[案例]面館老板月入3萬 送孩留學咋規劃退休生活？

【理財案例】

蘇先生，今年46歲，在杭州有一家經營了10年的老字號面館，平時在店里做管理，一年純利35萬。太太是中學教師，年收入8萬。平均每月家庭開支為6000元。目前定期存款150萬，活期有100萬，及一套市價120萬的現住房產，夫妻雙方均有購買社保醫保，家庭無房貸。

蘇先生咨詢，其打算在送孩子去英國留學4年，期間費用估算約100萬。因此，想了解應該如何做方便籌措資金。另外，自己生意上打拼多年，比較累了，也想將自己的退休生活提前安排一下。

【案例分析】

嘉豐瑞德理財師分析認為，首先蘇先生家庭的收入不錯，各方面的開支也不多，且經營老字號品牌，商譽和客源均較有保證，因此收入較為穩定。蘇先生家庭綜合下來年收入35萬左右。不過，蘇先生的家庭資產結構較為單一，資產多以銀行存款和不動產的形式存在，共計370萬，其中房產價值占比32％，存款占比68％，其中固定存款占比40％，活期存款占比28％。孩子未來英國留學費用以平均一年25萬來計算，4年本科約需100萬。基本上，蘇先生4年內的收入除要供給孩子上學外，可能會有些存余。

總體上，蘇先生家庭的現金收入還是比較豐富，但是家庭的保障相對略有不足，有社保醫保，社保也只是基礎水平的保障，要享受較好的退休生活恐怕還需要加一點“力”。另外，理財工具的使用較少，資產的增值在目前看相對緩慢。對此，嘉豐瑞德理財師建議蘇先生對目前的資產結構做一些調整。

【理財建議】

首先，嘉豐瑞德理財師建議蘇先生設定儲蓄兼投資型的保險，繳費10-15年，每年保費在年收入的6％-8％左右為宜，目的是增加家庭的保障，以便保證10年，20年后有充足的退休準備金來保證生活。

此外，現金類費用每月除掉孩子的留學費用以外，剩余可轉入余額寶等“活期”寶類產品進行投資，使用的時候也比較方便擷取。銀行的活期存款建議保留在50萬左右，以保證生意上的需要。

另外，嘉豐瑞德理財師建議蘇先生將部分銀行定期類存款用來設定固定收益類產品，此類的優勢是收益高，風險小，流動性也不錯。比如某些產品，起投資金10萬，年化收益率10％起，收益比銀行要高出幾倍，十分適合有閑置資金的家庭做財富投資。假如是100萬進行投資，年化收益率為12％，一年利息就高達12萬。如果這筆錢用來支付之前提到的保險保障，那也是綽綽有余。

通過以上的財產設定規劃，嘉豐瑞德理財師認為，蘇先生家庭在支出最大的4-5年內，資金可以不必過得緊張了。與此同時，也提升了家庭的抗風險的能力。另外，在投資方面還能穩妥的獲得最大化。對此，蘇先生大可放心的讓孩子出去留學深造。