實施清結算分離助力互聯網金融風控

2013年，互聯網金融異軍突起，金融邊界急速擴大。不可否認，互聯網金融在某些方面確實超過了傳統金融，但其風控與合規性一直被詬病。據不完全統計，從去年至今全國已經有超過100家的網貸平臺倒閉或出現問題，對此，在昨天舉行的“2014創新金融發展交流論壇”上，與會專家紛紛提出，由於目前國內征信體系仍不完善，如果互聯網不能在線上風控層面進行革新，那么信貸類的互聯網金融模式就不具備生存可能性。

4月19日-20日，由中國金融辦工作協會和中國金融工作促進發展中心共同主辦的“2014創新金融發展交流論壇暨中國金融辦工作協會第一屆三次年會“於上海舉辦，主題是“改革•創新•發展”。相關部委領導、國內外權威經濟學家、金融專家、著名學者、企業領袖代表出席了論壇，就“金融改革創新與發展”、“互聯網與金融的交融”等熱點話題展開討論，為互聯網金融風控和監管獻計獻策。

在談到互聯網金融與風控的關係時，活動主辦方隆宇金融控股（集團）有限公司的總裁楊志偉認為，互聯網金融企業完全依靠線上審批來進行風險控制必然是行不通的。對借款者、借款企業的風險把控，僅通過線上commit資料，是不科學的，需要更詳細地了解客戶的企業經營實際情況、經營場所及周邊情況等資訊，因此需要加強線下實地考察。除了要對放貸流程層層把關，公司自身的風控體系和資金制度要求需更為嚴格。

作為國內首家實施清結算分離的金融服務公司，楊志偉提出，實行清結算分離就是解決這個難題的一個辦法，所謂清結算分離，是指用戶在p2p平臺上進行電子債權交易的資金賬戶托管在第三方支付公司，交易過程中p2p平臺負責債權交易資訊的匹配和交易產生並進行資金清算，用戶資金結算由第三方支付的清結算系統完成。有點類似三權分立的概念，平臺處理交易資訊的細則，第三方支付負責所有結算服務的實施，而用戶獨立授權。

中國金融辦工作協會副會長張信良對此表示，將互聯網金融和擔保兩者結合起來很重要，基於擔保下的互聯網金融未來發展才是持續健康穩健的。張信良建議，對待互聯網金融要審慎監管，持有發展，寬進嚴出，建議實施企業承諾制，讓互聯網金融健康有序地為實體企業服務，真正實現從互聯網到金融的轉變。

安徽昌融融資擔保有限公司董事長蔡燕雙補充認為，互聯網風控和傳統金融風控很不一樣，原來昌融融資是為傳統銀行做擔保，去年才開始接觸互聯網金融。在具體操作過程中，蔡燕雙認為對p2p平臺實施擔保很有必要，一是增加投資者信心，二是規範互聯網金融企業風控流程。

中國金融辦工作協會研究員安啟雷打了一個比方，他說有一個家庭，哥幾個都很能干，但是家中的老小可能比較調皮，今天打架，明天闖禍，結果有一天放一把火把家里的家具點著了，這時老爺子可能就要出手了，要么教育，要么動手打一打。金融監管部門關心的問題和市場主體關心的問題不太一樣。監管部門主要看企業的合規性，看市場的準入性，另外看企業能不能獨自承擔引發的風險。也就是說，企業要做到第一創新，第二規範，第三確保市場環境公平。

專家們建議互聯網金融從業者必須要做到三懂：第一懂it技術，第二懂金融，第三通法律。同時還要注意兩對矛盾，一是互聯網的開放和金融自由化帶來的生猛的創新力與和傳統金融審慎監管關起門來自己搞建設的傳統做法之間的矛盾；二是互聯網金融到底是一個產業還是一個工具，邊界在哪里。

參與討論的嘉賓還有來自上海辰智商務資訊咨詢有限公司ceo葛建輝和來自濰坊百樂源保鮮包裝有限公司總經理褚永偉，他們也分別從大數據評估風險以及直接受益互聯網金融的中小企業主的角度發表了自己的觀點。

關於隆宇金融控股（集團）有限公司：

隆宇金融控股（集團）有限公司是一家全國性的綜合金融資訊服務機構。公司擁有一支精通貸款融資、法律法規、風險管控的專業團隊，按照國際規範運作的專業融資信貸及理財投資服務的理念，創辦並運營“隆宇信業”金融資訊服務平臺（www.longyu86.com）。

成立之初，隆宇提出將隆宇打造成一個“金融超市”的核心理念。幫助客戶將各類金融機構的產品和服務進行有機整合，並通過與銀行、保險（放心保）、證券、評估、抵押登記等多種社會機構和部門協作，向客戶提供涵蓋眾多金融產品的增值服務。目前，隆宇金融的服務內容包括投資理財、風險管理、融資策劃、項目評估、資產管理、信托代銷、基金代銷、個人信貸、第三方支付、金融培訓教育等。

自成立以來，隆宇與中國銀行(601988,股吧)、工商銀行(601398,股吧)、建設銀行(601939,股吧)、興業銀行(601166,股吧)、光大銀行(601818,股吧)、民生銀行(600016,股吧)、寧波銀行(002142,股吧)、星展銀行、稠州商業銀行、中投證券、通聯支付、富友金融、匯付天下、利得財富、金駒擔保、仲盟擔保、昌融擔保等機構建立長期的戰略合作伙伴關係。

關於中國金融辦工作協會：

英文名稱china finance working association，縮寫為cfwa，於2010年11月12日正式注冊成立。協會是在國際經濟危機持續發展、國際金融市場環境動盪劇變情況下，著眼於提高我國金融業競爭實力，應對形勢挑戰，保持持續健康發展，由國內外知名金融專家、資深學者和相關業內機構人士共同發起並積極參與而組建形成的全國性、不以贏利為目的的社團機構。協會接受國家發改委、中國銀監會、中國保監會、中國證監會、最高人民法院、工信部、財政部等部委的業務監管。會員主要來自中央企業、全國各省（市）金融局（辦）、地方銀行、小額貸款公司、擔保公司、投資公司、投資管理公司、融資類企業和其他跟融資有關企業等機構、單位和組織。