宋柏峰：做票據P2P產品 用直銷銀行銷售

華潤電子銀行部總經理 宋柏峰

金融界網站訊2014年12月25日，由金融界網站主辦的“第三屆領航中國金融行業創新發展高峰論壇”在北京隆重開幕，論壇以“移動互聯網與金融新生態”為主題展開討論，清華大學五道口金融學院副院長曹泉偉，國務院參事、國務院發展研究中心金融研究所名譽所長夏斌，中國證券監督管理委員會創新業務監管部副主任王歐，中國銀行(行情,問診)業監督管理委員會業務創新監管協作部主任助理李志磊，中國證券業協會副會長兼秘書長王旻以及來自各金融機構領導參與了本次盛會，共同探討移動互聯網金融的發展。

華潤電子銀行部總經理宋柏峰接受金融界記者采訪時表示，“華潤集團實業很強大，銀行比較弱小，這一塊我們由於受監管的限制，所以地域這塊走不出去。公司花了一年多的時間不斷的做調研，怎么用互聯網的技術服務於全國的客戶。一個是銀行的P2P，我們叫資產交易平臺。華潤銀行總共大概有2500億的票據，特別多的是置地和醫藥，開出的票據是特別特別多的。這些實業的供應商，應收應付是有很多資金的需求的。另外我們這一塊又開發了一個已經上線的直銷銀行，非常熱門的。直銷銀行用的是虛擬的賬戶，用一個手機或一個PC機就可以開通一個賬戶，不需要到銀行，這是典型的互聯網技術。我們把兩者嫁接起來了，一方面用票據開發P2P的產品，同時用直銷銀行代銷這方面的產品，做服務於華潤銀行的零售客戶。目前做的主要是先從華潤集團員工開始做起，42萬集團員工，第二步是5000多萬華潤的零售客戶，第三步是全國的互聯網。”

以下為采訪實錄：

金融界：非常感謝宋總今天接受我們金融界的采訪，首先我們來談一下華潤銀行現在的一些業務，它專注於產融結合、融融結合的特色發展之路，那么電子銀行業務是如何針對這種特色展開的？請宋總給我們介紹一下。

宋柏峰：華潤銀行的背景主要是華潤集團，華潤集團主要是實業這一塊，華潤已經是世界500強中第123位，所以它在實業方面是非常強大的，但是在金融這一塊來講應該是比較弱小的。實業一方面是要有很強大的公司的業務，同時也要有非常多的零售客戶。比如說萬家就有3000多萬會員，燃氣還有2000多萬家庭，包括置地有100多萬的用戶。所以怎么打通對公和零售之間的客戶嫁接，實際上用的就是我們的銀行業務，這就是我們當時的出發點。我們實業的這批客戶在全國各地都有，如何服務於這批客戶，實際上用的都是互聯網的技術。

金融界：針對這一塊是目前華潤銀行欠缺的部分，接下來會有什么樣的工作給我們介紹一下。

宋柏峰：首先我們實業很強大，銀行比較弱小，這一塊我們由於受監管的限制，所以地域這塊走不出去。我們花了一年多的時間不斷的做調研，怎么用互聯網的技術服務於全國的客戶。一個是銀行的P2P，我們叫資產交易平臺。華潤銀行總共大概有2500億的票據，特別多的是置地和醫藥，開出的票據是特別特別多的。這些實業的供應商，應收應付是有很多資金的需求的。另外我們這一塊又開發了一個已經上線的直銷銀行，非常熱門的。直銷銀行用的是虛擬的賬戶，用一個手機或一個PC機就可以開通一個賬戶，不需要到銀行，這是典型的互聯網技術。我們把兩者嫁接起來了，一方面用票據開發P2P的產品，同時用直銷銀行代銷這方面的產品，做服務於華潤銀行的零售客戶。目前做的主要是先從華潤集團員工開始做起，做的還是挺不錯的，有2萬多的客群，有7億多的交易在我們銀行發生了。

金融界：將票據做成P2P的產品，通過直銷銀行銷售，在這一塊過程中遇到什么樣的困難？又是怎么來解決的？

宋柏峰：最大的問題，第一銀行畢竟是一個傳統的行業，銀行雖然提出來客戶為中心，但是真正的互聯網思維用戶思維方面我們是欠缺的，這也是華潤集團為什么搞互聯網銀行的原因之一，就是普惠大眾普惠金融的概念。過程中我們會盡快的引進互聯網的人員，因為這方面人員確實有互聯網的思維。另外在技術開發方面我們更多的在跟互聯網方面交流，騰訊我們已經談過很多次了，包括在技術方面他們也是很不錯的。銀行從傳統行業當中往互聯網方面轉真的是挺痛苦的，這是一個困難。第二個困難，我們實體的這些客戶實際上是線下客戶，線下客戶往線上導流要廣而告之，你有一個好的產品，酒香不怕巷子深，如何告知是很重要的，所以我們在逐步的摸索。這就是我們先從集團員工再到集團客戶的原因，因為他本身對我們的銀行信任度就會增加很多，未來華潤銀行一定會做到全國的大眾都認可。所以我們分了三步走，第一步是42萬集團員工，第二步是5000多萬華潤的零售客戶，第三步是全國的互聯網。

金融界：先是從員工再到5000多萬的零售客戶，再推廣到全國。我有這樣一個問題，銀行轉型特別困難，因為它是傳統金融的概念，傳統金融概念肯定會涉及到成本收益的問題，但是互聯網是以用戶為中心的，他們在乎的是成本和收益，這一塊兩者的思維是完全不一樣的，這樣的思維碰撞對華潤的業務戰略發展有什么樣的影響？

宋柏峰這屬於一個銀行的戰略定位，先有雞還是先有蛋的問題，互聯網公司是先有客群，有流量，互聯網公司活躍客戶，外加流量這兩個概念是非常重要的，銀行往往是貢獻度，成本和收益。互聯網對銀行來講是低成本輕資產，過去銀行傳統的網點從裝修到人力，包括水電，大一點的網點一般一年是上千萬的費用，但是用互聯網的技術成本是非常低的。IBM專門有一個數據，線上的客戶比線下的客戶基本在銀行成本是1/10，銀行要改變的一個觀念是剛養的雞不下蛋，也就是銀行的對公和零售的概念，傳統的銀行發信用卡前期的時候也是投入的，不可能沒到一定規模的時候，我們會考慮盈利，但是一定要做好規劃，不要第一年、第二年就想有收益，更多的是獲客，獲得的是有效的客戶，和你自己定位相一致的有效的客戶。