霸兆宇：割裂式局部數據 可能會引發盲人摸象困境

和訊保險（和訊放心保）訊息 2014年3月28日，由clfc中國互聯網金融聯盟、中國互聯網金融大會組委會、華夏時報、和訊網、新傳媒產業聯盟主辦的2014中國互聯網金融大會春季峰會在北京舉行，本屆峰會以“擁抱春天——互聯網金融領軍之道”為主題。和訊網保險頻道承辦保險分論壇——“互聯網金融與保險創新論壇”。

中國人壽電子商務有限公司網絡銷售部負責人霸兆宇出席峰會，並參加圓桌“互聯網保險擁抱‘大數據時代’”，霸兆宇表示，過去保險經營最基本的理論，是出現了一個很大的忽視——對消費者的忽視，把一個個人進行了一般化，大數據思維將完全不同。

霸兆宇指出，大數據資產，將會有一個根本性的挑戰。國內擁有個體數據最全的非結構化的數據是阿里，如果是應用數據應該是國壽。

但真正有價值的數據不在於量，因為一個很大的局部數據可能帶來重大的誤導，一個小的經過科學抽樣的數據反而更準確。

目前社會上數據是割裂的，每個人拿到的都只是局部數據，可能會出現盲人摸象的局面，挑戰巨大。

以下是霸兆宇發言實錄：

霸兆宇：在具體經營中，又通過展業、核保和產品設計時相當的產品風險，具體經營的時候又回到這個基礎上看是不是做到了這些，這是過去保險經營的最基本的理論，但這個方法出現了一個很大的忽視，就是對消費者的忽視。以往這種抽樣的方法和大規模處理，因為沒有這種能力處理大規模的數據，所以就做了一種加工。

這個加工就是每一個個體都被一般化了，它都變成了一個點，所以只從整體看一般趨勢，這樣的話相當於大數據對個性、對個體的這樣一個樣本，這樣的一個重視的角度來講，傳統的思維和大數據思維或者是我們講的保險基礎的精算思維和大數據的思維完全是不同的，我覺得改變的方向並不是甲代替乙，乙代替甲，或者甲更好，不是這樣，而是以一種進化的眼光包容演進的方法在前進，傳統的精算方法是打底的，大數據的方法融合在其中或者是其上，如果這樣的一個理解正確的話，一種改變的形態就是對代替群體的樣本數據與個體的全量數據相結合，我可能講得稍微抽象一點。

如果真的從對消費者洞察的角度，如果我們能夠把結構化的產品做好的話，銷售上帶來產品的創新是最核心的。但我看到美國，這個數據獲取起來非常難，真的是把非結構化數據和消費者的360度視圖全畫完，但我感到沒有人畫過。實際上這個數據可以用，但用在哪里？我覺得美國有一家是在做uvr（音）車險，基於消費者駕駛習慣的這樣一個應用，我覺得在這塊的應用應該是個典范，它基於車聯網的資訊，基於你的駕駛習慣取得一些數據，根據這些數據與風險的相關性來定價。這塊是一個典范。

大數據本身獲得就像剛才已經談到的，它剛開始有一個過程，我並不是說要把所有的數據都匯集全了才去應用它，其實我渠道是一部分，這部分的價值我就應該用。其實無論從技術手段還是數據積累也好，目前我看到的應該是說在車險的產品定價上是非常有實際應用，而且有非常高的應用場景和效果的。

我講一個根本性的挑戰，一方面大數據是資產，國內擁有個體數據最全的非結構化的數據是阿里，如果是應用數據應該是國壽。但要講到大數據其實沒有講到全量的概念，我注意到李劍講到全量的事，真正有價值的數據不在於量，一個很大的局部數據可能帶來重大的誤導，一個小的經過科學抽樣的數據反而更準確，所以，最後你會發現社會上的數據是割裂的，每個人都拿到一個局部數據，雖然我的數據量很巨大，但這樣會出現一個盲人摸象的局面，這種挑戰是巨大的。

我剛才已經講了營銷的價值、行業的價值甚至整個作業方式的改變，我認為在這三個領域都要用，因為它確實帶來了根本性的變化。最見效的還是在營銷上，但我們營銷的數據並不完全是我們自己的數據。

大家都在講數據是資產，資產怎么拿去給別人呢？我覺得這是大數據時代最大的悖論。大家都在講數據是資產，是核心能力，是最重要的生產資料，這樣去定位的話它一定就是封閉的，這就成一個悖論，每個人都拿到的是局部數據，我看到的是大腿，他看到的是耳朵，他看到的是門板，最後一團糟。這件事情要超越企業的這一級，甚至不能用呼吁，這都沒有用。

在營銷上，因為傳統的壽險可以這么來看，產險的剛需性或主動尋找的概率高過壽險，從大多數壽險產品來講更需要來推，確實互聯網帶來了拉的機會，但確實傳統的壽險產品推的成分要更多一些。而產險的產品拉得層面更多一些，你反正只是選了一家要買的，只是買一千還是五六千的區別。因為這個行業特質的差異，你會感覺財險的大數據應用更顯著一些，我認為本質在里面是一樣的。

其實目前角度從流量上來看車險是第一大的，如果拋開車險的準剛需的情況，我認為余額寶帶來的全民理財的心態的改進，最近對理財型產品的咨詢和點擊上升非常快，但我覺得完全在於行業的投入，可能在壽險領域理財險的投入更多一些，這個可能是相互共生糾纏的關係。三是我們覺得比較大的是意外險和旅遊險，有個笑話該說，中央臺跑到中非拍角馬，說是全世界最大的遷徙，其實最大的遷徙是中國的春運。這可能和中國喜歡游玩旅遊有關，而且生活條件確實改進有關。我們覺得這三塊是我看到比較多的。

我想大數據時代已經到來，但有很多挑戰需要我們共同努力。謝謝。