盧小群：互聯網金融平臺經濟時代來臨

    和訊銀行訊息 8月28日，2014中國國際金融展在北京展覽館舉行，同時，第十五屆中國金融發展論壇於28日-29日召開，和訊銀行對論壇進行全程圖文報導。華夏銀行(600015,股吧)中小企業信貸部總經理盧小群在論壇上表示，平臺經濟時代來臨，越來越多的市場領域出現了平臺化趨勢，國內平臺為王已成為發展共識，正快速掀起平臺經濟革命。目前市場上已經形成兩類交易平臺。第三方為主體，平臺自身不參與交易，通過整合資源，促進雙方或多方供求之間的交易，收取一定的交易傭金獲得收益。第三方支付平臺、電商平臺、p2p平臺、現/期貨交易平臺、商旅平臺等等。企業自身為主體，平臺自身為交易主體，用於銷售代理商/供應商管理等，不屬於公共平臺。產品銷售平臺、供應商管理平臺，內部管理的erp系統呈現向電商化發展趨勢。

以下為嘉賓發言全文：

盧小群：各位嘉賓下午好，非常高興跟大家分享一下平臺經濟時代下的平臺金融。談到平臺金融，在這個場合下我們要回顧一下2013年我們的互聯網金融，隨著互聯網金融的快速發展，對金融行業有三大挑戰或者也是機遇，移動支付代替傳統支付工具。第二p2p替代我們傳統存貸款業務。第三就是眾籌融資不斷代替傳統證券業務。在互聯網金融快速發展、模式多樣的時候，我們與大家一同分享一下我們在里面作出的貢獻和合作。首先我們談到阿里集團，他的支付寶作為第三方支付工具，基於第三方支付在傳統的金融結算方面，也就是余額寶，我們的小貸，基於大數據分析，它的核心就是銀行最基本、最重要的功能就是結帳功能。第三方支付在技術工具上不斷的創新。 騰訊擁有了經銀行批準的第三方支付工具財付通，可以理財、保險等等。后來一邊掌握交易數據，同時支付數據兩者進行大數據分析。第三百度，也有百付寶，開展了百度理財。京東，網銀在線作為他的第三方支付公司，還有京保貝為我們供應商提供采購、銷售等數據快速獲得融資，還有京東白條就是個人消費貸款。蘇寧云商(002024,股吧)，也同樣擁有易付寶作為他的第三方支付工具，還有蘇寧易購的交易平臺還有小貸公司的供應商融資，還有零錢寶的余額理財等等。電商都要有一個支付工具，才可以不斷向金融進軍，而金融最初的本質也應該是支付工具。

第二方面p2p，目前國內主要模式有兩種，一種是擔保機構擔保交易模式，第二是p2p平臺下的債權合同轉讓模式。今天回顧p2p發展，目前不斷在規範，也有我們基於小貸公司還有國有擔保公司，還有國有政府融資平臺建立p2p。眾籌融資，他是小資本運作方式，在大的資金募集上，眾籌還無法顛覆傳統的金融業務。

下面我想分享一下隨著互聯網金融不斷的發展同時，走在他前面就是我們電商的快速發展。新生事物具有強大生命力，我用三個階段來跟大家分享，第一階段我們在傳統大市場，北京新發地市場，他作為市場管理方，我們有共同的商戶，我們傳統為金融服務是一個商戶，一個商戶給他安裝pos，或者是tpos，掌握眾多資金入口。商場也就是他利用他區別優勢，管理優勢，我要求集中收益，這種平臺比前面大市場更好一些，多個資金入口，裝幾臺pos就可以完成。我們商場管理者是知道每個商戶的經營交易。第三就是電商，通過互聯網支付，整個社會經濟以不斷集約化的經濟發展。電商里面我們可能看到在淘寶可能就是有支付寶，一般也就裝個支付工具，財付通等等，一個或幾個資金入口，將我們的交易和資金流進行統一。

下面分享一下互聯網金融不斷挑戰沖擊銀行市場地位，第三方支付公司通過整合銀行卡等支付工具，為買賣雙方的進行交易資金的清算、墊付式流水貸等創新業務，逐步對銀行的支付、現金管理、銀行卡收單等業務形成挑戰。第三方支付可以進行跨行的資訊管理，支付寶在北京跟大學，建立大學生繳費，通過支付寶繳納學費。我們傳統銀行服務第一上門收現金，每年到這個時候銀行就派人到學校去上門收現，第二裝pos，第三要求在一家銀行開展。你不可能讓你的網點再多，或者是讓每一個家長或者是大學生辦理你的銀行卡。現在把學費作為淘寶上的商品資訊流，互聯網的實現，把學費進行現金管理。第二電商，在擁有交易平臺、交易數據、支付功能之后，最終進入了金融領域，進一步整合或替代銀行信用創造和金融服務功能，編審為發放貸款銀行，從融資業務到投資業務的全方位多角度覆蓋銀行功能。

在資訊化時代，與各種新的商業模式競爭或融合，是銀行業必須面對的問題。對銀行業傳統的思想觀念、組織結構、營銷方式和產品創新帶來革命性的變化，如何將變化與挑戰轉化為機遇？

我跟各位嘉賓分享金融互聯網，銀行業積極探索和應對。我們談到互聯網金融對銀行挑戰的時候，向互聯網不斷學習。最近工商銀行董事長叫eicbc，加一個e，整個反映工商銀行戰略定位向互聯網進軍。同時建設銀行有一個善融商務。平安銀行(000001,股吧)針對小微企業推出橙e平臺。同時看到我們的民生銀行(600016,股吧)、興業銀行(601166,股吧)、平安銀行也在不斷的創新，包括我們中國銀行、中信銀行(601998,股吧)的薪金寶打造我們的理財產品。

無論是我們的國開行，在江蘇開展了開鑫貸，招商銀行(600036,股吧)在這里推出了小企業e家，中國銀行，包商銀行推出小馬bank。這是銀行本身在做，我們對p2p有四條紅線，第一明確平臺的中介性質，平臺本身不得提供擔保，不得歸集資金搞資金地運作，不得非法吸收公眾資金。

下面講到互聯網金融，我們覺得無論是互聯網金融還是金融互聯網，到目前為止都處於積極探索階段，都服務是互聯網經濟時代。我們諸多經濟學家在前五年甚至更早之前就研究我們的平臺經濟，例如平臺戰略，平臺經濟學原理。華夏銀行在金融行業首推平臺經濟。平臺經濟時代來臨，越來越多的市場領域出現了平臺化趨勢，平臺是指聚集眾多企業、個人進行資訊和互動的載體。國內平臺為王已成為發展共識，正快速掀起平臺經濟革命。目前市場上已經形成兩類交易平臺。第三方為主體，平臺自身不參與交易，通過整合資源，促進雙方或多方供求之間的交易，收取一定的交易傭金獲得收益。第三方支付平臺、電商平臺、p2p平臺、現/期貨交易平臺、商旅平臺等等。企業自身為主體，平臺自身為交易主體，用於銷售代理商/供應商管理等，不屬於公共平臺。產品銷售平臺、供應商管理平臺，內部管理的erp系統呈現向電商化發展趨勢。金融服務平臺經濟，華夏銀行首推平臺金融，以服務平臺經濟為理念，研發支付融資系統，探索平臺金融業務模式。四大基本職能，集信用中介、支付中介、信用創造、金融服務四大銀行基本職能於一身，五大功能，支付融資系統，具有在線融資、跨行支付、現金管理、資金結算、資金監管五大功能。

這個圖跟大家分享，我們商業銀行最關注是資金流，我們發現資金流，我們商業銀行關注到我們的資訊流，使我們不斷發展過程當中銀行應該更多關注從物流去關注資訊流和資金流。

平臺金融業務模式通過支付融資系統將銀行金融服務嵌入企業日常經營全過程，實現經營資訊、交易資訊、結算資金、信貸資金的整合與實時互動，服務平臺客戶及上下游和周邊的小微企業。華夏銀行我們服務的平臺客戶歸納為幾類，第一類就是2013年是互聯網金融元年，2014年是供應鏈金融。我們的服務網絡不斷延伸，我們不僅關注企業本身，關注平臺本身，要關注平臺客戶他的上下游，這也是我們銀行服務領域不斷延伸。第二是物流企業，物流金融。第三是大宗商品交易市場，b2b電子交易平臺。第四是針對我們的電商，主要是b2c和c2c電子交易平臺，為客戶提供小額信貸。傳統擔保公司一擔保，銀行放完款之后，還不了款就找擔保公司。我們通過互聯網可以解決小微企業融資困難。

我們目前已經服務20多個行業，下面匯報一下我們教育的經營數據，目前華夏銀行已經對接304個平臺客戶，包括中國郵政速遞公司、上海鋼鐵交易中心、殺鋼、波司登等等，我們服務小企業13124戶，貸款余額近30億元，平均用款期限55天左右，實際利率是名義利率下浮30%，94%的客戶提前歸還貸款。有6%的客戶到期之后從他帳上抓過來。到目前為止我們的交易量突破152.8億，累計放款98.62億，累計還款69.51億。在線供應鏈金融服務方案，在提供現金管理的基礎上，為核心企業及其上下游企業提供資金結算、財務對帳、在線融資等全面金融服務。我們通過上游根據他的付款方式來設置不同的金融產品。

有夢想、有機會，有奮斗，一切美好的東西都能夠創造出來。依托平臺金融業務模式，華夏銀行將與客戶攜手並進，為我們的小微企業，為我們的普惠金融作出我們應有的貢獻，謝謝。