Apple Pay：技術先進但國內可能不買賬

本文來自太平洋電腦網

上周蘋果正式宣佈了Apple Pay來到中國的消息，這是繼美、英、加拿大、澳大利亞之后，Apple Pay進入的第五個國家。實話，這次Apple Pay進入中國的速度還是相當令人滿意的，要知道iTunes Store可是足足讓人等了十幾年（美國iTunes Store於2003年開通）。

除重視中國市場及政策允許兩個條件之外，Apple Pay本身特性也是其能快速進入中國的重要原因。但於此同時，以微信與支付寶為主的網絡支付派也在如火如荼地搶佔移動支付的地盤，Apple Pay這時候進入中國，究竟意味什麼呢？

要講清楚這個問題，我們或許先得了解傳統的銀行支付系統究竟是如何運作的。

一：傳統的銀行卡支付體系是怎樣的？

傳統的銀行支付體系包含商家、收單方、卡組織、發卡行和顧客五個要素，其中顧客與商家不參與交易手續費的分配，所以我們就只討論收單方、卡組織與發卡行三個。

發卡行很容易理解，就是你卡的所屬銀行；卡組織簡單來就是制定銀行卡標準的組織，它還提供不同銀行間的資金清算服務，這就允許你從B銀行的櫃檯機上取出A銀行的錢，這個錢會先由B銀行墊付，再由卡組織向A銀行索取來還給B銀行。

那麼收單方是什麼呢？簡單就是提供商家和發卡行之間的資金清算服務，當顧客在商家消費時刷的POS機就是收單方提供的。收單方會在顧客消費時，通過卡組織向發卡行請求授權並返回，這就形成了一個交易。

二：支付寶與微信所扮演的角色

在傳統支付體系中，顧客、商家、發卡行、收單方與卡組織與都獲得了一定好處：顧客可以不用攜帶現金，付款更加方便；商家能免除收現金的各種麻煩，也能拿到更多衝動消費的單子；發卡行則可以吸納用戶現金及分享手續費；而收單方能夠通過提供下POS機覆蓋及清算服務也分得一杯羹；卡組織就不用了，雖然過路費（刷卡手續費）分成比例最少但也是躺賺錢。

這個模式持續了許多年，直到支付寶與微信發現：憑啥你收單方和卡組織就能躺賺錢？資金清算的活我也能幹，還幹得更好呢！於是舊有體系就被打破了。

新模式下以支付寶為例，用戶先通過支付寶錢包選擇付款，然后支付寶通知銀行扣款，銀行再反饋扣款成功消息給支付寶，最后支付寶告訴用戶付款成功，與收單方、卡組織一毛錢關係也沒有。（當然也會碰到有談不妥的銀行，這時支付寶還是會通過銀聯來擴大銀行覆蓋率的）

正因為踢開了兩個收過路費的，支付寶與微信的手續費可以做到很低，甚至是負費率（補貼商家），這就讓商家非常願意接入。對用戶而言，支付寶除了預設線上支付工具的優勢之外，現在也在下大量佈局。像團購、外賣、打車等服務，基本都以支付寶等網絡支付手段為預設選項，而在超市這些傳統銀行卡的勢力範圍，微信與阿里也會偶爾弄弄滿XX隨機立減的活動，促使人們更快地接受網絡支付。

從整體上看，支付寶與微信將商品（商家）、人（顧客）與錢（銀行）直接聯繫在了一起，相比傳統系統的費率要低許多。其次，支付寶與微信有能夠兼顧便利性與安全性，這就對舊有體系造成了很大衝擊，尤其是之前躺收錢的收單方與卡組織。

三：Apple Pay是個什麼東西

那照理收單方和卡組織該急了吧？對，但科技發展的必然規律就是舊事物被新事物取代，唯有新事物才能對抗新事物。而這個能對抗支付寶與微信的新事物，就是——Apple Pay。

Apple Pay簡單理解，就是將銀行卡電子化。蘋果通過一種叫做‘Tokenization’的技術，將銀行卡信息轉化成一個字元串（Token）存在手機中。每當你支付時，手機就通過該Token再生成一個隨機Token和一組動態安全碼發給銀行，銀行再通過Token服務將其還原成銀行卡從而回傳授權完成支付。

在這個流程中，蘋果與商家都不知道你的銀行卡信息，因為明文的卡號數據等都已被隨機加密Token取代，而且這條Token還僅在特定時間段及特定設備上才能使用，再加上指紋驗證，就大大增強了支付的安全性。而從另一層面講，用指紋+Token替代密碼/簽名+卡片在支付的便利性上也更好。你不需要隨身攜帶卡片，安全驗證也不需要輸密碼或是簽名，手指按一下就可以了。

當然最重要的一點，就是Apple Pay能夠兼容傳統的銀行卡支付體系，並不踢開任何一方（充其量分一點點過路費而已），收單方和卡組織依然可以舒服地收過路費，只是Apple Pay給他們提供了一種更加先進的方案。

四：PK支付體驗——Apple Pay勝

以上銀行卡、支付寶及Apple Pay三大體系的支付流程分別是這樣的：

★傳統銀行卡體系：拿卡——服務員輸金額——給服務員刷卡——輸密碼——簽名——完成

★支付寶或微信：進應用——選付款——被掃碼——輸密碼（大額）——完成

★Apple Pay：靠近POS機——按指紋——完成

從流程上看傳統銀行卡體系耗費的時間最長。而像支付寶與微信，大體上與銀行卡半斤八兩，但在小額免密觸發時會比銀行卡稍微有那麼一點優勢。而Apple Pay主要優勢在於，不需要主動開啟應用，不需要服務人員與你進行互動（幫你刷卡或掃碼），你需要靠近NFC感應端然后按指紋就行。目前還不清楚Apple Pay在中國是否能像歐美一樣免輸密碼，如果是的話體驗就更好了。

五：PK風險指標——Apple Pay勝

要評估支付手段的風險，其實就是評估賬戶被盜的可能性。而賬戶被盜有兩個條件：一是賬戶載體被盜，譬如銀行卡被偷或是支付寶帳號被偷；二是鑒權手段被攻破，譬如銀行卡或支付寶的支付密碼被偷。

所以評估風險其實就是評估賬戶載體與鑒權方案是否都‘不容易被盜’。下面我們看看三大體系的賬戶載體與鑒權手段：

★傳統銀行卡體系：實體卡片（不設防/造）+ 密碼/簽名（信息半暴露）

★支付寶或微信：帳號（軟件加密）+ 密碼（信息半暴露）

★Apple Pay：Token（軟/硬加密）+指紋（信息隱藏）

1.從賬戶載體上看：

銀行卡是本質上‘誰拿到就是誰的’，所以一旦被偷就只能仰仗鑒權手段來防範風險；就算偷不到，通過磁條來‘複製’卡也不難，畢竟現在磁條卡還沒有完全棄用，晶片卡要普及且不能有晶片/磁條兩用的方案才能較好地防範這種風險。

支付寶和微信採用的是帳號體系，要盜用需要密碼及短信驗證碼，偷盜難度相對銀行卡更高。Apple Pay則在支付寶與微信的基礎上更進一步，增加了基於特定設備的硬件加密技術。

假設你能知道密碼並獲得短信驗證碼，支付寶與微信理論上是可以跑在任何設備上的，但Apple Pay不可以。因為本質上Apple Pay上的銀行卡信息是以Token的形式儲存在iPhone的加密晶片Secure Element中的，換個設備就得重新更換。

而從信息暴露的層面上講，使用銀行卡時卡號、安全碼、交易信息等是完全暴露給商家、收單方以及卡組織的；而選擇支付寶或微信就是將這些信息暴露給阿里巴巴以及騰訊；只有Apple Pay由於全程採用了加密的token機制，不僅商家和收單方不知道你的帳號信息，蘋果也不會在伺服器上存儲這些信息，畢竟蘋果沒有參與這其中的任何一環。

2.從鑒權方案上看：

銀行卡與支付寶都採用的是密碼加密，而且輸入密碼時也是暴露在外人視野當中的。假如有心人想偷看你的密碼，通過肢体對九宮格的操作還是大略能夠猜出來。但是Apple Pay採用的是指紋加密，該方式並沒有明文密碼，無法通過簡單的偷看盜竊，破解難度相對要困難得多。

六：PK可用範圍——支付寶或微信勝

最后是可用範圍，即可以在多大範圍內使用這種支付手段，一般會有涉及到下與線上兩個維度。

1.下支付：

一般來講，下支付手段的可用範圍與其所需的硬件條件呈反比。而Apple Pay（基於NFC的特殊POS機）、銀行卡（普通POS機）與支付寶（手機或普通POS機）三者，正好是硬件條件逐漸遞減。再加上支付寶與微信的手續費更低，甚至會低到零費率甚至負費率（補貼），所以商家也更有動機去普及它。

在正規的超市、餐廳以及較大的娛樂場所都是可以刷卡支付的。支付寶與微信在這些地方，只能與銀聯旗鼓相當（或許在小額免密和補貼上有那麼一點優勢）。其最大的優勢還是體現在小微商家的滲透上。

只需要你有一部手機，能夠安裝支付寶錢包或是微信，你就能夠成為收款方或是付款方。這直接導致了銀聯POS機不可能覆蓋到的臭豆腐攤、水果店、小賣部等個體經營者，也能通過二維碼實現高大上的移動支付。

在人們日常生活中，大部分人接觸的應該還是小微商家，當然偶爾也會去超市或商場。就這種使用環境而言，支付寶或微信的存在感顯然大大超越銀行卡和Apple Pay。

2.線上支付：

這就是支付寶與微信的領域了，支付寶早年以電商擔保支付發家，后來慢慢就成為了人們線上支付的首選。財付通則是通過微信紅包發揚光大，兩者都已經綁定了無數中國人的銀行卡。

雖然除淘寶外的電商也都提供銀聯的快捷支付功能，但綁卡總歸是個麻煩事，大部分網購族也都習慣採用支付寶與微信作為中轉，至於各大銀行的網銀就哪涼快哪待去吧。

Apple Pay的線上支付，想來會有許多購物類App的支持，但總體上無法和支付寶或銀聯等通用型基礎設施服務相抗衡。像支付寶或微信這類應用，想必是不會支持Apple Pay的。而電商類應用也往往綁定了銀行快捷支付，不需要通過Apple Pay平台進行交易。

總結

Apple Pay無疑是非常先進的技術，蘋果恰到好處地將老舊的銀行卡體系進行了一次更新換血大改造，不管從風險評估還是便利程度上看都是非常成功的。如果在信用卡體系成熟的歐美，這種新體系的普及顯然是沒有什麼懸念的。但中國的情形與歐美非常不同，不僅沒有成熟的銀行卡消費體系（這裏主要指POS機的覆蓋率），而且支付寶與微信也完全不是PayPal那樣的對手。

中國的互聯網公司，崇尚的是先免費或補貼做用戶規模，然后從規模上想法子找其他盈利點。譬如支付寶其實就是家數據公司，阿里運作支付寶的原因不僅僅是做支付擔保服務，而是獲取你的購物數據（淘寶）、出行數據（打車）、餐飲數據（團購）、娛樂數據（電影），再通過這些數據來賺錢，譬如通過數據判斷你的可靠性來做貸款服務賺錢。

所以單論盈利模式，支付寶的推廣難度就比Apple Pay低得多，更不談Apple Pay還得仰賴銀聯的POS機覆蓋。銀聯的新技術普及程度我們是有目共睹，譬如像硬件覆蓋度已經達到了60%的Quick Pass閃付功能，有多少人用過？甚至很少有人會注意到自己銀行卡上有Quick Pass的標誌。

Apple Pay對中國的意義，或許只是幫助銀聯在部分覆蓋了特殊POS機的區域，讓人們更願意去使用新技術而已。但對於中國整體的移動支付市場，Apple Pay想跟支付寶或微信鬥爭，還遠遠不在一個量級上。