的財富縮水。而對於像尚先生這樣每月在扣除生活費用之后還有一筆結余可用於儲蓄和投資的家庭來說，理財師建議選擇一些像宜盛月定投之類基金定投方式來積累教育資金。

2、改變投資規則，均衡資產設定

由上述財務分析我們可以看出，尚先生的家庭資金目前處於一種閑置狀態，可以用來做一些在資金風險承受范圍內的投資活動。然而，從上述的分析中我們也可以看出，尚先生的資金風險承受能力和他的投資傾向是有明顯衝突的，因此，他急需改變投資規則，均衡資產的設定。對此，理財師認為，尚先生應盡量避免高風險投資，選擇一些穩健的投資方式。比如說，選擇設定像眾星拱月MOM 這樣的產品，采取間接參與的方式投入到股票類的風險投資活動中，一來降低投資風險，二來一年還能獲得8%的固定收益和浮動收益。而同時，近段時間，央行幾度降準降息，為房地產回暖帶來了助力，尚先生也可以考慮從投資的角度出發，購置房產，后期采取以租養房的形式供房，以待房產升值獲益。

家有新生兒，家長們該如何調整家庭理財規劃呢？理財師認為，雖然每個家庭的經濟實力都不一樣，但是具體的調整方向是一致的。所以，家有兒女，家長們都不要為理財慌張，按照家庭的資產情況進行調整就好。