從商業模式創新角度談傳統小微金融的互聯網思維

　　和訊銀行訊息 3月20日，由國培機構舉辦的“2014中國普惠金融論壇”在北京舉行，會議主題為“融合、創新、發展”。和訊網作為獨家財經網(博客,微博)絡媒體對會議全程進行圖文直播。

　　以下為發言全文：

　　愈總：在深刻基礎上國資委下面三家公司，然后在此基礎上增資擴股，大家都知道控股的企業的使命是產業，當前中國實體經濟特別小微企業，我們現在討論的主題融資非常困難，所以做有一點有價值的事，這是股東介紹。
    其次我們這個公司，我們有自己的愿景，我們愿景中國一流的中小企業融資提供商，爭取做行業標桿和領導者，要朝這個方向努力，客戶、股東客戶合作伙伴長期合作價值，我們公司非常年輕，但是因為是在國有資本的老企業基礎上重組，一年多的時間趕上，目前為止我們業務量還是做還是非常大，我們商業模式是，我們想法現在專家講了，現在6000多萬家企業，90%以上都是中小微企業，這些融資非常困難，這些融資的需求是多種多樣的，因為一個中小企業他從他整個生命周期，從生長期、發展期有不同的融資需求，因為他企業周期階段性決定，我們政府使用，我們國家全子公司，各種不同的業態，在企業不同的生命周期來提供了全生命周期的服務，這是我們的一個商業模式的一個構想。
    那么具體化來說三句話，一錢從哪里來錢往何處去，第三如何實現安全的回流並增值，那么方案是這樣設計的，路也是這么走的，去年是完整的，應該說做還是不錯的，在這個講一個指標，作為一家新的公司，在資產非常安全的情況下，實現15%以上的roe，應該說是非常不容易的，這里我要介紹的我是誰，第二是也講了，我的運營模式，第三我也想講應用，普惠金融說實在話，我們現在研討會有什么說什么，在一定的公益性，資本在流動這一段時間增值，兩位嘉賓教授都姓何，一個藍何，一個白何，我認為不論你roe是多高的水平，你能夠給實體經濟融那么多，我普惠了，用這個標準衡量，2012年10月份15個億，精資本15個億，運作規模目前應該90億上下，大體五種業態是45對45億，尤其來看，從我這個公司所得到的金融資本，今年應該不下於90億，今天收獲最大我普惠了，我創新了，這是我講第三句。
    第四我要向互聯網進軍，我下面幾家子公司特別創新擔保，應該說在座的同行大多數都知道，常年實現了按照凈資本，排除十倍以上，從2002年到目前為止，當然我這里不好說的壞賬，暫時目前是沒有的，在業界這個有一個立項是，當然畢竟我們這個非常新的，互聯網金融理論上講是我們終結者，他要終結我們，我們都是媒介，我們怎么辦，向他們學習，我將從供應鏈進入開始，謝謝大家。

　　
    李全：他們小貸公司在行業內名氣很大的，而且小貸公司運作過程中效率非常高，關鍵風險控制都很好，傳統金控公司都進入互聯網，所以下一步應該考慮一下互聯網，跟他感覺差不多，我記得28號文之前，征求意見大家討論的時候，有一些朋友一見面，問你這個小貸公司打交道你不擔心嗎，真的走到這個圈子里面以后，我說心里話，我覺得我們是普惠的，因為我們恰好給廣大中小微企業服務，進行了放貸，而且促進了我們相關產業的發展，那么好，我們請藍何教授講一講。

　　何嗣江：主要談三個問題，普惠金融我們浙江大學相關領導給我一個任務，浙江是民營經濟，民營占主導，這個世界觀應有改正來做，所以我始終認為今天主題很好，普惠，而且還有一個主題小微，我們更應該關注微，1000萬貸款套小微標準，你可以看廣大銀行的報告，不僅是廣大銀行。
    第一就是掌門人的相對穩定性，所以我現在掌握經驗，第二個掌門人的專業性，他就是農村信用社，然后跳槽做的，我們馬云雖不搞金融，小微但是非常優秀的，他原來是建行的一個副行長，而且2009年小微這一塊不是很懂，我有很多資料，問很多問題，還有股權結構的穩定性或者這支隊伍業務刺激性，我去年有一個感覺，將錯批評，好多小貸公司業務被少數人壟斷。
    那么這樣一個隊伍結構能否滿足，所以有的時候本來要合作合作，因為你一旦合作真正優秀的微貸技術本土化隊伍以后會加空（音）市場定位很簡單，我們一定要其他金融機構。
    我們一定要做市場需要的事，政府想做的事，自己能做的事，所以普惠金融做其機構不愿意做，不敢做，來不及做，普惠不僅僅是價格。
    李全：邏輯非常清晰，我們請郭會長給大家來，典當行業應該是及這也是咱們典當行業的帶頭人。
    郭金山：今天來自典當行業，所以兩塊，簡單介紹典當，因為今天中午入我們這個行業聊，去年10月來，到現在沒開張，真正走進典當的人，也未必了解，一個行業如果不了解你怎么做好，第一典當是一個古老新興行業，真正付出是1987年12月，真正的發展從2005年以后，大發展最近兩三年所以還是新興行業，對於典當來講，到現在說實話，很多老百姓對典當真正不是很了解，對於普通老百姓，很多老百姓典當干什么，真正說不清楚，典當對於我們來講既熟悉而有陌生的行業，典當這兩個字，是我們這個行業，我個人認為他是一個符號，為典當既不是典，也不是完全意義上的當，當在法律上這個東西可以使用，你給我錢，還我錢是付息，這是真正的意義典，過去典是有，過去沒有，當嚴格說質押，典當管理辦法規定超過三大必須拍賣，所以不是真正上的當，我們這個行業實際上是我們符號，可以理解上就是一個進行質押和抵押的貸款公司，典當公司真正實質做抵押和質押，你典當跟銀行有什么大區別，反說典當過去往往自己行業，我典當最大是什么？我利息比別人高，可是你這么強劣勢，為什么有人到你這兒，我優勢，我優勢方便快捷靈活，體現方方面面，很多銀行做不到，去年8月份的時候，1500萬，早上10點鐘一個業務中午去看房，下午登記，現在社會中哪我這么一個銀行或者一個機構能夠達到這么快速放款，典當最大的是快，方便快捷是最主要的，第二是靈活，根據不同的客戶采取不同的方法，比如銀行可以一刀切比如房產70%或者60%。
    有一些客戶可以典當80%，有時候可以到90%，我到台灣去受啟發，台灣典當客戶非常少，對很多優良客戶，優良客戶里頭給到110%到130%，那你還我錢等於多手續費，拓展業務，所以我們也是這種，好的客戶優良客戶可以典當，必須50，有一些20%不做，這里面為什么是這樣，就是典當靈活個性化服務，是其他行業比不了的，我們是首先做典當來講，我們是先看人后看物，人是什么樣，這個東西某種程度還是有道理，為什么？因為社會就是人和人的差異，這非常大的，最大的是人，為什么銀行給公務員，有一些信用貸款，並不給老百姓信用貸款，也是看人，人和人差異就是這么大，所以他是一個很靈活的。
    所以典當他就有一個小額一貸款公司，第一他小的地方很小，大的大不過銀行，目前這個行業可能我知道的，最高的1個億，也不小了，所以幾百塊錢到1個億跨度非常大，抵押物、質押物也非常大，他抵押物品種也非常廣泛，這時他和銀行和小貸區別，別人不做，你做等就是這個優勢，每一個過就是他優勢，跟互聯網，我覺得互聯網開放以后，對我們這個行業同樣是機遇和挑戰，首先挑戰非常大，以前在上海時候，上海一一家跟我講，北京有一家公司在上海有分公司，我就沒有當回事，今年的時候這一公司請我座談，他現在按幾年工夫，現在每月開工資7000多人，網點240網點，還有一塊，他這個做理財方面不做，但是做業務來講跟我們一樣，而且不能有華北區，北京天津兩個地方每月新增業務4個億，所以對我們沖擊還是很大的，我們典當，互聯網，我們要應和發展，我們怎么做，我覺得互聯網對我們典當發展有好處的，首先我們一個營銷，現在很多典當做網站及做營銷，這個做很好的營銷，第二就說我們典當就說，有一些渠道就銷售，當然新的典當這個，典當條例沒有出來，但是修改里頭有這個，所以典當民主發展來講典當以及將來以后商品的進貨流通，我覺得有可能在這里面，網絡宣傳非常重要，我們現在典當北京門臉很貴的。
    一個是評估再一個還有網上業務審核洽談等，今天到這兒。
    胡嵐：我今天想跟大家交流一個主題，我是一家銀行，傳統銀行如何擁抱互聯網，可能四個字，第一句話就是虛心學習，第二句就是吸取影響，第三句就是思索擁抱，古人一句話三人行必有我師，任何一個人你先進不會永遠先進，那么這個所以我覺得在和互聯網的出現之后，我覺得他是一個新的媒體，一個新的平臺，我們應該抱著態度來學習，我給大家交流的時候，培訓的時候大家學到好的東西，給大家知識，所以我想我們虛心，以互聯網為老師學習，這一段時間我一直在學習，我發現我已經開始，他一點點上道，我想只要認真虛心學習，我們會找到一條道，第二我覺得就是吸取營養，在互聯網過程之間，我發現汲取很多營養，正規金融機構做小貸，在全國第一批從業者，這幾年創建兩家銀行小額貸款團隊，和這樣機構，這兩家銀行現在做非常好，而且在全國也享有知名度，可是這個過程之間，我覺得互聯網給我全新理念，比如說我也知道阿里一些數字，比如期限120天，最小達到幾千塊錢，甚至平均額度只有幾萬塊錢，這樣狀態，預示著什么，預示著銀行成本，尤其人剛性成本，網點剛性成本，讓我做點這一點非常難，我也需要有一種途徑，降低我的成本，尤其降低交易成本，來汲取他營養，他有營養給我我加上自身優勢，我想我會發展好。
    第三思索擁抱，互聯網給我很多啟示，我一直在研究，哪些為我所用，同時我也在思考，我有什么優勢，銀行發展到今天，他自然有他優勢，在美國也好，在國際上也好，這種互聯網金融在貨幣基金都不是新鮮事情，今天到中國之所以引起大轟動，確實有反思，我們來反超機會也是有，所以這時候應該思索和擁抱，比如舉例子，我這幾年做小的信貸，我只在黑龍江這個區域，這個加起來大大超過阿里，我只在一個邊遠黑龍江，所以相信自己有優勢，不管互聯網也好怎么樣也好，只是我非常贊成一句話，互聯網只是提供一個平臺，他並非金融創新。
    第二銀行能夠提供的東西，比如投資銀行業務，比如說私人銀行業務，比如很多公司的貸款，第三銀行能夠提供體驗，互聯網體驗怎么辦？我們要學習，所以現在銀行也在做什么，比如我現在也在研究下一步怎么發展，比如說我們水泥加鼠標（音）模式，我們的網點我們希望合作式的，而不是動向的方法，那么開辟我們網上渠道，這樣如果建立直銷渠道大大降低我們成本，可以把我們這些成本的降低，把這些收入和利潤反給廣大的金融消費者，這樣可以找到一條和互聯網金融差異化去發展道路，總而言之，無論是小貸也好，還是銀行也好，還是互聯網也好，我覺得未來的發展，幾乎顛覆只有理念，不存在你死我活，我活你就得死這樣定義，我認為是這樣，只有融合發展，彼此互相促進，雙方都會發展更好，這樣我們國家的這種金融體系，才是健康的，全面的。
    胡嵐：我希望廣大小貸公司也需要思索、擁抱然后差異化之后發展自己謝謝大家。
    郭金山：我最大體會典當行業他跟別的行業不一樣，自下而上產生出來的，草根行業，大家好處是什么，他會很頑強成長，我相信他會逐漸成長。
    何嗣同：找準定位，錯位競爭，融合發展。
    蔣曉勤：小微金融發展靠政府支援，第二政府要用抓計劃生育方法把小微金融真正達到普惠金融，第三小額貸款公司實現功能轉變，只有普惠金融，小微金融才有生存之道。
    何廣文：做小微金融市場空間很大，第二做普惠金融小微金融需要創新，需要改變傳統的思維模式，第三這種創新可以在業務上創新，同時可以在其他服務手段方式上創新。
    李全：我有時候有一種感覺，從2008年發展相當於一批金融機構，把我們這些領域的一些企業排除在外，即便納入行業里面，比如說像商行等等，實際上我們看到工建農相比還是有很大差異，我們有很大市場空間，以后我們去把握，我們相信以后會非常好，我們第一場圓桌都就到這兒謝謝大家參與。