董文標兩會提案：加強互聯網金融的業務監管和風險管理

全國政協委員 中國民生銀行（行情，問診）董事長董文標提案

案 由：關於促進互聯網金融健康發展的政策建議

自2011年5月我國首批27家互聯網企業獲得央行發布的第三方支付牌照以來，互聯網金融以其開放的平臺、尊重客戶體驗、低交易費用、互動式營銷等先天性的優勢迅猛發展，目前全國共有220多家企業獲得支付牌照。但作為新生事物，互聯網金融客觀上存在法律屬性定位不明、資金的第三方存管制度缺乏等所導致的監管缺失，給我國金融行業帶來了潛在的風險隱患。因此，有必要出臺相關政策，促進互聯網金融的健康發展。

一、加強互聯網金融的業務監管和風險管理

互聯網企業相比傳統金融企業，缺乏健全的風險管理體制及專業人才，建議對互聯網金融在業務準入和風險管理方面加強監管。

一是設計互聯網金融準入門檻，參照商業銀行的準入制度，制定業務準入監管政策。建議以貨幣基金為主的網上理財業務上繳存款及風險準備金，以風險準備金作保障，將風險準備金與所投資協議存款的未支付利息掛鉤，以防違約風險的出現。

二是維護金融市場秩序，規範全國各金融機構的公平競爭。在目前利率化市場化尚未完全實施之際，參照商業銀行既有標準，對開展小貸業務的網絡公司設定貸款利率最高限，同時要求其設立存貸比及風險撥備制度，以保證與銀行的公平競爭。

三是完善資訊披露制度和監管報送制度。將網絡融資納入社會融資總量，要求網絡融資平臺報送有關數據報表，建立完善的網絡融資統計監測指標體系。並嚴格新業務開展報備和審查制度等，以杜絕不正當關聯交易，防止系統性風險的產生。

四是按照特定非金融機構的反洗錢監管要求，將網絡融資平臺公司、網絡貨幣交易商納入反洗錢監管。

五是加強資訊安全管理，督促小貸公司及參與金融業務的互聯網公司，加強科技系統建設和災備體系，提高抵御網絡攻擊的能力，做好投資者敏感資訊的保護，提升投資者網上交易安全防護水平。

六是加強互聯網金融消費權益保護工作，制訂專門的互聯網金融消費權益保護辦法，對交易過程中的風險分配和責任承擔、機構的資訊披露、消費者個人資訊保護等做出明確規定。

二、構建有效的橫向合作監管體系

根據互聯網金融所涉及領域，建立以監管主體為主，相關金融、資訊、商務等部門為輔的監管體系，明確監管分工及合作機制，避免監管重復或漏洞，防止監管套利。

一是對於涉及銀行、證券、保險業務的互聯網金融服務機構，“一行三會”可在堅持分類監管的總體原則下，通過建立和完善相應的制度法規，實施延伸監管。

二是對於網絡支付，人民銀行作為支付系統的主要建設者、行業標準制定者以及法定貨幣的發行、管理機構，應承擔第三方支付、網絡貨幣的主要監管責任；而基於支付機構衍生出來的基金、小貸、保險、理財產品銷售職能，人民銀行可與銀監會、證監會、保監會一道，形成對支付機構的功能監管體系。

三是明確網絡借貸、眾籌融資等監管主體。網絡借貸具有跨地區特征，眾籌融資屬於股權融資，依托人民銀行在支付清算、征信體系方面具有的監管和資訊優勢，建議由人民銀行、銀監會和證監會聯合監管，形成全方位聯合監管體系，防止出現“三不管”的監管真空地帶，以有效防范風險。

三、加快推進利率市場化改革

互聯網金融的迅速發展，給銀行傳統業務帶來了挑戰，特別是互聯網金融理財所帶來的銀行存款搬家和經營成本上升。利率市場化將以市場統一的資金價格，規避互聯網金融所利用的政策缺陷。

一是要在央行主導下盡快建立健全自主定價機制，逐步放開存款利率波動限制，逐步由市場化的基準利率取代仍有一定指令色彩的官方基準利率，以形成完善的市場利率體系。

二是完善配套的相應金融穩客製度，如建設完善存款保險制度、金融機構破產清算制度等。